Evoluția ratelor de dobândă interbancară în cursul anilor 2008-2009 și influența acestora în relația băncii cu clienții

Capitolul I

Creditul este operatiunea prin care o parte numita creditor, pune la dispozitie resurse proprii sau imprumutate unei alte parti, numita debitor, in schimbul unui pret (dobanda) si sub constrangerea respectarii unor conditii minimale.

Rata

Definitie: Cota esalonata care urmeaza sa fie varsata sau distribuita, dinainte stabilita, in contul unei datorii sau al unei obligatii si care se plateste cu regularitate.

Dobanda

Definitie: Suma de bani platita de debitor creditorului pentru valoarea imprumutului acordat in banci. Numarul zilelor pentru calculul dobanzii depinde de tara respectiva. Astfel: - in uzantele germane - 1 an = 360 zile; 1 luna = 30 zile; - in uzantele franceze - 1 an = 360 zile; 1 luna = 1 luna civila; - in uzantele engleze (aplicabile la noi) - 1 an = 365 zile; 1 luna = 1 luna civila.

Rata dobanzii reprezinta cota procentuala ce se aplica de catre banci la creditele acordate si se incaseaza de catre acestea la datele convenite prin contractele de credit sau la disponibilitatile care sunt pastrate in conturi bancare. Marimea ratei dobanzii este data de cererea si oferta de resurse pe piata bancara, taxa oficiala a scontului, puterea economica a unui stat, rata inflatiei, politica adoptata de fiecare banca in parte. In practica intalnim doua notiuni: rata dobanzii active, rata dobanzii pasive.

Ratele dobanzii de pe piata interbancara romaneasca BUBID si BUBOR (astazi ROBID si ROBOR), sunt rate de referinta ce sintetizeaza intreaga activitate derulata pe parcursul unei zile bancare.

BUBID (Bucharest Interbank Bid Rate) reprezinta rata dobanzii pentru depozitele

atrase de banci, respectiv pretul mediu la care se cumpara fondurile de pe piata

interbancara.

BUBOR (Bucharest Interbank Offered Rate) reprezinta rata dobanzii pentru

depozitele plasate la banci, respectiv pretul mediu la care se vand fondurile pe piata

interbancara.

BUBID este o rata pasiva de dobanda, iar BUBOR o rata activa. Ambele rate se

determina ca medii ale cotatiilor bancilor la ora 11 a.m. (ora la Bucuresti) in fiecare

zi lucratoare si pentru maturitati diferite.

EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) este rata dobanzii la care sunt oferite

depozitele la termen pe piata monedei euro de catre o banca altei banci.

Alegerea bancilor in panelul EURIBOR este bazata pe conditii selective: calitatea

inalta a creditului, cota de piata, gradul de notorietate. Bancile contributoare la EURIBOR sunt banci de prim rang din zona euro si din afara acesteia.

LIBOR (London InterBank Offered Rate) reprezinta rata dobanzii la creditele in USD, practicata de bancile de pe piata interbancara londoneza.

Datorita faptului ca Londra este un centru financiar international, LIBOR se calculeaza atat pentru lira sterlina, cat si pentru dolarul American, dolarul canadian, yenul japonez, francul elvetian si alte valute majore pe piata financiara.

Termenul de rambursare al creditului variaza de la perioade foarte scurte la

perioade indelungate. Astfel, exista credite pe 24 de ore (overnight) acordate pe piata interbancara dar si imprumuturi pe termene de peste 30 de ani (imprumuturi ipotecare).

In Romania, legea bancara stipuleaza ca:

1. sunt credite pe termen scurt cele sub 1 an;

2. sunt credite pe termen mediu cele intre 1 si 5 ani;

3. sunt credite pe termen lung cele peste 5 ani.

In concluzie,

- creditele ipotecare in CHF (franci elvetieni) se raporteaza la LIBOR CHF, adica LIBOR calculat pentru francul elvetian,

-creditele ipotecare in USD se vor raporta la LIBOR USD, adica LIBOR calculat pentru dolarul american,

-creditele in EURO se vor raporta la EURIBOR,

-creditele ipotecare in LEI se vor raporta la BUBOR (ROBOR).

Atat LIBOR, EURIBOR cat si BUBOR se stabilesc pentru perioade deferite de timp cum ar fi:

LIBOR/EURIBOR/BUBOR ON: over night

LIBOR/EURIBOR/BUBOR 1W: la o saptamana

LIBOR/EURIBOR/BUBOR 1 M:la o luna

LIBOR/EURIBOR/BUBOR 3 M: la 3 luni

LIBOR/EURIBOR/BUBOR 6M: la 6 luni

LIBOR/EURIBOR/BUBOR 9 M: la 9 luni

LIBOR/EURIBOR/BUBOR 12 M: la 12 luni

Fiecare banca isi stabileste periodocitatea cu care se raporteaza la acesti indici, cele mai folosite perioade fiind de 3M (3 luni) si 6M (6 luni).

Astfel banci precum ALPHA BANK, BRD, Banca Romaneasca, Piraeus Bank si altele se raporteaza la EURIBOR 3M pentru stabilirea dobanzilor la creditele lor ipotecare in euro.