Riscuri în Asigurări

I. Introducere. Definiţii.

Riscul reprezinta condiţia de bază a asigurării. Dacă nu ar exista riscuri,nici asigurari nu ar exista. De aceea riscul reprezintă un element specific asigurării, fiind obiectul oricarui contract de asigurări. În societatea umană riscul apare ca un eveniment posibil şi nedorit, previzibil sau neprevizibil producător de pierderi materiale sau morale.

Încercând o definiţie a riscului putem spune că „riscul este un pericol, o primejdie la care sunt supuse bunurile,oamenii, afacerile şi pentru care societăţile de asigurare pot oferi protecţie”.

În sens larg riscul este considerat o întîmplare nedorită. Din punct de vedere al asigurării nu se pot asigura decât acele evenimente prin a căror producere pot apărea pierderi.

Riscul apare în asigurări ca un element obligatoriu, esenţial deoarece:

- este un eveniment viitor posibil dar incert la care sunt supuse bunurile, patrimoniul, viaţa sau sănătatea unei persoane

- producerea lui nu se realizeaza prin fapta intenţionată a asiguratului

- fără acest element nu poate exista un raport de asigurare valabil.

Semnificaţiile noţiuni de risc în asigurări sunt variate:

1) Riscul reflectă gradul de probabilitate în ivirea unui pericol pentru care se încheie asigurarea, iar alteori proporţiile răspunderii asigurătorului.

2) Riscul înseamnă evenimente-calamităţi naturale sau accidente care produc pagube şi contra ivirii cărora se acordă acoperire prin asigurare.Ca urmare, incendiul, grindina, decesul, etc.- constituie riscuri asigurabile.

3) În limbaj internaţional risc înseamnă şi obiectivul asigurat sau obiectul asigurării (în cazul asigurării de bunuri- bunul, în cazul asigurării de persoane- persoana asigurată).

4) Riscul reflectă şi ramura de asigurare la care se referă. Vom avea risc industrial, risc profesional, risc auto, etc.

Riscul asigurabil este acela care îndeplineşte condiţiile pentru a fi preluat de o societate de asigurări, ce se poate asigura şi la producerea căruia se plăteşte despăgubirea sau suma asigurată cuvenită.

Riscul asigurat (preluat în asigurări) este posibilitatea de a suferi o pagubă, eventualitatea distrugerii bunului asigurat sau a survenirii evenimentelor asigurate ce pot afecta viaţa oamenilor sau integritatea lor corporală, care devenind reală, obligă pe asigurător să plătească asiguratului (beneficiarului) despăgubirea sau suma asigurată.

Noţiunea de risc în asigurări poate fi definită sub aspect juridic şi tehnic.

Din punct de vedere juridic, riscul constituie eveniment viitor, posibil dar incert, al cărui moment de apariţie este nedeterminat şi aflat în afara influenţei şi voinţei părţilor, contra căruia asiguratul îşi ia măsura de protecţie prin încheierea asigurării.

Nu sunt riscuri asigurabile evenimente petrecute în trecut sau a căror apariţie este imposibilă, după cum nu sunt riscuri asigurabile evenimente a căror apariţie este sigură. Excepţie de la această regulă o contribuie decesul la asigurarea de viaţă, a cărui producere este sigură pentru fiecare persoană, incert fiind momentul producerii acestui eveniment.

Din punctul de vedere al tehnicii, riscul este caracterizat prin probabilitatea de producere a evenimentului respectiv şi prin volumul acestuia. Probabilitatea de producere a evenimentului agreat în asigurare se determină pe baza legilor statisticii aplicate la constatările făcute asupra unui număr mare de cazuri întâmplate în trecut în împrejurări comparabile. Pe baza observaţiilor statistice se estimează volumul maxim al pagubelor posibile, deci a riscului maxim, în funcţie de care se estimează volumul şi nivelul acoperirii (desdăunării ).