Piața asigurărilor în Europa

Pornind de la conceptul ce defineste piata în general, piata asigurarilor reprezinta totalitatea tranzactiilor care se realizeaza în domeniul activitatiilor de asigurare de catre societatile specializate, respectând anumite norme si reglementari specifice.

Daca ne raportam la nivel international piata asigurarilor se caracterizeaza printr-un grad ridicat de eterogenitate ca urmare a diversitatii evenimentelor cauzatoare de pagube si a activitatiilor pe care le poate afecta. Ca urmare a acestui fapt, practic, nu se poate delimita o singura piata a asigurarilor si reasigurarilor, fiecare dintre ele fiind caracterizate prin preponderenta anumitor categorii de asigurari, existenta anumitor societati de asigurari si reasigurari, norme si reglementari specifice, acoperiri mai mari sau excluderi mai extinse.

La nivel european se poate preciza ca lumea asigurarilor a cunoscut o evolutie de ansamblu, cu anumite caracteristici comune, dar si cu apreciabile diferentieri de la o tara la alta.

Trebuie precizat în primul rând ca Europa este locul de aparitie a asigurarilor moderne si ramâne o piata esentiala la nivel mondial, cu o crestere rapida mai ales în ramurile asigurarilor de viata si de economisire

Asistam, în prezent, la un proces de maturizare a pietei unice europene a asigurarilor, cu realizari, dar si cu dificultatile sale, înca nedepasite.

Dezvoltarea unei piete europene unice a asigurarilor a fost un proces gradual ce a durat mai multi ani. Directivele Uniunii Europene referitoare la asigurari reprezinta principiile general acceptate la nivelul Comunitatii Europene cu scopul de a uniformiza normele de asigurari si de a facilita comertul international. Directivele se refera în primul rând la activitatea de asigurare , dar si la cea de reasiguare.

In prezent nu exista cu adevarat o piata paneuropeana omogena a asigurarilor, desi Franta, Germania si Anglia continua sa detina acest sector atât din punct de vedere al numarului de companii de asigurare, cât si al veniturilor obtinute din prime de asigurare. Nu se poate vorbi de o uniformizare a cadrului legislativ la nivelul Uniunii Europene, deoarece tarile membre, cât si cele care adera îsi mentin unele legi cu caracter national, care depind de cultura si de pietele financiare ale tarii respective.

Piata paneuropeana respecta principiile de baza ale Tratatului de le Roma, si anume libera ciculatie a oamenilor, bunurilor, a seviciilor si a capitalului între statele membre.

Pentru constituire unei piete unice a asigurarilor, în Uniunea Europeana, o serie de directive au fost promulgate în decursul a 35 de ani, cumulând cu introducerea pasaportului unic european în sectorul de asigurari. Aplicarea acestor masuri s-a extins prin acordul încheiat cu tarile ce formeaza Zona Economica Europeana, si asupra Islandei, Liechtenstein-ului si Norvegiei, deoarece normele stipulate în acord includ toate directivele pe care se bazeaza piata europeana a asigurarilor.

Deoarece Elvetia s-a retras din acordul cu Zona Economica Europeana, ea a semnat un acord cu Uniunea Europeana pe 1 ianuarie1994 în ceea ce priveste asigurarea de proprietate. Acest acord le garanteaza companiilor de aisgurari non-viata din U.E. si Elvetia dreptul reciproc de a-si crea reciproc filiale sau agentii una pe teritoriul celeilalte în conditii identice acelora care, înainte de 1 iulie 1994, au fost aplicate între tarile membre ale U.E. în concordanta cu Prima Directiva Europeana referitoare la asigurarile non-viata.

In ceea ce priveste teritoriile Europei mai mici, Gibraltar face parte din Uniunea Europeana în virtutea Tratatului de la Roma, deci directivele în domeniul asigurarilor se vor aplica pe teritoriul sau. Insula Man, Guersney si Jersey nu fac parte din piata unica europeana a asigurarilor. Directivele referitoare la asigurari nu se aplica, iar companiile de asigurari care doresc sa opereze în aceaste zone vor necesita obtinerea unei autorizatii de la institutiile locale corespunzatoare.

Constructia pietei unice a asigurarilor a fost realizata în trei etape, de la începutul anilor 1970. Primul set de directive avea în vedee dreptul de stabilire în asigurarile non-viata(1973) si de viata(1979). Cea de-a doua geneatie de directive a avut în vedere relizarea conditiilor pentru libertatea prestarilor de servicii în asigurarile non-viata(1988) ti în cele de viata(1990). Ultimul set de directive s-a referit, în esenta, la instituirea unui sistem de licenta unica, pin care societatile de asigurare admise de un stat membru, sunt autorizate sa opereze atât prin stabilire(agentii si sucursale) cât si prin libera prestare de servicii (activitati ocazionale sau temporare) în întregul spatiu comunitar. Ele au fost apobate în 1992 pentru ambele categorii de asigurari si au intrat în vigoare în 1994. Prin aceasta s-a creat asigurarilor un cadru de actiune european, directivele privitoare la asigurari constituind un exemplu de integrare unic. Nicaieri în lume, nici chiar într-un stat federal, ca Statele Unite, nu exista libertatea formulata de stabilire si de prestari de servicii ori un sistem de licenta unic, comparabile cu cele realizate la scara europeana.

Una dintre cele mai prestigioase institutii cu preocupari in domeniul colectarii datelor,interpretarii si elaborarii de studii in domeniul asigurarilor este Comitetul European de Asigurari(CEA).

CEA publica periodic diverse studii si statistici care au ca scop informarea,in acest domeniu,in contextul pietei unice europene,in pararlel cu fenomenul de globalizare,tot mai puternic si mai vizibil in ultimii ani.Seadauga,in modfiresc,studierea implicatiilor dezvoltarii tehnologiei,a deregularizarii si a liberalizarii comertului European(piata unica)si a celui mondial ca urmare a aplicarii Acordului General pentru Comertul cu Servicii(GATS).Toate acestea au dus si duc,in continuare,la modificari ample in privinta cadrului pana nu demult obisnuit in care se desfasurau aceste activitati.Asistam la o globalizare si la o “fuziune “ a serviciilor financiare,chiar la un management financiar global,percepute atat la nivelul companiilor,cat si la nivelul consumatorului.Acestea se manifesta,evident,in urmatoarele directii:

- Intre asiguratori,reasiguratori si asigurati:marile societati multinationale au tendinta de a-si ridica pragul autoasigurarii si de a transfera riscurile sau o parte a acestora direct reasiguratorilor,alegerea se face tot mai mult pe