Evoluția creditului acordat gospodăriilor populației 2007-2019

I. CREDITUL. ASPECTE ȘI NOȚIUNI INTRODUCTIVE

Prezenta lucrare urmărește evoluția creditelor acordate gospodăriilor populației în perioada 2007-2019.

Prima parte a lucrării este concentrată pe prezentarea conceptului de credit, modul de desfășurare și acordare a creditului populației, tipurile de credite acordate persoanelor fizice, printre care enumerăm (credintele imobiliare sau pentru locuințe, creditele pentru consum, creditele pentru alte scopuri, fiind numite de către bănci „Credite pentru orice”), de asemenea vom accentua subiectiv rolul și importanța creditului în economie.

A doua parte, caracterizată prin analiza propriu-zisă, include identificarea factorilor, evenimentelor care au provocat ascendența sau descendența cuantumului total al creditelor. Analiza este realizată pe baza graficelor care cuprind seriile de date care schițează evoluția creditelor de consum, creditelor pentru locuințe, creditelor pentru alte servicii. Sursa acestor date este reprezentată de rapoartele periodice ale institutului Național de Statistică și de rapoartele periodice ale Băncii Naționale a României sau din buletinele lunare ale BNR.

Printre principalele cauze vom evidenția criza economică mondială, care a afectat și România în perioada 2008-2010, cât și aderarea României la UE. Aceste evenimente ne vor ajuta să proiectăm comportamentul consumatorilor de credit, de asemenea să analizăm dinamica și tendințele de creștere și descreștere a creditelor acordate populației.

1.1 Definiția și conceptul de credit .

Creditul reprezintă orice angajament de plată a unei sume de bani în schimbul dreptului la rambursarea sumei plătite, precum și la plata unei dobânzi sau a altor cheltuieli legate de această sumă sau orice prelungire a scadenței unei datorii și orice angajament de achiziționare a unui titlu care încorporează o creanță sau a altui drept la plata unei sume de bani.

Creditul permite disponibilizarea de fonduri lichide pentru investiții sau activități curente. Fondurile disponibile, constând în economii pentru diferite perioade de timp, precum și fondurile strânse prin vânzarea de acțiuni și obligațiuni, pot fi folosite pentru acordarea de împrumuturi întreprinderilor de stat și particulare.

1.2 Importanța economică a creditului

În economia de piață, creditul are un rol deosebit. Creditul este unul din motoarele principale ale întregului angrenaj economico-social. Utilizarea rațională a creditului sporește puterea productivă a capitalului și asigură un volum mare de produse. Creditul a apărut pe baza dezvoltării producției de mărfuri, corelat cu dezvoltarea schimbului (vânzare pe credit).

Sub aspect economic, creditul reprezintă operațiunea prin care o persoană fizică sau juridică (debitor) obține fonduri sau bunuri de la altă persoană fizică sau juridică (creditor), asumându-și obligația să le restituie sau să le plătească la termen/scadență. Creditul a apărut din necesitatea stingerii obligațiilor dintre diferiții agenți economici, proces căruia moneda lichidă nu-i putea face față.

In acest context, un rol deosebit de important îl dețin băncile. In conformitate cu legea (Legea nr.58/1998 privind activitatea bancară) și modificărilor ulterioare, banca "este persoana juridică autorizată să desfasoare in principal, activități de atragere de depozite și de acordare de credite în nume și cont propriu". (Art.3)

Cu toate că activitatea băncilor comerciale a devenit foarte complexă, totuși esența acesteia este mijlocirea creditului și efectuarea plăților între agenții economici și/sau persoanele fizice. Deci, băncile comerciale reprezintă instituții primitoare și distribuitoare de capital.