Trend-ul asigurărilor CASCO

Asigurarea este definită ca fiind operaţia financiară ce decurge dintr-un contract de asigurare sau dintr-o obligaţie prevăzută de lege, prin care asigurătorul se obligă ca în schimbul unei sume primite periodic să despăgubească pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar putea suferi în urma unor întâmplări independente de voinţa lui.

CASCO este asigurare facultativa a autoturismului impotriva avariilor accidentale si furtului.

De regula, asigurarea CASCO se ofera doar masinilor cu varste intre 0 – 8 ani (majoritatea asiguratorilor), 0 – 12 ani (anumiti asiguratori) sau masinilor de colectie.

Masina se asigura la o valoare cat mai apropiata de cea reala. Valoarea este stabilita de asigurator astfel:

- se stabileste valoarea de nou a masinii (cat a valorat respectiva masina cand avea 0 km la bord): pe baza facturii de achizitie de nou sau pe baza valorii de catalog (Schwacke, Eurotax, Apia)

- la valoarea de nou se aplica o uzura, pe baza unui tabel propriu fiecarui asigurator, in functie de varsta masinii (calculata de la data fabricatiei), ce se scade din valoarea de nou, obtinandu-se valoarea ramasa (valoarea la zi) a masinii

- optional, se adauga valoarea dotarilor suplimentare, obtinandu-se suma asigurata .

Orice nu este in dotarea standard a masinii (cea de pe cataloagele producatorului) si nu e trecut in polita nu e asigurat

Casco acopera doar daunele produse la autoturismul asigurat, atata timp cat acest autoturism este inscris legal in circulatie (inmatriculat provizoriu sau definitiv) si apartine proprietarului inscris in polita de asigurare (radierea masinii determina incetarea automata a politei casco, cu exceptia radierilor la sfarsitul contractelor de leasing).

Obligatia legala a unui asigurator casco este ca, in urma unui eveniment asigurat, sa plateasca readucerea autoturismului asigurat in starea dinanintea producerii evenimentului, prin reparare sau inlocuire.

Riscurile asigurate se impart in 4 mari categorii:

a. avarie partiala (accident in trafic, indiferent de cine este vinovat; avarie in parcare cu autor cunoscut/ necunoscut) = avarie a carei reparatie nu costa mai mult decat un plafon stabilit de asigurator (de regula 75-80% din SA).

b. avarie totala (situatia de avarie totala se stabileste de catre asigurator pe baza unui deviz de reparatie sau a unui memoriu tehnic din care reiese ca masina nu mai poate fi adusa in parametrii de siguranta specificati de producator, ambele documente se intocmesc de catre service specializat si autorizat RAR).

c. furt partial (furtul unor parti din masina, incl. roata de rezerva; tot la aceasta situatie se includ si avariile produse masinii de hot: geam spart, bord deteriorat, chiar si in cazurile de tentativa de furt)

d. furtul total (disparitia totala a masinii)

La incheierea politei se cere declararea numarului de chei si telecomenzi pe care asiguratul le detine la masina. In caz de furt total, asiguratorul va solicita prezentarea cheilor si. Lipsa lor sau nedeclararea lor (asiguratorul verifica la producator, nr total de chei emise si inregistrate in computerul masinii) va determina neplata despagubirii. Fac exceptie cazurile in care la furtul masinii, soferul a fost deposedat de chei prin violenta sau sub amenintare.

Conform legii, orice dauna la masina trebuie reclamata la politie (la sectia in raza careia s-a produs/constatat dauna). Aproape toti asiguratorii vor solicita documentele emise de politie, pentru a despagubi.

Asiguratorul va despagubi intotdeauna efectul unui risc asigurat, dar nu si cauza.

De ex: daca ruperea unui pivot in mers determina rasturnarea masinii, asiguratorul va despagubi repararea masinii mai putin costul pivotului.

