Analiza pieței creditelor auto în România

1.Creditul auto – caracteristici generale

În zilele noastre autoturismul nu mai este un lux el constituind un strict necesar atât pentru persoanele fizice cât şi pentru cele juridice. În economia de astăzi, tot mai multe persoane nu deţin mijloace băneşti suficiente pentru a-şi achiziţiona un autovehicul “cu banii jos”, motiv pentru care deseori apelează la creditele oferite de instituţiile bancare sau cele nebancare.

Datorită boom-ului economic înregistrat înainte de izbucnirea crizei şi a necesităţii tot mai mari de a deţine un autovehicol, românii şi-au îndreptat atenţia spre bunurile cu folosinţă îndelungată, primul loc fiind ocupat de achiziţionarea de autoturisme fie ele noi sau la mâna a IIa.

Creşterea numărului de maşini achiziţionate de la an la an se datorează şi soluţiilor financiare avantajoase oferite de tot mai multe instituţii financiar-bancare. Populaţia a avut acces din ce în ce mai mult la ofertele băncilor de creditare, oferte ce s-au adaptat la cerinţele pieţei şi s-au pliat pe nevoile clienţilor.

Creditul auto reprezintă un credit de consum acordat în general persoanelor fizice, ce realizează venituri sigure având un caracter de permanenţă, cu scopul achiziţionării unui autoturism nou s-au second-hand de la persoane autorizate.

Primul pas în cumpărarea unei maşini este reprezentată de fixarea sumei maxime ce poate fi alocată pentru îndeplinirea acestui obiectiv. Suma maximă ce poate fi împrumutată trebuie să fiedirect proporţională cu venitul lunar al persoanei care doreşte un credit. În urma noilor reglementări, băncile pot stabili propriile praguri de îndatorare. De exemplu pentru persoanele cu venituri lunare rata lunară poate atinge un procent mai însemnat din venituri.

Costurile pentru un credit se determină pentru fiecare client în parte, în funcţie de situaţia sa financiară şi social, venitul disponibil, cel luat în calcul de bănci, determinându-se prin scăderea cheltuielilor de subzistenţă. Acestui venit determinat de bancă i se aplică procentul corespunzător gradului de îndatorare stabilindu-se astfel rata lunară maximă.

La evaluarea bonităţii clienţilor, băncile nu ţin seamă doar de salariu ci şi de alte venituri individuale, de relaţiile anterioare ale clientului cu băncile, dacă deţine alte credite, dacă are restanţe sau nu, etc.

În comparaţie cu alte credite, cele auto aduc şi cheltuieli suplimentare clientul fiind nevoit să ia în calcul şi cheltuielile cu combustibilul, cu întreţinerea şi cu asigurările.

Garanţiile acestui credit sunt cele reale mobiliare, ce dau băncii dreptul de proprietate asupra maşinii în cazul în care clientul nu-şi mai achită ratele sau garanţii suplimentare precum gajurile asupra veniturilor familiei, asupra conturilor din bancă sau garanţii imobiliare.

Ca o măsură de siguranţă alternativă bâncile pot cere încheierea unei asigurări de viaţă sau de şomaj.