Rolul statului în asigurări

Cap.1 Obiectivele reglementarii activitatii de asigurare

1.1 Mentinerea solvabilitatii asiguratorilor

Acest obiectiv se refera la modalitatile prin care procesul de reglementare incearca sa mentina si sa imbunatateasca conditiile de ordin financiar ale asiguratorilor privati. Reglementarea solvabilitatii este importanta din urmatoarele motive:

- Asigurarea protectiei viitoare. Acoperirea oferita prin politele de asigurare este ulterioara platii primei de asigurare.daca asiguratorul devine insolvabil, este posibil sa nu poata acorda despagubiri, situatie in care protectia pentru care s-a platit prima de asigurare nu mai poate fi oferita. Pentru a avea certitudinea ca asiguratorii sunt capabili, din punct de vedere financiar, sa plateasca despagubirile, este necesara supravegherea permanenta a activitatii acestora.

- Apararea interesului public. Reglementarea solvabilitatii este justificata si de faptul ca asigurarea este o activitate de interes public. Daca asiguratorul devine insolvabil, pot fi afectate foarte multe persoane, precum si societatea in ansamblul sau.

- Supravegherea fondurilor din asigurari. Companiile de asigurari detin fonduri substantiale, constituite pe baza primelor de asigurare. Pentru a proteja interesele asiguratilor, este necesara reglementarea guvernamentala a modului de investire a acestori fonduri. Desi scopul reglementarii activitatii financiare ale asiguratorilor este de a minimize numarul societatilor insolvabile, cazurile de insolvabilitate sunt inca frecvente.

1.2 Protectia detinatorilor de polite

Reglementarea este necesara datorita naturii complexe si tehnice a contractelor de asigurare. Contractele de asigurare sunt documente legale care contin multe clause greu de inteles pentru majoritatea asiguratilor, acestia nefiind experti in asigurari. Astfel, in absenta reglementarilor, unii asiguratori ar putea incheia contracte de asigurare in defavoarea asiguratilor.

Reglementarea activiattii de asigurare ajuta, de asemenea, la protejarea asiguratilor impotriva fraudei si a comportamentului neloial al asiguratorilor si reprezentantilor lor pe piata.

Desi majoritatea asigurarilor incheiate respecta principiul bunei-credinte a asiguratorilor, exista si asigurati care au primit acoperiri de care nu aveau nevoie in realitate. De asemenea, unuii asiguratori descriu eronat tipul acoperirii, in scopul atragerii clientilor, refuza sa plateasca despagubirile cuvenite sau micsoreaza cuantumul acestora fara justificare legala. Lipsa de onestitate si incompetenta managerilor din asigurari au contribuit la falimentul multor asiguratori.

1.3 Evitarea concurentei neloiale

Pentru a evita concurenta neloiala, autoritatea de reglementare are responsabilitatea de a determina niveluri adecvate pentru cotele de prime.daca asiguratorii se angajeaza in reducerea substantiala a cotelor de prima, rezulattul il poate constitui insolvabilitatea unora sau o contradictie a ofertei de pe piata asiguratorilor, in detrimental interesului public.

1.4 Stabilirea unor cote de prima adecvate si echitabile

Detinatorii de polite sunt tratati correct atunci cand cotele de prima sunt corespunzatoare riscurilor si sunt nediscriminatorii. Primele de asigurare inadecvate ar ameninta solvabilitatea asiguratorului, daca ar fi subevaluate, sau ar conduce la exploatarea asiguratilor, daca ar fi prea mari.

1.5 Disponibilitatea si accesibilitatea asigurarilor

Autoritatea de reglementare a asigurarilor umareste sa faca disponibile din timp anumite tipuri de asigurari, considerate necesitati. Toate statele au restrictii in ceea ce priveste dreptul asiguratorilor de a anula sau reinnoi politele de asigurare auto. Restrictiile au in vedere in principal promovarea disponibilitatii prin mentinerea unei acoperiri continue a asiguratilor.

Accesabilitatea a fost considerata intotdeauna o problema in ceea ce priveste acordarea compensatiilor pentru angajati, in domeniul raspunderii profesionale si in alte domenii de asigurare. Cu toate acestea, probleme au aparut in special in legatura cu asigurarea personala auto, in statele in care nivelul primelor era ridicat datorita despagubirilor mari, deficientelor sistemului de drept si altor factori.

Activitatea de reglementare a asigurarilor urmareste sa faca asigurarea mai accesibila. In acele state in care este necesara aprobarea cotelor de prima, se pot majora cotele pe care asiguratorii le considera insuficiente sau se pot reduce cotele de prima prea mari. Efecul practicarii acestor cote de prima necorespunzatoare poate consta in reducerea volumului produselor pe care asiguratorii sunt dispusi sa le ofere, contavenind astfel incercarilor de a face asigurarea disponibila pe piata.

Pe langa reglementarea nivelului cotelor de prima, o alta metoda de a afce asigurarile accesibile publicului consta in clasificarea cotelor de prima pe grupe de asigurati, subventionand o grupa pe seama alteia. De exemplu, automobilistii dintr-un oras se pot plange ca nivelul primelor pe care il platesc pentru