In toate cazurile, asiguratorul va despagubi contravaloarea daunei, mai putin fransiza aplicabila si (posibil) ratele ce au mai ramas de plata la polita. Fransiza se stabileste de regula pentru fiecare dintre cele 4 categorii separat, dar exista si cazuri cand ea este exprimata unitar, pentru orice dauna.

Fransiza este acea parte din valoarea fiecarei daune pe care o suporta proprietarul masinii. Fransiza poate fi stabilita:

- in valoare fixa, aplicabila la fiecare dauna

- in procent din suma asigurata, aplicabila la fiecare dauna;

- in procent din valoarea fiecarei daune.

Riscurile ce nu acopera casco difera de la asigurator la asigurator, dar in majoritatea cazurilor nu se acopera daunele rezultate din urmatoarele situatii:

1. atunci cand soferul nu indeplineste conditiile prevazute de lege pentru a conduce (carnet valabil, fara a fi sub influenta alcoolului sau a drogurilor, etc)

2. atunci cand masina nu indeplineste conditiile prevazute de lege pentru a circula (ITP lipsa, avarii anterioare serioase – in masura in care ele pot fi dovedite de catre asigurator etc)

3. atunci cand soferul nu are calitatea fata de proprietar solicitata expres in polita (anumiti asiguratori impun conditii clare, de genul: pot conduce masina doar angajatii firmei proprietare, sau doar sotul/sotia proprietarului)

4. avarii produse la anvelope, care nu au afectat si jentile

5. avarii produse de rularea cu autovehicolul prin apa (trecerea prin apa, inclusiv balti temporare)

6. avarii produse de stropirea cu substante chimice corozive

7. avarii produse cu buna stiinta de catre proprietar sau prepusi ai acestuia

8. avarii produse de catre proprietar sau membrii familiei acestuia, din postura de pasageri sau pietoni, atunci cand masina se afla parcata

9. furtul cu chei potrivite: casco despagubeste doar furtul prin efractie (care prezinta urme de patrundere fortata, de ex: daca este uitata masina descuiata, casco nu despagubeste)

Asigurari casco vand toti asiguratorii autorizati in acest sens de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor.

Asiguratorii vand polite casco prin urmatoarele canale posibile:

- la sediile asiguratorului, prin intermediul agentilor angajati ai asiguratorului;

- la sediile agentilor/ brokerilor de asigurari;

- la “sediul clientului” de catre angajati ai agentilor/ brokerilor de asigurari.

In majoritatea cazurilor, atunci cand nu se incheie polita la sediul asiguratorului, se tine contactul cu un agent/ broker de asigurare. Acesti intermediari (agent/ broker) nu pun adaos la polita casco . Ei primesc din partea societatii de asigurari un comision din valoarea primei incasate. Polita casco a unui asigurator ar trebui sa aiba acelasi cost indiferent de unde este achizitionata.

Este de preferat sa se lucreze cu brokeri/ agenti de asigurare. Acestia au tot interesul de a multumi clientul deoarece ei nu beneficiaza de un flux permanent de clienti precum angajatii asiguratorilor, ei isi castiga clienti din recomandarile asiguratului.

Un agent/ broker bun nu se va limita sa vanda o polita casco, va sfatui ce varianta sa se aleaga, va reaminti scadentele ratelor de plata si va ajuta in caz de dauna (cel putin prin sfaturi strict necesare).

Agentii/ brokerii recomandati de cunoscuti, cu un sediu verificabil si disponibil este recomandat ,iar sediul in apartamentul de domiciliu sau intr-un spatiu dubios ar trebui tratat cu rezerva.

Prima anuala (PA) de plata pentru un casco se calculeaza ca procent (cota de prima) din SA.

Cota de prima e mai mare:

- cu cat masina este mai batrana (plus 3-5% la fiecare nou an),

- cu cat fransizele sunt mai mici si mai putine (plus 0-30%) ,

- atunci cand masina a suferit avarii in anul precedent de asigurare (situatie de malus),

- atunci cand masina este de lux (cand valoarea de nou depaseste un anumit prag) (plus 5-10%)