Analiza Pieței Produselor și Serviciilor de Internet Banking pentru Persoane Fizice în România

Capitolul 1 : Aspecte generale privind internet banking-ul

Internet Banking, sau Online Banking, este un termen folosit pentru efectuarea de tranzacţii bancare prin intermediul Internetului. Acesta permite clienţilor să deruleze operaţiunile cu banca şi în afară de orele de program ale băncii, de oriunde au acces la internet. În cele mai multe cazuri pentru aceste operaţiuni se utilizează un browser de web obişnuit şi o conexiune de internet obişnuită. Nu este necesară utilizarea nici unui hardware (echipament) sau software (pachet de programe) special.

Termenul mai larg utilizat în România pentru astfel de servicii este Internet Banking, însă există o serie de bănci, în special cele străine cu reprezentante în România care utilizează şi Online Banking pentru a descrie aceste servicii pe care ele le oferă clienţilor. Din punct de vedere al clientului, Internet Banking-ul este un instrument de comunicare cu banca, o modalitate prin care el comunică teoretic în permanenţă cu banca ('chiar şi în afara orelor de program' ) pentru a transmite instrucţiunile sale către aceasta. Vice versa, din punct de vedere al băncii, Internet Banking-ul este un serviciu cu valoare adaugată pe care banca îl oferă clienţilor săi, însă este şi o modalitate prin care banca transferă o parte din operaţiunile sale curente de la ghişeul sucursalei către un alt canal de comunicare. La limită, un serviciu de Internet Banking din punct de vedere al clientului-utilizator este o pagină de internet prin care el ordonă plăţi şi îşi consultă situaţia conturilor deschise la bancă. Principalele diferenţe şi asemenări cu alte tipuri de instrumente de comunicare la distanţă cu banca în postul următor.

Serviciile de internet banking fac parte dintr-o categorie mai largă, şi anume aşa -numitele servicii de plată cu acces la distanţă. Cele mai cunoscute tipuri de servicii de plată la distanţă oferite de către bănci prezente în România sunt: aplicaţiile de internet banking, aplicaţiile de home banking, aplicaţiile de mobile banking.

Aplicaţiile de home banking sunt aplicaţii care se instalează pe computerul clientului, iar comunicarea cu serverul băncii se realizează de obicei prin intermediul unui modem, pe o linie telefonică securizată. Clientul trimite de fapt mesajele (ordine de plată) la bancă în "pachete", iar pentru recepţionarea unor informaţii (de exemplu extras de cont) trebuie să iniţializeze o sesiune de comunicare şi să formuleze un request.

Aplicaţiile de internet banking nu presupun instalarea unui software special pe computerul clientului. Datele sunt stocate direct pe serverul băncii, sub forma unei baze de date accesibilă fiecarui client în funcţie de drepturile definite) prin intermeduil unui site de web. Accesul este securizat printr-o cheie de criptare-decriptare (de regula pe 128 bits), prin utilizator şi parola de acces.

Aşadar, una din diferenţele între cele două servicii este software-ul instalat pe calculatorul clientului. Din acest punct de vedere, aplicaţiile de internet banking prezintă avantajul mobilităţii în utilizare, accesul nefiind strâns legat de computer.

Deasemeni, aplicaţiile de internet banking nu stochează date la nivelul computerului clientului, atât informaţiile curente cât şi istoricul fiind accesibile în orice moment (atât timp cât serverul băncii este accesibil). Deşi este des intâlnită opinia conform cărora serviciile de internet banking sunt mai potrivite clienţilor de tip persoane fizice iar cele de tip home banking mai adaptate nevoilor companiilor, acest lucru nu este întotdeauna adevărat. În mod cert, aplicaţiile de internet banking sunt 'mai tinere' decât cele de home banking, şi de multe ori aceasta părere este 'sprijinită' de rezistenţa la schimbareautilizatorilor.

Majoritatea serviciilor de plată cu acces la distanţă oferite de băncile româneşti sunt de tipul internet banking. Aplicaţiile mobile-banking care presupun comunicarea cu banca prin telefonul mobil sau PDA-uri şi se bazează pe servicii oferite de un operator de telefonie.

Pe lângă serviciile de plată la distanta oferite de bănci, în România mai există şi instrumente de plată electronică (în principal pe baza cardului bancar) oferite de diferite instituţii sau companii (de exemplu e-facturi.ro, vodafone-myaccount etc).

Avantajele serviciilor de Internet Banking sunt în principiu cele legate de economia de timp, costurile de utilizare reduse si accesul permanent (teoretic) la informaţiile legate de operaţiunile bancare, indiferent de programul de lucru al băncii.

Internet banking-ul este definit ca furnizarea de servicii bancare prin mijloace electronice tip internet. Internet banking-ul oferă posibilitatea nu numai a efectuării operaţiunilor bancare, dar şi a obţinerii informaţiilor financiar-bancare necesare pentru gestionarea fondurilor şi luarea deciziilor.