Evoluția creditelor și a produselor de economisire în Franța

I. Creditele bancare

În Franța, creditarea bancară este monitorizată pe următoarele canale:

- activitatea de creditare reflectată în bilanțurile băncilor;

- un recensământ regional al fluxurilor de împrumuturi noi;

- împrumuturi (peste un prag dat) raportat la Registrul Central de Credit;

- un recensământ regional între 300 bănci care sunt membre ale Federației bancare franceze.

Conform datelor colectate prin instrumentele mai sus enumerate situația evoluției creditelor în republică poate fi reliefată în următoarele tabele comparative și grafice.

Modificări ale creditului de consum restant persoanelor fizice

2018 2019 Rata anuală de creștere

Iunie Septem

brie Decem

brie Martie Iunie Septem

brie Decem

brie 19 septembrie 19 decembrie

Credit total pentru consumatori către persoane fizice 173.4 175.4 178.6 181.0 183.4 187.0 189.0 6,6% 5,8%

Credite pentru rate (inclusiv împrumuturi securitizate) 119.9 120.8 123.3 124.9 126.4 128.0 129.3 6,0% 4,9%

Descoperiri obișnuite 8.2 8.2 8.3 8.3 8.5 8.8 8.9 7,5% 7,7%

Împrumuturi de restituire 18,9 19.0 19.0 19.1 19.1 19.5 19.5 2,4% 2,3%

Leasing-urile 13.8 14.5 15.0 15.5 16.4 16.9 17.6 16,4% 17,2%

Suma totală restantă de credit de consum acordată persoanelor fizice include suma restantă a împrumuturilor securitizate. Pe lângă împrumuturile personale specificate sau nespecifiate, descoperirile obișnuite și împrumuturile rotative, aceasta include împrumuturi în rate, închirieri și împrumuturi cu card de credit.

Cel mai cunoscut produs de creditare și totodată cel mai răspândit este cunoscut sub numele de credit rotativ.

Creditul rotativ, permite împrumutatului să plătească pentru achizițiile sale folosind în totalitate sau doar o parte din fondurile puse la dispoziția sa. Rezerva scade în același timp în care împrumutatul folosește fondurile și, odată rambursată integral, poate fi înlocuită în cele din urmă.

Creditul rotativ reprezintă un credit reconstituibil, un credit permanent. Acestea sunt denumirile care pot fi date creditului rotativ, care este un anumit tip de împrumut pentru consum. Funcționează după cum urmează: banca pune la dispoziția clientului o sumă de bani care poate fi folosită după dorință, fără a fi necesar să ceară consimțământul prealabil al băncii pentru fiecare cheltuială (atât timp cât rămânem în limitele stabilite prin contractul de împrumut). Trebuie menționat faptul că aceste credite rotative nu costă nimic până la debitarea rezervei (exclusiv costul cardului de credit), ceea ce permite utilizarea lor numai în caz de nevoie.

Marea originalitate a creditului rotativ este flexibilitatea sa, clientul retrage doar banii de care are nevoie, în limita stabilită de bancă. El nu trebuie să-și justifice cheltuielile, dar atunci când încheie împrumutul, acesta poate să spună băncii care i-a alocat această sumă, pentru a crea o relație de încredere. Această transparență permite, de asemenea, băncii împrumutatului, să-l redirecționeze spre o altă formă de credit care ar fi mai avantajoasă pentru el.

Rata dobânzii (strict definită) pentru noile împrumuturi rotative în funcție de tipul instituției de credit