Cardurile de credit

INTRODUCERE

Definirea cardului bancar

Cardul reprezinta un instrument de decontare prin intermediul caruia posesorul autorizat poate achizitiona bunuri sau servicii fara prezenta efectiva a numerarului. Cardul faciliteaza legatura financiara intre comercianti si consumatori, fiind o simpla cheie de acces la un cont bancar: acela al detinatorului de card.

Avand caracteristicile universale ale unui instrument de plata, cardul asigura si posibilitatea obtinerii neconditionate de numerar fie de la automatele de bani (ATM) fie de la ghiseele bancii (in cazul sumelor mari), inlaturandu-se astfel orice bariera functionala de utilizare. Datorita acestor caracteristici, cardul este un instrument de plata universal aplicabil si global acceptabil.

Conform Regulamentului numarul 6 din 14 noiembrie 1995, capitolul l , articolul 2, cartela de plata, care va fi denumita, conform practicii internationale, cardul, este definit ca fiind „ un suport de informatie standardizat, securizat si individualizat, care semnaleaza ca detinatorul sau ar putea avea succes la dreptul de a-l folosi pentru plata, conferit de emitent; un card este acceptabil de catre comerciant ca mijloc de plata, de catre detinator, a obligatiilor asumate de catre utilizator la procurarea de marfuri, consumul de servicii sau obtinerea de avansuri in numerar de la comerciant, in termenele si in conditiile legii, a obligatiilor reciproce si a altor reglementari aplicabile .'Un card va fi acceptat ca mijloc pentru plata conform conditiilor in care a fost emis, stipulate prin obligatii reciproce”. Cardul are caracteristicile universale ale unui instrument de plata, dar detine si o caracteristica proprie, si anume aceea de a permite obtinerea neconditionata de numerar.

Cardul este o inovatie revolutionara care a putut fi aplicata datorita introducerii pe scara larga a innoirilor tehnologice desfasurate in ansamblul tehnicilor informatice, electronice, telematice, in masura sa faciliteze schimbul de fonduri fara support de hartie si implicand o relatie principala tripartita intre banci, comercianti si consumatori.

Experimental, cardul a putut fi conceput si aplicat pe masura evolutiei cercetarilor stiintifice in domeniu. In fapt, cardul a intrat definitive in familia instrumentelor de plata, atunci cand aplicarea tuturor inovatiilor componente ce putea fi dirijata la dimensiuni de masa s-a dovedit eficienta, respectiv cand s-a produs o scadere semnificativa a preturilor productiei de masa a tehnologiei echipamentelor si retelelor care sa fie convenabila, atat la nivelul bancilor, la nivelul comerciantilor si a altor factori implicati, cat si la nivelul utilizatorilor, persoane fizice, primordial.

Cardul se emite pentru o perioada anumita, de obicei 1- 4 ani. La expirarea termenului de valabilitate a cardului el este prelungit, adica se elibereaza un nou card, pentru acelasi cont.

Istoricul cardurilor bancare

La moment cea mai mare rată de utilizare a cardurilor bancare este în SUA, unde au fost emise 609.8 milioane de carduri bancare. Pe plan mondial au fost emise circa 8.000.000.000 de carduri bancare. Dacă unim toate cardurile bancare, acestea vor acoperi o suprafață de 37 km pătrați sau de 84 de ori suprafața totală a Vaticanului! În medie cardurile bancare sunt responsabile pentru circa 2.5 trilioane de tranzacții în cele 24 milioane de locații în peste 200 de țări ale lumii.

Prima idee generală de card a apărut la începutul secolului XX, când corporațiile petroliere și magazinele comerciale au emis propriile carduri pentru dezvoltarea serviciului clienți și drept un mjloc de a îmbunătăți loialitatea clienților. Cardurile puteau fi folosite doar la întreprinderile emitente al cardului, de aceea popularitatea acestora nu era recunoscută pe scară globală.

În anul 1949 Diners Club și American Express au lansat primul card bancar modern creat din plastic. Acest card a fost creat exclusiv pentru plățile în 27 de restaurante renumite din orașul New York. Până în anul 1951 circa 20.000 de norocoși erau deținători ale acelor carduri bancare.

Deși în anul 1952 cardul Diner’s Club era acceptat în 400 de restaurante, 30 de hotele, 200 de companii de închirierea a mașinilor și la 4 florării, creatorul cardului McNamara considera că cardurile bancare au devenit inutile și a vândut partea sa din companie. Acesta a primit 200.000 de dolari ceea ce este echivalentul a 1.6 milioane de dolari în ziua de azi.

Prima utilizarea a cardurilor cu bandă magnetică se datează la începutul anilor 60’ atunci când Autoritatea de Tranzit de la Londra a instalat banda magnetică pentru a putea introduce informațiile cu privire la contul deținătorului. Odată cu introducerea benzii magnetice cardurile bancare au început să devină din ce în ce mai populare datorită securității sporite ale economiilor clienților, comodității și mai târziu datorită posibilității de a folosi cardul bancar la terminalele și bancometele băncilor comerciale.

Până în anul 1966 clienții se puteau folosi doar de propriile economii de pe contul curent al acestuia, iar din conceptul de a face profit băncile comerciale au creat primele carduri de credit. Ideea genială de a percepe dobânda pentru banii folosiți de către clienți a fost bazată pe afacerea de percepere a taxelor.

Odată ce cardurile bancare puteau aduce profit, în anul 1966 Bank of America a înființat corporația BankAmerica Service pe care mai târziu a creat drept franciză brandul BankAmericard. Acel brand în ziua de azi este recunoscut drept Visa. În același an un grup de bănci emitente au creat asociația InterBank Card pentru crearea unui nou sistem național de carduri bancare care avea drept scop concurența directă cu programul Visa. Acel sistem era cunoscut sub numele de MasterCharge, în zilele noastre - este recunoscut sub numele MasterCard Worldwide.

Deși American Express a fost una dintre primele companii care au creat carduri bancare, abia în anul 1987 aceasta a lansat primul card de credit ce oferea posibilitatea de a rambursa creditul indiferent de perioadă și nu doar la sfârșitul fiecărei luni.

În timp ce cardurile bancare din plastic au fost standardizate pentru o jumătate de secol, noile evoluții recente demonstrează crearea unor forme alternative în metodele de plată. Una dintre inovațiile recente sunt plățile prin intermediul portmoneelor electronice și chiar implantarea cipurilor în telefoanele mobile sau alte dispozitive. Cardurile bancare sunt considerate preferata modalitate de plată de majoritatea utilizatorilor acestora și de aceea băncile comerciale implementează mereu noi tehnologii pentru sporirea securității, precum și pentru reducerea semnificativă a timpului pentru fiecare tranzacție. Una dintre cele mai populare inovații create pentru cardurile bancare este tehnologia contactless ce se răspândește rapid printre toate țările lumii.