Reasigurarea proporțională și reasigurarea neproporțională

Reasigurarea este operatia prin care un asigurator cedeaza o parte din raspunderile asumate, altor asiguratori. Ea constituie, astfel, un mijloc de egalizare, prin divizare, a raspunderilor intre mai multi asiguratori, dispersati pe arii geografice cat mai intinse, de mentinere a unui echilibru intre primele incasate si despagubirile datorate la fiecare asigurator in parte.

Dupa modul de repartizare a riscurilor intre reasigurat si reasigurator, contractele de reasigurare se clasfica astfel:

- Reasigurare proportionala:

- Cota-parte

- Excedent de suma asigurata

- Proportionala mixta

- Pe baza de pool

- Reasigurare neproportionala:

- Excedent de dauna

- Oprire de dauna

1. REASIGURARILE PROPORTIONALE

Reasigurarile proportionale se caracterizeaza prin faptul ca raspunderile reasiguratului si reasiguratorului se stabilesc sub forma unui raport, a unei proportii fata de suma totala asigurata. Proportional cu partea preluata de fiecare din suma asigurata se repartizeaza primele de reasigurare si eventualele daune care se produc.

Reasigurarea proportionala a fost prima forma si cea mai veche de reasigurare utilizata si ea s-a dezvoltat din sistemul co-asigurarii, prin care mai multi asiguratori imparteau intre ei in proportii convenite o parte a asigurarii directe. Reasigurarea proportionala a devenit foarte populara datorita faptului ca este simpla, comoda si necesita un volum redus de munca administrativa. In acelasi timp ea se preteaza la toate categoriile de afaceri si se aplica la toate tipurile de protectie.

Reasigurarea proportionala se prezinta sub mai multe variante, si anume: a) reasigurare cota-parte; b) reasigurare excedent de dauna;

c) reasigurare proportionala mixta, respectiv cota si excedent,

d) reasigurare proportionala pe baza de pool de reasigurare.

a) Reasigurarea cota-parte

Reasigurarea cota-parte se caracterizeaza prin aceea ca participarea reasiguratului se stabileste sub forma unei cote procentuale din suma asigurata prevazuta in contractul de asigurare iar reasiguratorul (reasiguratorii) preia o parte din aceasta suma tot sub forma unei cote procentuale fixe.

Asadar reasiguratul retine o anumita cota (spre exemplu 20% din suma asigurata, iar diferenta pana la 100% o cedeaza in reasigurare). Reasiguratorii, participa fiecare in parte cu o anumita cota procentuala la riscurile prevazute in contractul de reasigurare.

In cazul reasigurarii contractelor obligatorii, reasiguratorii participa cu cote-parti la toate contractele reasiguratului. Partea din primele de asigurare la care are dreptul reasiguratorul se calculeaza prin aplicarea cotei fixe acceptate, la intreg volumul de prime incasat de reasigurat, iar participarea acestuia la acoperirea eventualelor daune se va stabili prin aplicarea aceleiasi cote la totalul daunelor inregistrate.

La reasigurarea cu contract facultativ, reasiguratul si reasiguratorul participa cu cote parti din suma asigurata numai la riscurile acceptate in mod expres de ei, pe baza analizei caz cu caz a propunerilor primite din partea reasiguratului.

Proportionalitatea se refera nu numai la suma asigurata, dar si la repartizarea primelor de asigurare si a daunelor inregistrate. Astfel, primele de asigurare se impart intre reasigurat si reasiguratori in aceeasi proportie in care acestia au participat la repartizarea sumei asigurate. La fel se procedeaza si la acoperirea daunelor: din daune inregistrate, reasiguratul si reasiguratorii suporta, fiecare in parte, o cota din daune corespunzatoare sumei asigurate retinute, respective primite in reasigurare.

Acest sistem de reasigurare este preferat de reasigurator, deoarece nu permite o selectie a riscurilor din partea reasiguratului. Ca urmare, portofoliul reasiguratorului va fi la fel de diferit si de dispersat ca si cel al reasiguratului.

Avantajul pentru reasigurator constituie insa un dezavantaj pentru reasigurat, deoarece portofoliul de asigurari al acestuia din urma este, de obicei, compus dintr-un mare numar de riscuri mici si mijlocii care in mod normal n-ar necesita reasigurare. Or, cedand si aceste riscuri in reasigurare, reasiguratul renunta la un important volum de prime.