Activitatea Bancară de Retail în SUA

CAP. I. Descrierea sistemul bancar de retail din SUA

1.1.Prezentarea generală a sistemului bancar din SUA

Sistemul bancar din Statele Unite ale Americi a luat naştere odată cu înfiinţarea legislaţiei bancare care s-a dezvoltat cel mai mult în perioada crizei economice din anii 1929-1933. Principalele categorii de bănci care au început să îşi desfăşoare activitatea au fost evidenţiate prin tradiţia oferită de sistemul bancar din america. Legea ce a stat la baza acestor condiţii de infiinţare a fost “Glass-Steagall Act ” , cu ajutorul căreia băncile din America s-au concretizat în bănci comerciale şi bănci de investiţii.

Precum lucrurile au evoluat, a fost necesar o intervenţie şi pe piaţa financiară. În acest mod se propune abrogarea legii adoptate în 1933 şi adoptarea uneia care să permit efectuarea operaţiunilor specifice băncilor de investiţii de către băncile comerciale şi realizarea operaţiunilor specifice băncilor comerciale de cele de investiţii. Legea adoptată in 1933 a fost abrogată în anul 1999. Cea care s-a ocupar în mare măsură de toată linia de măsuri acceptate şi promovate a fost Sistemul Federal de Rezerve care se află în fruntea sistemului bancare având un dublu rol, supravegherea şi organizarea relaţiilor monetar-financiare.

Trebuie să amintim însă şi componenta de bază a unui sistem bancar, şi anume, totalitatea instituţiilor financiar-bancare care oferă cetăţenilor americani produse de retail. La momentul actual sistemul bancar din Statele Unite ale Americii numără 1744 de instituţii financiare. Principalele categorii de istituţii financiare sunt prezentate în descrierea următoare.

Banci comerciale- este destinată a oferi un rol intermediar între agenţii bancari dar şi între cei non-bancari, au ca principal obiectiv atragerea de depozite şi alocarea de credite. Principiul ce stă la baza acestor bănci este cel al universalităţii bancare. Cea mai reprezentativă este Citibank.

Băncile de investiţii- se ocupă cu creditarea societăţilor din diferite ramuri ale economiei, destinate atât pentru o perioadă medie sau lungă de timp. Cea mai tipică bancă de investiţie regăsim Goldman Sachs.

Băncile de economii- sunt instituţii financiare care au ca principal obiect de activitatea atragerea de resurse financiare. La baza infiinţării acestora stă principiul mutualităţii şi de dedică în special dezvoltării economice şi sociale. Cea mai reprezentativă bancă de economii este American Savings Bank.

Bănci ipotecare- sunt cele mai numeroase instituţii de credit din SUA, obiectul de activitate este determinat de obţinerea de profit din emisiunea de titluri de valoare ca urmare a acordării de credite pe o perioadă lungă de timp, ce sunt special destinate pentru achiziţia sau construcţia de imobile. Cea mai cunoscută aseamnea bancă este Fannie Mae, ocupând un loc important, chiar cea de lider, după ce Colinial BancGroup a ieşit de pe piaţă in anul 2009.

Bănci de tip aboriginal banking- sunt destinate a oferi servicii doar unei anumite categorii de clienţi, în special pe aborigenii din Canada. Banca oferă acestor tipuri de clienţi o fidelizare special şi o legătură cât mai strânsă cu aceştia. Cunoscută prin ofertele sale canadienilor se remarcă Canada’s Banks of Montreal’s Aboriginal Banking.

Băncile virtuale- sunt băncile special destinare să ofere bunuri şi servicii bancare on-line, insă activitatea ce ţine de documente sau mai bine zic back office sunt concretizate într-un sediu localizat în timp şi spaţiu.

Băncile “peer-to-peer”- au aproape aceleaşi trăsături ca şi băncile viertuale doar că acestea desfăşoară un sistem de licitaţii, amintim aici pe Prosper.

Toate aceste instituţii financiare au produse şi servicii care se adresează atât sectorului de retail cât şi cel de corporate. Prin urmare în următorul subcapitol propun să evidenţiez activitatea de retail întâlnită in Statele Unite ale Americii.

1.2. Tipuri de produse şi servicii bancare de retail oferite de SUA

În contexul fiecărui sistem bancar se întâlnesc în special aceleaşi produse si servicii bancare, însă instituţia financiară care le deţine le particularizează după anumite criteria, ce ţin de concurenţă, de profitabilitate.

Produse şi servicii de economisire ce sunt destinate un număr mare de clienţi, se poate spune că aceste produse sunt una din resursele principale ale activităţii unei instituţii financiare.

Produse şi servicii bancare de creditare, presupune ca resursele dobândite din activitatea de economisire să se întoarcă iar pe piaţă sub forma creditelor. Acestea diferă de la o bancă la alt, de la o ţară la alta şi de la persoană la persoană.

Produse şi servicii bancare de transfer de fonduri produse ce sunt destinate special transferului de fonduri, aici putem aminti mai multe elemente, printre care- transferurile intrabancare, interbancare. Fiecare având particularitatea sa şi tipul său de comision.

Alte produse şi servicii bancare- produse şi servicii care sunt ataşate de regula la produsele pe care le deţine un client, descoperit de cont, internet banking, etc.

Pentru a exemplifica mai clar toate aceste produse, vom încerca să analizăm o parte din produsele şi serviciile bancare oferite Bank of America.

CAP. II. Particularităţi activităţii de retail ale Bank of America

2.1. Produsele de economisire oferite de Bank of America

Bank of America pune la dispoziţia cetăţenilor americani împrumuturi pe baza cărora aceştia îşi pot finanţa achiziţiile de diverse bunuri. Aceasta îşi cocentrază în mare parte atingerea obiectivului de a contracta credite cu o valoare cuprinsă între 10 milioane şi un 1 miliard de dolari.

Se remarcă prin furnizarea de soluţii inovatoare şi execuţia ireproşabilă a cerinţelor din partea clienţilor. Aceasta oferă credite pentru toate domeniile de interes de la electrocasnice de larg consum, accesorii pentru casa, produse de uz casnic, nutriție, produse de îngrijire personală și produse de agrement, inclusiv petrecere a timpului liber, articole sportive și producătorilor de jucării.