Creditul Expresso

Notiunea de credit este de origine latina si provine de la creditum credere, care presupune a avea încredere, a crede, a credita. Creditul reprezinta încrederea pe care o persoana numita creditor o acorda altei persoane numita debitor careia îi da în prezent bani sau alte valori sub forma de împrumut care îi vor fi restituite la o data determinata numita scadenta, împreuna cu o anumita dobânda ce reprezinta pretul capitalului împrumutat. Creditul presupune asadar existenta încrederii.

Creditul are urmatoarele elemente constitutive:

- schimbul în timp al unor resurse

- subiectii raportului de creditare, care sunt creditorul si debitorul

- promisiunea de a rambursa

- termenul de rambursare, scadenta

- costul creditului, adica dobânda.

Prin intermediul creditului se mobilizeaza capitalul temporar disponibil din economie (de la agentii economici si de la populatie) de catre banci care îl utilizeaza împreuna cu resursele proprii (capital social + rezerve) pentru acordarea de împrumuturi PF sau FJ.

Necesitatea creditului bancar rezulta din faptul ca acesta reprezinta o pârghie economica cu ajutorul careia se evita imobilizarile de fonduri banesti, fiind în acelasi timp utilizat pentru desfasurarea în bune conditii a procesului de productie, a celui de circulatie si de vânzare a marfurilor si serviciilor.

Creditul îndeplineste un rol important în gospodarirea rationala a resurselor (materiale, umane, financiare) fapt ce contribuie la întarirea disciplinei economico-financiare, la reducerea costurilor de productie, la cresterea productivitatii muncii, a competitivitatii produselor precum si la cresterea PNB (produs national brut).

În domeniul relatiilor de credit în afara creditului bancar se foloseste si creditul comercial care se acorda de regula cumparatorului de catre furnizor sub forma de livrari de marfuri, prestari de servicii sau executari de lucrari cu plata la o data ulterioara.

Creditul comercial se acorda reciproc între agentii economici activi pentru realizarea marfurilor. Creditul comercial se foloseste la vânzarea-cumpararea pe credit a masinilor, utilajelor, materiilor prime, materialelor, combustibililor precum si a bunurilor de consum. De regula creditul comercial se acorda pe termen scurt în schimbul unor titluri de credit (cambie, CEC, bilet la ordin). Pe aceasta cale creditul comercial înlesneste si accelereaza circulatia capitalului industrial. Titlurile de credit reprezinta instrumente negociabile care confera detinatorilor lor dreptul de a primi sau de a transmite o anumita suma de bani la un anumit termen sau la vedere. Titlul de credit îndeplineste rolul de instrument de credit atunci când plata se amâna la o data ulterioara celei stabilite initial, caz în care pentru suma respectiva se încaseaza o dobânda convenita.

Utilizarea creditului bancar este avantajoasa în conditiile în care nu se poate apela la un credit comercial. Creditul comercial este avantajos pentru cumparator deoarece reprezinta o sursa suplimentara de capital circulant, scutindu-l sa recurga la creditul bancar care este mai costisitor.

Creditul bancar îi stimuleaza pe agentii economici sa-si utilizeze în mod eficient capitalul, sa ia toate masurile pentru accelerarea vitezei de rotatie a capitalului si sa ia toate masurile pentru a apela într-o masura cât mai redusa la creditele bancare deoarece acestea sunt purtatoare de dobânda si implica si alte costuri suplimentare (comisioane si speze bancare).

Creditul bancar si creditul comercial se caracterizeaza prin flexibilitate si operativitate fapt care asigura agentilor economici posibilitatea de a folosi capitalul altora pentru a-si acoperi nevoile temporare de resurse atunci când capitalul propriu nu le este suficient pentru satisfacerea acestora.

Principiile creditarii bancare

Principiile creditarii bancare cuprind reguli, norme si conditii obligatorii privind acordarea, garantarea, folosirea cu maxima eficienta si rambursarea la termenele stabilite a creditelor acordate de banci. La baza creditarii bancare stau urmatoarele principii:

1. Principiul prudentei bancare. În derularea operatiunilor de creditare bancile comerciale autohtone si straine, indiferent de forma capitalului statutar pe baza caruia au fost constituite, manifesta toata prudenta atunci când sunt solicitate sa acorde credite PF sau PJ. Astfel bancile urmaresc ca beneficiarii de împrumuturi sa îndeplineasca în mod cumulativ urmatoarele conditii:

- Sa fie legal constituiti si sa aiba capital social varsat potrivit statutului lor

- Sa desfasoare activitati legale si eficiente apreciate printr-un nivel ridicat al indicatorilor de bonitate

- Fluxurile de lichiditati sa evidentieze posibilitatea reala de rambursare la termenele stabilite a ratelor de plata si a dobânzilor aferente.

- Sa prezinte garantii morale si materiale pentru garantarea creditelor, iar garantiile materiale acceptate sa fie în expresie baneasca mai mare sau cel putin egala cu suma creditelor plus cea a dobânzilor si comisioanelor aferente.

- Sa aiba conturi deschise la una din unitatile teritoriale ale bancii si sa prezinte situatia angajamentelor din conturile deschise la alte societati bancare cu precizarea garantiilor aferente

- Sa accepte clauzele contractului de creditare