Aspecte Strategice privind Dezvoltarea Serviciilor Bancare

Capitolul I

Importanta strategiei pentru dezvoltarea serviciilor bancare

Băncile îşi au originea în trecutul îndepărtat. Există dovezi ce atestă practicarea, încă din timpurile antichităţii, a unor activităţi care pot constitui primii paşi în domeniul bancar. Astfel templele din Babilon şi Egiptul antic erau şi loc de păstrare a banilor şi tezaurelor. Există mărturii scrise privind activitatea de depuneri şi împrumuturi efectuate de temple. Detalii referitoare la depozite, rambursarea creditelor, la dobânda percepută există în Codul lui Hammurabi, rege al Babilonului în sec. XVIII î.e.n.

În secolul VI î.e.n., oraşele-stat ale Greciei au început să emită monede proprii şi astfel a apărut necesitatea schimbării unei monede cu alta, acestea putând fi socotite primele schimburi valutare.

Izvoarele istoriei dovedesc că activitatea bancară în Imperiul Roman se desfăşura atât prin bănci de stat cât şi private. Oficial băncile nu aveau voie să perceapă dobânzi, dar aveau permisiunea să încaseze comisioane pentru serviciile acordate.

În timp, activitatea bancară a continuat să se dezvolte atât prin diversificarea şi îmbunătăţirea serviciilor oferite, cât şi prin acoperirea nevoilor de fonduri ale unor noi domenii de activitate.

Primele dovezi ale desfăşurării unei activităţi bancare pe teritoriul României datează din anul 167 e.n., 28 martie. Este vorba despre un document ce reprezintă un contract privind înfiinţarea unei bănci. Ea putea acorda împrumuturi în numerar şi percepea dobândă.

Desigur există o enormă diferenţă între operaţiunile limitate, efectuate de bancheri la începuturile activităţii bancare şi gama complexa de servicii care pot fi oferite de o bancă modernă.

O bancă este o instituţie căreia i se acordă permisiunea de a efectua tranzacţii cu bani. Potrivit reglementărilor care guvernează activitatea bancară din ţara noastră, “Societăţile bancare sunt persoane juridice al căror obiect principal de activitate îl constituie atragerea de fonduri de la persoane juridice şi fizice, sub formă de depozite sau instrumente negociabile, plătibile la vedere sau la termen, precum şi acordarea de credite” (Legea nr. 33/1991).

Raiffeisen Bank face parte din Grupul RZB, coordonat de Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG din Viena. Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB-Austria) a deschis in 1994 o reprezentanta in România si a devenit una dintre băncile străine de frunte, oferind o gama variată de servicii bancare. În iunie 1998 şi-a început activitatea Raiffeisen Bank (România), cea de-a noua banca a RZB-Austria in Europa Centrala şi de Est. În iulie 2001 RZB-Austria şi Fondul Romano-American de Investiţii au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare şi Administrarea Participaţiilor Statului peste 98,84% din acţiunile celei de-a treia bănci româneşti, Banca Agricolă. Din acest pachet, RZB-Austria deţinea 93,36%. Valoarea totală a tranzacţiei se ridică la 52 milioane USD, din care 37 milioane USD reprezintă investiţii de capital iar 15 milioane USD preţul plătit pentru achiziţionarea acţiunilor.

Adunarea Generală Extraordinară a Acţionarilor din data de 18 mai 2002 a hotărât în unanimitate aprobarea fuziunii prin absorbţie a Raiffeisen - Banca Agricola S.A şi Raiffeisen Bank (România) SA, cele două entităţi bancare deţinute de RZB-Austria. Banca se numeşte Raiffeisen Bank SA începând cu 1 iulie 2002. RZB-Austria deţine 94,14% din Raiffeisen Bank.

Modalitatea prin care Raiffeisen Bank şi-a promovat imaginea şi brand-ul într-un stil aparte a fost cu ajutorul programului ,,Viziune, Misiune,Valori’’ care precizează care sunt obiectivele băncii, cum vor fi acestea atinse, şi care este conduita aşteptată din partea angajatilor. Contribuţia salariaţilor la realizarea acestei viziuni poate fi interpretată prin faptul că Raiffeisen doreşte să devină lider pe piaţă bancară prin calitate, dinamism şi inovaţie.

Principale valori care stau la baza desfăsurării activităţii Raiffeisen Bank, sunt:

-respectul faţă de clienţi

-principii solide de etică

-motivare, delegare de competenţă şi asumare de reponsabilitate.

În anul 2006 Raiffeisen Bank a implementat o politică prin care doreşte restructutare personalului. În ceea ce priveşte Raiffeisen am putea spune că aceasta nu duce neapărat, o politică de retructurare a personalului, ci mai degrabă una de îmbunătăţire a calităţii serviciilor pe care aceştia le presează, încercând astfel să îşi atragă clienţii cu ajutorul calităţii serviciilor oferite. În România fiecare bancă încearcă să-şi implementeze propria strategie în funţie de elementele pe care le consideră că ar avantaja-o în faţa concurenţei.

Unul din obiectivele strategiei de dezvoltare pe termen mediu a sistemului bancar ar fi crearea unui sector format din bănci puternice, capabile să asigure o intermediere financiară pe criterii de eficienţă. Concentrarea pe produse specializate sau pe anumite segmente ale clientelei constituie o alternativă pentru menţinerea viabilităţii sistemului bancar românesc.

Capitolul II

Analiza strategica a serviciilor bancare- Raiffeisen Bank

Analiza PEST – Raiffeisen Bank

Cele mai importante reglementari privind activitatea bancara în România sunt urmatoarele :

1. Legea bancara nr. 58 din 1998, republicata, care se aplica "bancilor, persoane juridice române, constituite ca societati comerciale, precum si sucursalelor din România ale bancilor, persoane juridice straine”.

2. Legea privind Statutul Bancii Nationale a României nr. 312/ 2004.

3. Legea privind procedura de faliment pentru banci nr. 83/ 1998

4. Alte reglementari care au incidenta asupra sistemului bancar sunt urmatoarele:

- Legea pentru prevenirea si sanctionarea spalarii banilor nr. 656/ 2002;

- Legea privind prevenirea si combaterea terorismului nr. 535/ 2004, inclusiv reglementarile aferente persoanelor fizice si persoanelor juridice suspecte de savarsirea sau de finantarea actelor de terorism;

- Legea privind denominarea monedei nationale nr. 348/ 2004, cu modificarile ulterioare;

- Reglementarile emise de Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar

- Alte reglementari.

5. Activitatea bancilor este reglementata si de regulamente, norme, circulare si alte acte cu caracter general, emise de Banca Nationala a României si de bancile respective, documente care, din pacate, nici ele nu contin referiri la calitatea produselor si serviciilor bancare.

La preluarea Băncii Agricole de către Raffeissen, aceasta era o instituţie cu un număr foarte mare de angajaţi şi cu nici un partener de afaceri. Raiffeisen Bank a avut dificila misiune de restructurare şi de aducere a acestei bănci în stadiul în care să obţină profit.

Astfel, la 30 iunie 2003, banca avea pierderi de 4,6 milioane euro, faţă de 9,2 milioane euro în 2002,urmând ca abia din anul 2003 aceasta să înregistreze profit.

Anul 2004 a fost pentru Raiffeisen al doilea an consecutiv în care şi-a dublat activele, putând deveni, în viitorul apropiat, un concurent serios pentru locul 2 deţinut de BRD - Groupe Société Générale.