Analiza Sectorului Bancar din România

Legea bancara din Romania defineste banca astfel "o persoana juridica a carei obiect de activitate il reprezinta atragerea de fonduri, sub forma depozitelor sau instrumentelor negociabile, platibile la vedere sau la termen precum si acordarea de credite."

Sistemul bancar – este ansamblul institutiilor bancare dintr-o tara sau un grup de tari (cum este sistemul bancar al UE) si care functioneaza in mod unitar. Este format din cadrul institutional si cadrul legal (juridic).

Sistemul bancar in lume este structurat pe doua niveluri:

Banca centrala – banca de rang 1, de regula exista o singura institutie de acest tip in fiecare tara. UE are o banca centrala a bancilor centrale din tarile membre.

Bancile comerciale de toate tipurile – banci de rang 2.

In cadrul sistemului bancar exista mai multe modalitati in care functioneaza bancile:

Banci specializate – sunt institutiile orientate cu precadere spre o anumita gama de produse/servicii (o gama mai restransa).

Banci universale – ofera totalitatea sau cvasitotalitatea produselor şi serviciilor bancare.

Banci sectoriale – sunt institutii care deservesc cu precadere anumite sectoare de activitate.

Produsele bancare

In acceptiunea generala, rezultatele activitatii unei intreprinderi pot fi bunurile

sau serviciile. Pentru banci produsele reprezinta de fapt servicii.

Dupa natura lor exista mai multe tipuri de servicii bancare:

- servicii pure obtinute exclusiv prin munca personalului, ce se refera la consultatii, inginerie financiara, etc.

- servicii mixte ce imbina munca personalului si utilizarea bunurilor de echipament. Printre acestea se numara efectuarea platilor pentru clientii bancii.

- servicii ce au ca suport capitalul. In formele sale de baza sunt pe de o parte depozitele constituite iar, pe de alta parte, creditele acordate, aceasta situatie

fiind reflectata in bilant.

I Influenta factorilor de mediu asupra managementului

sectorului bancar

Banca functioneaza sub impactul unor factori de mediu de natura economica, reglementari bancare, concurenta, psihologici, care pot influenta in mod decisiv rentabilitatea si eficienta.

Politica economica a statului reprezinta prima categorie de factori ai mediului ambiant cu actiune semnificativa.

Infaptuirea politicii economice se realizeaza prin intermediul politicii financiare, monetare, fiscale, de credit si valutare.

- Cu ajutorul parghiilor economico-finaciare, statul isi indeplineste obiectivele de politica economica, astfel:

Impozitele, influenteaza activitatea bancara prin cotele de impunere si tehnica de calcul.

Cotele de impunere influenteaza atat veniturile reale ale salariatilor, cat si nivelul profitului net ramas la dispozitia bancii si, deci, marimea dividendelor care revin actionarilor.Influentand veniturile salariatilor, influenteaza in mod direct motivatia acestora si calitatea serviciilor prestate de acestia, prin care pot sa atraga sau sa respinga clientela.

Nivelul profitului net care ramane bancii influenteaza, pe de o parte, dezvoltarea in plan teritorial a bancii, diversificarea produselor oferite de banca, ridicarea calitatii serviciilor ce le pot acorda clientiilor, iar, pe de alta parte, nivelul castigului pentru proprietari.

- Prin intermediul politicii monetare condusa de BNR, statul intervine in economie pentru a asigura controlul lichiditatii economiei cu scopul de a contribui la stabilitatea preturilor si a cursului de schimb, la realizarea obiectivelor politicii economice a statului.

Instrumente utilizate de BNR pentru realizarea obiectivului fundamental -asigurarea stabilitatii monedei nationale sunt :

1.Scaderea taxei scontului

2.Politica open market-consta in interventia BNR pe piata mnetara pentru a acreset sau diminua lichiditatile, influentand posibilitatile de acordare a creditului de catre banci.

3.Sistemul rezervelor minime obligatorii

4.Dobanda de refinantare-influenteaza direct pretul creditului

5.Atragerea de depozite de catre BNR de la bancile comerciale- impunerea miscarii liniare(deponent-banci-BNR si retur)

- Reglementari bancare emise de BNR vizeaza urmatoarele:

Reglementari legate de constituirea societatilor bancare

Reglementari legate de protejarea monedei nationale

Reglementari legate de activitatea bancilor comerciale

Reglementari legate de falimentul bancilor comerciale

Reglementari referitoare la fondatorii, administartorii, cenzorii si personalul bancilor comerciale

Reglementari referitoare la protejarea depozitelor si limitatreae riscului de credit

Reglementari legate de disciplina financiara

Ele cuprind o mare varietate de functii legate de constituirea, functionarea si lichidarea bancilor comerciale, constituind un cadru necesar pentru mentienerea rentabilitatii si viabilitatii sistemului bancar.Restrictiile sunt pentru a apreveni, daca e posibil, ca bancile sa nu faca greseli care ar duce la esecul lor.

Factori psihologici- perceptia publicului privind bancile si managementul lor.

Publicul, care a avut o incredere oarba in banci, pare sa fie revoltat de comisioanele mereu in crestere, imprumuturi de slaba calitate, servicii scumpe, incapacitatea managerilor de a gestiona riscul.O cauza a acestei perceptii a fost in incapacitatea de plata a bancilor: Credit Bank, Dacia Felix si Columna.

Factori legislativi. Activitatea bancilor comerciale e subordonata BNR in calitatea de banca centrala a statului, imputernicita sa infaptuiasca politica monetara si de credit in cadrul politicii economice si financiare.

II Concurenta in cadrul sistemului bancar

Exista o diferentiere a pietei produselor bancare de cea a serviciilor.

Procesul concurential presupune, conform interpretarii lui Porter, cinci forte participante:

1. Rivalitatea intre firmele din sector

Se manifesta prin extinderea si diversificarea retelei de sucursale.Ea este insa limitata de imobilitatea retelei, orice banca avand insa posibilitatea sa creasca sau sa scada aria de cuprindere a clientilor.

.Mediul concurential exercita o influenta agresiva asupra performantelor bancare.

Care va fi concurenta pentru banci?

-celelalte banci

-alte institutii de depozitare

-institutii nefinanciare de depozitare

-societatile de asigurari