Evoluția creditelor bancare și a produselor de economisire în România

I.Evoluția creditării

Creditul neguvernamental a avansat cu 7,9% în anul 2018, până la 251 miliarde lei (54 miliarde euro), cu un ritm de creștere a creditelor în lei de 13,4%. Raportul credite/depozite a scăzut la 74,5%. Structura creditării neguvernamentale pe segmente este împărțită astfel: 53% sunt credite acordate populației și 47% companiilor. Anul 2018 a adus schimbarea structurii creditelor acordate mediului privat. Astfel, ponderea creditelor în lei reprezenta 66% din total credite - cel mai ridicat nivel post 1996. Creditul acordat companiilor nefi nanciare și populației ar urma să crească anual în medie cu 5,8% în perioada 2019-2021, potrivit Raportului BNR.

Strategiile bancare arată că în următorii 3 ani, creditarea corporațiilor ar urma să aibă cel mai ridicat ritm anual de creștere, de 10,9% (cu o creștere de aproape 13% în 2019). În cazul IMM-urilor, creditarea ar urma să crească cu un ritm anual de 6,9%, în timp ce creditul acordat populației ar urma să crească cu un ritm anual de 3,4%.

Pe segmentul populației s-a înregistrat o creștere a creditelor noi acordate cu dobândă fixă, 25,5% din împrumuturile ipotecare și 80% din creditele de consum acordate în intervalul martie 2018-martie 2019 fiind cu dobândă fixă. Statisticile Băncii Naționale a României arată că creditele ipotecare oferite prin programul guvernamental „Prima casă” se mențin la un nivel important, reprezentând 31 % din fluxul de credite ipotecare noi (3,8 miliarde lei - date anualizate la martie 2019), respectiv 45 % din stocul creditelor ipotecare (34 miliarde lei).

Creditarea companiilor

Când se pune problema accesării de finanțare, studiile arată că firmele se confruntă cu probleme precum insuficiența garanțiilor eligibile, lipsa de know-how pentru a structura proiecte viabile din punct de vedere financiar, subcapitalizarea companiilor (în România, 40% din companii au capital negativ), birocrație, proceduri excesive de obținere a fondurilor UE și un nivel scăzut de educație financiară.

Dacă analizăm performanțele economice și financiare ale companiilor nefinanciare observăm că în cazul ROE, avansul a fost de 0,5 puncte procentuale până la 17,1%, în timp ce ROA a atins nivelul de 6,9% (comparativ cu 6,5% în luna iunie 2017). Raportul între creditul comercial și creditul financiar este de aproximativ 3:1, ceea ce crește riscul de blocaj financiar, de insolvență. De altfel, companiile aflate în procedura insolvenței sunt responsabile pentru 43% din portofoliul de credite neperformante aflate în bilanțurile instituțiilor de credit, arată datele BNR.

Rata creditelor neperformante aferentă companiilor nefinanciare s-a ajustat cu 3,6 puncte procentuale, până la 8,5% în decembrie 2018. Rata creditelor neperformante pentru IMM a ajuns la 10%. Studiile arată că în România nu este încă înrădăcinată o cultură a IMM-urilor, mai mult de jumătate din companiile înființate dispărând în cel mult 10 ani de la data înregistrării.