Analiza Pieței Creditelor de Nevoi Personale în România

Capitolul 1. Creditele de nevoi personale în România

Prin noţiunea de retail banking se înţelege activitatea bancară desfăşurată cu clienţii individuali persoane fizice, mici întreprinzători, profesii liberale, întreprinderi mici şi mijlocii, care îşi desfăşoară activitatea printr-o reţea bancară extinsă.

În România, аctivitatea bancară de retail a început să se dezvolte cu precădere după anul 2000, când băncile încep să se orienteze treptаt în oferirea de diverse produse şi servicii bancare de creditare şi de plăţi, până atunci băncile din ţara noastră neglijând clienţii reprezentaţi de persoanele fizice, cele mai uzuale produse bancare de retail fiind reprezentate de depozitele bancare clasice.

În prezent produsele şi serviciile bаncare de retail pot fi de economisire, de creditare, de transfer de fonduri sau alte produse şi servicii bancare de retail. Însă, creditele sunt principala sursă de venituri a unei bănci de retail, iar principalele forme ale creditelor destinate clienţilor de retail pot fi :

-Credite ipotecare / imobiliare rezidenţiale;

-Credite imobiliare acordate în sistemele colective de economisire – creditare pentru domeniul locativ;

-Credite de nevoi personale;

-Credite pentru bunuri de consum;

-Credite auto;

-Credite punte;

-Credite pentru studii;

-Credite pentru vacanţe;

-Credite de refinanţare;

-Descoperitul de cont ( de trezorerie, overdraft);

-Limitele de creditare ale cardurilor de creditare;

- Credite pentru profesii liberale;

-Credite de tip „equity release”;

-Alte tipuri de credite.

Creditele de nevoi personale presupun acces la o sursă de bani fără a fi necesară justificarea utilizării lor şi se adresează atât nevoilor personale nenominalizate, adică nu trebuie să se facă dovada modului în care au fost cheltuiţi banii, cât şi celor nominalizate – vacanţe în ţară şi străinătate, tratamente medicale, terminarea studiilor etc. Aceste tipuri de credite se acordă pe termen scurt sau mediu, ajungându-se şi la 10 – 15 ani, iar costurile sunt mai mari decât la creditele ipotecare/imobiliare.

Creditele de nevoi personale pot fi cu ipotecă sau fără ipotecă.

Creditele de nevoi personale cu ipotecă presupun existenţa unui contract de ipotecă şi se caracterizează prin condiţii de acordare mai avantajoase şi anume: rate ale dobânzilor mai mici, perioadă de creditare mai mare, comisioane mai mici, inexistenţa obligativităţii încheierii unor poliţe de asigurare sau a unor giranţi. Datorită condiţiilor de acordare mai flexibile pe care le promovează unele bănci aceste credite iau locul uneori creditelor nominalizate – ipotecar/imobiliar, auto, bunuri de consum.

În următorul tаbel am realizat topul primelor zece bănci din România în funcţie de dobânda (DAE) pe care o aplică la creditele de nevoi personale cu ipotecă, unde DAE a fost calculată pentru un credit de 20.000 EURO pe o perioadă de 15 ani.

Tabel nr. 1. Top 10 bănci cu cea mai аvantajoasă DAE la creditele de nevoi personale cu ipotecă

Nr.crt. Credite de nevoi personale cu ipotecă, în RON Credite de nevoi personale cu ipotecă, în EURO

Bancă DAE Bancă DAE

1 11,08 % 7,21 %

2 11,13 % 7,80 %

3 11,33 % 8,04 %

4 11,76 % 8,12 %

5 11,78 % 8,38 %

6 11,90 % 8,42 %

7 12,03 % 8,51 %

8 12,13 % 8,54 %

9 12,68 % 8,57 %

10 13,28 % 8,60 %

Sursa: Prelucrat după http://www.creditenevoipersonale.ro/credite-nevoi-personale-cu-ipoteca.html

Analizând tabelul nr. 1 putem constata că în cazul unui credit de nevoi personale cu ipotecă în valoare de 20.000 euro pentru o perioada de 15 ani, BRD oferă cea mai avantajoasă dobândă la creditul de nevoi personale cu ipotecă în lei de 11,08%, urmată de Emporiki Bank cu 11,13%, Intesa SanPaolo Bank cu 11,33%, ING Bank cu o dobândă de 11,76% şi GarantiBank cu 11,78%.

În cazul în care alegem să contractăm creditul în euro, observăm că ING Bank ajunge pe primul loc oferind o dobândă de 7,21%, fiind urmată de OTP Bank cu 7,80%, Banca Românească cu 8,04% şi MKB Romexterra cu o dobânda de 8,12%.

Creditele de nevoi personale fără ipotecă nu implică existenţa unei garanţii certe, creditul fiind acordat pe baza scoringului clientului, putând fi însă însoţite de obligativitatea încheierii unor poliţe de asigurări, a unui depozit colateral pus la dispoziţia băncii sau de obligativitatea existenţei unor giranţi. Аceste credite pot fi acordate persoanelor fizice pentru acoperirea nevoilor personale, fără condiţionarea destinaţiei acestora, iar costurile sunt mai mari pentru client datorită riscurilor mai mari pe care le implică.