Prime brute și rezerva matematică în asigurările de viață

1. Notiuni generale despre asigurarile de viata

Asigurarile de viata au ca obiect garantarea platii unei sume de bani de catre asigurator, in cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizica a asiguratului, şi anume: vatamarea corporala, imbolnavirea, decesul sau supravietuirea acestuia. Chiar si persoanele tinere se pot imbolnavi sau pot deceda in urma unor accidente neasteptate, ce vor genera in mod automat si dificultati financiare.

Asigurarile de viata au, spre deosebire de asigurarile generale, anumite caracteristici, prezentate mai jos:

Valoarea capitalizata este un fond care se acumuleaza pe intreaga perioada de viata a politei si la care detinatorul de polita poate avea acces in mai multe moduri: poate face imprumuturi, poate opta pentru cumpararea unei polite de asigurare de viata cu plata integral, sau poate rascumpara polita.

Dificultatile financiare in cadrul asigurarilor de persoane sunt determinate de: necesitatile banesti pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare mostenitorului, dupa decesul asiguratului; restabilirea morala dupa deces.

Motivatia incheierii asigurarilor de persoane sunt: stresul; motivatii personale; conceptia despre moarte.

Riscul este definit de majoritatea economistilor ca o pierdere propriu-zisa, sau ca o pierdere produsa de o neglijenta ce poate avea urmari asupra individului sau asupra unei proprietati.

Suma asigurata se stabileste in mod forfetar de catre asigurat, in functie de nevoile si posibilitatile sale financiare. Asiguratul poate sa incheie mai multe contracte de asigurare impotriva aceluiasi eveniment si pentru sume diferite, fara sa fie impiedicat de lege sau de asigurator sa faca acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurarii, poate incasa drepturile de asigurare de la toti asiguratorii deoarece aici nu mai este vorba de dauna ca la asigurarile de bunuri.

Neavand caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restrictii ca asigurarea de bunuri. Daca in urma producerii riscului asigurat, asiguratul sufera o vatamare corporala sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de munca, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare (suma asigurata), care sa faca posibila refacerea situatiei sale financiare existente inaintea producerii accidentului sau contactarii bolii. Interesul asigurarii nu prezinta importanta, intrucat indemnizatia de asigurare este datorata independent de existenta unei daune.

Indemnizatia de asigurare reprezinta suma de bani pe care asiguratorul o achita asiguratului in cazul producerii riscului asigurat. Deoarece nici viata si nici sanatatea unei persoane nu sunt evaluabile in bani, nu se poate pune problema unui raport intre suma asigurata si paguba suferita de asigurat.

Contractul de asigurare se incheie in forma scrisa (prin completarea unei declaratii de asigurare). Dupa analiza raspunsurilor, asiguratorul este de acord cu incheierea contractului, redactarea contractului in forma scrisa si inmanarea unui exemplar asiguratului. Contractul de asigurare se considera incheiat prin plata primei de asigurare si emiterea politei.

Incetarea contractului de asigurare se realizeaza in urmatoarele moduri: modul obisnuit de incetare il constituie ajungerea la termen, adica expirarea perioadei pentru care a fost incheiat; contractul inceteaza si prin producerea evenimentului asigurat. Dar, exista si moduri mai puţin uzuale cum ar fi: denuntarea, rezilierea si anularea contractului.

Denuntarea se face de catre asigurator, daca asiguratul nu a comunicat, in scris, modificarile intervenite in cursul contractului in legatura cu datele luate in considerare la incheierea contractului.

Rezilierea inseamna desfacerea pentru un timp a contractului, datorita neexecutarii obligatiei uneia din parti din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract pana la reziliere raman valabile.

Nulitatea contractului poate fi cauzata de declaratii inexacte sau incomplete facute de asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, in momentul incheierii acestuia.

2. Prime brute si rezerva matematica la asigurarile de viata

2.1 Notiuni introductive

La asigurarile de viata, ca si la cele de bunuri ori de raspundere civila asiguratorul este preocupat sa asigure stabilirea rezultatelor financiare ale activitatii desfasurate. Angajamentele asumate de acesta pot fi onorate numai daca primele incasate de la asigurati sunt pe deplin acoperitoare. In plus primele trebuie sa acopere si cheltuielile legate de achizitionarea asigurarilor, incheierea contractelor, incasarea primelor, plata sumelor asigurate etc.

De aceea, la asigurarile de viata modul de stabilire a pimelor de asigurare si a rezervei matematice capata o importanta deosebita.

In cele ce urmeaza, ne vom referi la modul de stabilire a primelor de asigurare si a rezervei matematice, utilizat in practica internationala.

Pentru stabilirea tarifelor de prime se porneste de la datele cuprinse in tabelele de mortalitate ale tării respective. Aceste tabele contin mai multi indicatori calculati pe baza datelor privind numarul populatiei si cel al deceselor, pe ani de nastere si varste pentru barbati, femei si ambele sexe