Contractul de asigurare - sumă asigurată, limitele de asigurare, încheierea și rezilierea contractului

1. Conceptul de asigurare

Asigurarea constituie relatii economice, in forma baneasca, stabilite pe baze obligatorii sau contractuale, generate de transferul unor riscuri pure intre asigurati si asiguratori si prin care se constituie si se utilizeaza, pe baze mutuale, fonduri banesti specifice.(de asigurare)

Problemele asigurarii sunt abordate, dupa caz, sub aspect juridic, economic sau

financiar.

Abordarea juridica este frecventa si justificata, intrucat asigurarea, pentru a fi operata, trebuie sa capeteforma juridica, iar aceasta forma este cea dintai sesizabila.O asemenea forma i-o confera contractul , care constituie „legea partilor”, precum si legea propriu-zisa, care emana de la puterea legislativa. Contractul de asigurare si legea cu privire la activitatea de asigurare, in calitate de izvoare de drepturi si obligatii in materie de asigurari, se completeaza recipriproc.

In Codul civil roman,definitia contractului de asigurare a suferit imbunatatiri succesive.Astfel, in conformitate cu prevederile art. 49 din reglementarea adoptata in 1930, „prin contractul de asigurare intreprinderea de asigurare se obliga ca in schimbul unei prime sa ia asupra sa un risc”

In literatura periodica din perioada interbelica intalnim definitii apropiate de cea cuprinsa in codul civil. Spre exemplu, I. C. Rosetti-Balanescu si A. Baicoianu defineau conceptul de asigurare ca fiind „ acela prin care asiguratorul se obliga a in schimbul platii periodice a unor sume de bani numite prime[s.a.] a plati asiguratului o despagubire pentru dauna pricinuita de un eveniment viitor”

In literatura de specialitate, intalnim definitii ale contractului de asigurare apropiate dar mai complete fata de cele din legislatie. Astfel, Francisc Deak considera ca „Prin contracul de asigurare, una dintre part, numita asigurat (sau contractant) se obliga sa plateasca celeilalte parti, numita asigurator o anumita suma de bani stabilita (prima de asigurare) iar asiguratorul se obliga ca in ipostaza survenirii cazului asigurat sa plateasca indemnizatia de asigurare, in conditiile stabilite in contract, celui asigurat (sau contractantului) ori tertului beneficiar.

Prin contractul de asigurare, asiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului,iar acesta se obliga ca, la producerea unui anume risc, sa plateasca asiguratului sau beneficiarului, despagubirea sau suma asigurata, denumita in continuare indemnizatie, in limitele si la termenele convenite”

Legea privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor din aprilie 2000, cu modificarile si completarile ulterioare, defineste asigurarea ca fiind „ operatiunea prin care un asigurator constituie, pe principiul mutualitatii, un fond de asigurare, prin contributia unui numar de asigurati, expusi la producerea anumitor riscuri, si ii indemnizeaza pe cei care sufera un prejudiciu pe seamafondului alcatuit din primele incasate, precum si pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitatii desfasurate”.

2. Elementele tehnice in asigurari

In vederea cunoasterii modului si a conditiilor in care se infaptuieste asigurarea, este necesara cunoasterea unor notiuni specifice, denumite elemente tehnice ale asigurarilor, care intervin in raporturile de asigurare si sunt prezentate atat in formele de asigurare obligatorii, cat si in cele facultative.

1. Partile care intervin in asigurare. De regula, raporturile de asigurare iau nastere

intre asigurator si asigurat, legati prin obligatii reciproce. In unele cazuri, pot aparea ca participanti la aceste raporturi si contractantul respectiv, beneficiarul.

- Asiguratorul este persoana juridica, care, in schimbul primelor de asigurare

incasate de la asigurat, isi ia o serie de obligatii fata de acesta.

- Asiguratul este persoana fizica sau juridica, indreptatita prin lege- la asigurarile

obligatorii- sau prin prevederile contractuale care, inschimbul primei platie asiguratorului, are dreptul de a solicita acestuia acoperirea pagubei suferite sau plata sumei asigurate.

- Contractantul – de regula , aceeasi persoana cu asiguratul- este cel care incheie

contractul si plateste primele de asigurare.

Uneori, insa, contractantul si asiguratul nu conicid.De exemplu, la asigurarile de grup de accidente, contractantul este agentul economic, care incheie contractul si achita primele, iar ca asigurati apar angajatii acestuia.

- Beneficiarul- in general, aceeasi persoana cu asiguratul- este persoana care are

dreptul sa incaseze indemnizatia de asigurare.

2.Obiectul asigurarii. In sinteza , obiecte ale asigurarilor pot fi bunurile, persoanele si raspunderea civila.

3. Interesul asigurat. O conditie fundamentala a practicarii asigurarii este existenta unui interes care sa justifice asigurarea. Ca urmare , nu este posibil ca o persoana sa incheie o asigurare pentru un bun apartinand sau detinut de o alta persoana, fata de care nu are nici o raspundere.