Credite Ipotecare

INTRODUCERE

Creditele ipotecare, singura şansã pentru achiziţionarea unei locuinţe

În prezent, cea mai acutã problemã cu care se confruntã romanii, şi în special tinerii, o constituie achiziţionarea unei locuinţe. De câţiva ani, preţul unei case a «sãltat» foarte mult, în timp ce salariile au bãtut pasul pe loc. Din acest motiv, puţini îşi pot permite sã cumpere o locuinţã. Cele noi, chiar construite prin ANL, se apropie periculos de un miliard de lei (apartament cu douã camere), în timp ce preţul unui apartament cu trei camere depãşeşte lejer aceastã sumã. Cele mai convenabile, pentru cei care doresc sã-şi cumpere casã, ar fi apartamentele construite pe vremea lui Ceauşescu, care se vând în medie cu 300 milioane lei (cele cu douã camere). Cum nici aceastã sumã nu este derizorie, în condiţiile în care salariu mediu net este de 4,65 milioane, iar puţini angajaţi iau o asemenea leafã, singura şansã este cea a contractãrii unui credit bancar. Dar şi în acest caz, condiţiile impuse de bãnci triazã mult potenţialii beneficiari, deoarece pentru acordarea unui împrumut sunt necesari doi giranţi cu salarii peste cel mediu, plus o garanţie imobiliarã. Şi cum astfel de giranţi se gãsesc destul de greu, bãncile au început sã acorde credite ipotecare, pentru care nu mai sunt necesari giranţii, împrumutul fiind garantat cu imobilul achiziţionat.

Cum pentru un credit ipotecar nu trebuie giranţi, acesta a «prins» la populaţie, foarte multe persoane dorind sã poatã accesa un astfel de credit. Creditul ipotecar se acordã atât în lei, cât şi în valutã – dolari sau euro, iar o persoanã îl poate solicita pentru construirea, cumpãrarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinaţie de locuinţe permanente, temporare sau case de vacanţã, precum şi pentru cumpararea de teren în intravilan necesar construirii locuinţei. Termenul de creditare este de maximum 15 ani şi minimum 10 ani, putându-se acorda şi o perioadã de graţie de 3-12 luni, în care se plãtesc dobândã şi comisionul . Pentru a avea acces la creditul ipotecar, solicitantul trebuie sã dispunã de 25% din valoarea investiţiei. De exemplu, dacã o persoanã vrea sã-şi achiziţioneze un imobil care costã 8.000 de dolari şi solicitã aceastã sumã de la bancã, trebuie sã dispunã de 2.000 dolari. Un inconvenient ar fi acela cã la sume mai mari de 5.000 de dolari (euro), solicitantul trebuie sa aibã o leafã de cel puţin 12 milioane lei. Împrumutul este garantat cu ipotecã de rangul I asupra bunului imobiliar care face obiectul sau, asigurat pentru riscuri generale la o societate de asigurãri agreatã de bancã, cu concesionarea în favoarea bãncii a drepturilor de încasat. Dobânzile sunt variabile şi, în funcţie de moneda în care s-a acordat creditul – lei, dolari, euro, sunt revizuite semestrial în funcţie de cotaţiile stabilite pe piaţa bursierã – BUBOR, LIBOR şi EURIBOR.

Bãncile mai acordã şi credite imobiliare, pentru care solicitantul trebuie sã aibã 15% din valoarea investiţiei, sunt necesari doi giranţi, se aplicã ipoteca de gradul I asupra unor bunuri imobiliare aparţinând împrumutatului sau giranţilor. Ca şi în cazul creditului ipotecar, pentru sume mai mari de 5.000 de euro, leafa împrumutatului trebuie sã fie de cel puţin12 milioane lei.

ÎNTREBĂRI PE CARE TREBUIE SĂ VI LE PUNEŢI

1. De câţi bani aveţi nevoie? De obicei creditele ipotecare reprezintã cea mai ieftinã sursã de bani de pe piaţã. Din acest motiv, dacã vã planificaţi o renovare sau alte operaţii scumpe în locuinţa pe care doriţi sã o cumpãraţi, este de preferat sã adãugaţi aceastã sumã la creditul ipotecar.

2. Cât puteţi dvs. să înapoiaţi? Aceasta este o întrebare criticã. Majoritatea oamenilor sunt optimişti din fire, ei presupun cã în final totul se va aranja cumva. Acest subiect meritã cântãrit bine şi trebuie sã vã acordaţi timp suficient pentru a discerne, calculând venitul lunar şi cheltuielile lunare ale familiei. Sã aveţi în vedere şi faptul cã ratele creditului ipotecar pot sã creascã în timp. De asemenea, trebuie sã aveţi în vedere cheltuielile suplimentare (asigurarea de viaţã, asigurarea bunului imobil etc.).