Particularitățile asigurărilor de viață

1. Necesitatea asigurarilor de viata

Necesitatea cumpararii unei asigurari de viata reiese din nevoia de protectie a oamenilor. Pe lânga toate bunurile detinute, viata si sanatatea unui individ, integritatea lui fizica, capacitatea de munca sunt bunurile cele mai de pret si pot fi afectate de diferite evenimente nesigure viitoare, ducând la imposibilitatea desfasurarii unei activitati si deci a obtinerii unui venit. Necesitatea încheierii unei asigurari de viata provine dintr-o nevoie absoluta a fiecaruia de a oferi protectia financiara a familiei, a dependentilor sau a celor apropiati în cazul decesului, în paralel cu alte avantaje pe care asiguratorii le pot oferi: economisire, pensie, investitii.

Dintotdeauna vietile oamenilor au fost amenintate de cele mai variate si distructive forte ale naturii (trasnetele, incendiile, furtunile, inundatiile, seismele si eruptiile vulcanice) provocând moartea, accidentarea sau îmbolnavirea oamenilor. Perfectionarea continua a tehnicii si tehnologiilor, organizarea de întreprinderi care concentreaza mii de salariati, crearea de aglomerari urbane care numara sute de mii si milioane de locuitori, sporirea parcului mijloacelor de transport si a vitezei cu care acestea circula, folosirea energiei atomice în diverse scopuri etc, toate acestea au dus la sporirea numarului accidentelor de munca si de circulatie, al incendiilor si exploziilor.

Oamenii nu au stat însa pasivi în fata vitregiilor naturii si au cautat sa se apere, sa prevada, sa previna si sa micsoreze efectele acestor evenimente dar, în cazul acoperirii riscului de deces sau de invaliditate permanenta, modalitatea cea mai sigura si cea mai eficienta este încheierea unei asigurari de viata.

Tinând cont de aspectele prezentate anterior si de situatia economica instabila existenta în România, încheierea unei asigurari care sa acopere riscul de deces este o problema la care ar trebui sa se gândeasca orice persoana, pentru a nu crea un dezechilibru în situatia financiara a urmasilor dependenti. Populatia “vârstei a treia”, în continua crestere numerica, este o categorie sociala vulnerabila, cu probleme specifice fata de celelalte segmente sociale. Asigurarea necesitatilor populatiei vârstnice pentru un trai decent, trebuie sa acopere o gama larga de preocupari, nu numai în plan economic, dar si social si psihosocial. De aceea acest proces de îmbatrânire va duce la un moment dat la imposibilitatea Statului de a întretine partea inactiva a populatiei si astfel devine un lucru esential încheierea unei asigurari de viata care sa ofere atât protectia financiara a urmasilor în caz de deces, cât si asigurarea unui trai linistit la vârsta pensionarii.

Fata de asigurarile de bunuri, asigurarile de viata sunt diferite în sensul ca, la sfârsitul perioadei asigurate clientul beneficiaza de toti banii cu care a cotizat plus o anumita dobânda care variaza în functie de tipul investitiei si de tipul asigurarii. Mai mult decât atât, pe parcursul întregii perioade asigurate el este protejat. Orice i s-ar întâmpla, oricând (deces, invaliditate), chiar din primul moment al asigurarii, familia beneficiaza de suma asigurata. O alta deosebire fata de asigurarile de bunuri se refera la perioada de timp asigurata. Asigurarile de viata se încheie pe o perioada lunga de timp. Astfel, cele pentru copii se încheie pâna copilul împlineste vârsta de 18 ani sau pâna termina studiile, iar celelalte tipuri de asigurare pe diferite perioade (mai lungi sau mai scurte) pâna la vârsta de pensionare.

2. Definitie si termeni specifici utilizati

Asigurarea de viata poate fi definita ca o întelegere prin care asiguratul plateste o anumita suma de bani (prima de asigurare), în schimbul careia asiguratorul va plati o anumita suma de bani (suma asigurata) în caz de deces sau de supravietuire. Astfel asigurarea de viata se bazeaza pe încheierea unui contract de asigurare - polita de asigurare - prin care asiguratorul se obliga sa plateasca beneficiarului asigurarii o anumita suma la producerea riscului asigurat - suma asigurata - în schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime de asigurare, respectiv pretul protectiei oferite asiguratului de asigurator.

Persoanele implicate deci într-un contract de asigurare sunt:

Asiguratorul - societatea de asigurare, care convine sa plateasca suma de bani stabilita, la producerea riscului asigurat

Asiguratul - persoana a carei viata se asigura

Contractantul asigurarii - persoana care încheie contractul de asigurare si care plateste prima de asigurare (de cele mai multe ori contractantul este aceeasi persoana cu asiguratul, în caz contrar fiind necesar acordul asiguratului pentru încheierea contractului)

Beneficiarul - partea (persoana individuala, trust, organizatie caritabila sau societate comerciala) care va încasa suma asigurata în cazul decesului asiguratului

Alti termeni specifici cu pronuntat caracter financiar sunt:

Rezerva matematica – este caracteristica asigurarilor de viata si reprezinta o parte din primele de asigurare constituite ca rezerva, pe care asiguratorul o constituie pentru a putea plati sumele asigurate, indiferent de momentul producerii evenimentului asigurat

Valoarea de rascumparare – este valoarea care se va rambursa asiguratului, în cazul în care acesta, datorita incapacitatii de continuare a platii primelor sau din alt motiv, cere întreruperea contractului înaintea expirarii acestuia; aceasta valoare se calculeaza doar pentru contractele cu plata esalonata, prin aplicarea unei cote procentuale (în functie de momentul rezilierii contractului) asupra rezervei matematice; cu cât rezilierile sunt facute la un interval mai redus fata de data încheierii contractului, cu atât valoarea de rascumparare va fi mai mica, si aceasta datorita cheltuielilor mari efectuate de asigurator în aceasta perioada; asiguratul are dreptul (stabilit prin contract) de a rezilia în orice moment contractul încheiat si de aceea, asiguratorul trebuie sa tina cont în calcularea primelor de asigurare si de procentul asteptat al persoanelor care vor rezilia polita de asigurare în fiecare an