Piața asigurărilor în România

Rezumat

Nevoia omului de a se proteja impotriva eventualelor riscuri ce pot aparea in viata de zi cu zi au dus la aparitia asigurarilor, iar dezvoltarea acestei ramuri s-a realizat treptat, odata cu evolutia societatii.

Piata asigurarilor reprezinta cadrul organizatoric si metodologic in care au loc totalitatea operatiilor de asigurare si reasigurare, in care cererea de asigurare se intalneste cu oferta societatilor de asigurare, a persoanelor juridice autorizate legal sa practice acest tip de activitate.

In Romania, piata asigurarilor este in plin proces de dezvoltare, iar, odata cu desfiintarea monopolului statului in aceasta ramura, incepand cu 1991,au luat fiinta diverse societati de asigurare, asigurare-reasigurare si societati de reasigurare ce isi desfasoara activitatea in conditiile stabilite de lege.

In scopul dezvoltării şi extinderii colaborării şi cooperării în domeniul asigurărilor şi reasigurărilor, a luat fiinta in anul 1994, UNSAR(Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania)ca organizatie profesionala, neguvernamentala, apolitica, independenta, cu caracter nelucrativ, formata initial din 13 societati, si actual din 22 de membri ce detin circa 83% din piata asigurarilor.

De asemenea, a luat fiinta CSA (Comisia de Supraveghere a Asigurarilor),pe baza legii 32/2000, organism preocupat cu autorizarea , supravegherea prudentiala si control a activitatii de asigurare/intermediere in asigurari in Romania.

Misiunea CSA este de a pune in aplicare legislatia din domeniul asigurarilor impartial, cu onestitate si promptitudine; de a proteja, in temeiul legii, consumatorii de produse de asigurari; de a incuraja formarea unei piete sanatoase a asigurarilor; de a promova necesitatea unei mai bune serviri a interesului public.

Summary

Human’s necessity to protect himself against uncertain risks that can occur in it’s daily life resulted in the appearance of insurances, and the progress of this branch was achieved gradually, with the evolution of our society.

An insurance market is an organisational and methodological place where all the insurance and reinsurance operations are taking place, where the insurance request meets the offer from companies, persons legally authorized to practice this type of activity.

In Romania, the insurance market is in the process of developement, and, once with the abolition of state monopoly from this branch, starting with 1991, several insurance companies, insurance-reinsurance and reinsurance companies were founded to work under the conditions established by law.

In order to develop and extend the collaboration and cooperation in the insurance and reinsurance activity, in 1994 was founded UNSAR (National Association of Insurance and Reinsurance Companies from Romania) as a professional, governmental, apolitical, independent, non-profit character, initially formed by 13 companies, and now, 22 members who own about 83% of the insurance market.

Also, based on Law 32/2000, CSA (Insurance Supervisory Commission) was founded, commission concerned with licensing, prudential supervision and control of the insurance / insurance mediation in Romania.

CSA's mission is to enforce the insurance laws impartially, honestly and promptly, to protect, under the law, consumers of insurance products, to encourage the formation of a healthy insurance market, to promote the need for better serve the public interest.

Cuvinte cheie : asigurare, piata asigurarilor, UNSAR, CSA

I. CONCEPTUL DE ASIGURARE

Asigurarile s-au nascut din nevoia fireasca de protectie a omului impotriva calamitatilor naturii, impotria consecintelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de existenta in conditiile pierderii sau limitarii capacitatii de munca in urma bolilor sau batranetii .

Dezvoltarea societatii a insemnat o continua stradanie a omului in gasirea celor mai bune solutii de rezolvare a acestor probleme. Amploarea riscurilor , de toate categoriile, care afecteaza un numar din ce in ce mai mare de persoane fizice si juridice, impune cu necesitate sporirea interesului pentru activitatea de asigurare.

In prezent, dar mai ales in viitor, tot mai multe persoane vor apela la institutia asigurarii ca o necesitate obiectiva impusa de nevoile practice ale vietii economico-sociale.In aceste conditii, apreciem ca va avea loc o crestere a ponderii activitatii de asigurare in raport cu totalul activitatii economice. Fortele naturii, dezvoltarea stiintei sau a tehnicii si activitatea omului sunt principalele cauze generatoare de pagube in economie.

Este necesar ca oamenii sa cunoasca aceste evenimente generatoare de pagube pentru a se pune la adapost de efectele lor pentru a putea actiona impotriva lor.

Activitatea de asigurare desemneaza in principal conform art.2 , pct. 1 din Legea nr. 32/2000:

- Oferirea, intermedierea, negocierea si incheierea de contracte de asigurare si reasigurare;

- Incasarea de prime;

- Lichidarea de daune;

- Activitatea de regres si de recuperare ;

- Investirea sau fructificarea fondurilor proprii si atrase prin activitatea desfasurata.

Legea nr.32/2000 , la art.3, consacra gruparea activitatii de asigurare in asigurari de viata si asigurari generale, instituind in sarcina institutiei care supravegheaza piata asigurarilor din Romania, stabilirea claselor de asigurari aferente acestor categorii.

Ca operatiune (art. 2 , pct. 3 din Legea nr. 32/2000) asigurarea reprezinta constituirea pe principiul mutualitatii, de catre un asigurator, a unui fond de asigurare, prin contributia unui numar de asigurati,expusi la producerea anumitor riscuri si indemnizarea celor care sufera un prejudiciu pe seama fondului alcatuit din primele incasate, precum si pe seama celorlalte venituri realizate ca urmare a activitatii desfasurate.

Conform Legii nr. 32/2000 , societatile care pot exercita activitatea de asigurare sunt:

- societati pe actiuni, societati mutuale, filiale ale unor asiguratori straini, constituite ca persoane juridice romane, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor

- sucursale ale unor asiguratori, persoane juridice straine, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor

Legea 136/1995 , privind asigurarile si reasigurarile in Romania defineste in mod direct contractul de asigurare in art. 9. Potrivit legii, prin contractul de asigurare, asiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea unui anume risc, sa plateasca asiguratului sau beneficiarului despagubirea sau suma asigurata, denumita indemnizatie, in limitele si in termenele convenite.

Contractul de asigurare se incheie in forma scrisa si va cuprinde: - numele sau denumirea, domiciliul sau sediul partilor contractante; - obiectul asigurarii: bunuri, persoane si raspundere civila; - riscurile ce se asigura; - momentul inceperii si cel al incetarii raspunderii asiguratorului; - primele de asigurare; - sumele asigurate; - alte elemente care stabilesc drepturile si obligatiile partilor. contractul de asigurare nu se poate dovedi prin martori, chiar daca exista un inceput de dovada scrisa.

Elementele componente ale unui contract de asigurare

Asigurat

Persoana fizica sau juridica care a incheiat un contract cu o societate de asigurari fie printr-un agent reprezentant direct al acestuia fie printr-o agentie de brokeraj in asigurari. Acesta se poate asigura pentru prejudicii produse tertilor,pentru evenimente nefericite cu consecinte asupra sanatatii sau vietii sale. Asiguratul este parte contractanta a unei polite de asigurare dar nu neaparat beneficiarul unei polite.

Asigurator

Persoana juridica care in conditiile legi are dreptul de a exercita activitati de asigurare. Acesta are obligatia de a despagubi asiguratul in cazul in care independent de vointa acestuia va ajunge in situatia mentionata in contract.