Instrumente de plată electronică

1. Platile electronice

1.1 Conceptul de plati electronice

Progresele deosebite realizate in domeniile informaticii si telecomunicatiilor au revolutionat societatea si au schimbat radical relatiile banca – client si chiar conceptul despre banca. Noile tehnologii au devenit atat un catalizator al marilor schimbari de care beneficiaza consumatorii de servicii bancare, cat si un suport pentru banci care incearca sa raspunda noilor cerinte. Aparitia banilor electronici a reprezentat un pas decisiv in perfectionarea sistemelor de plati care a adus importante avantaje clientilor bancari prin facilitatile create de transmitere rapida a fondurilor si reducere substantiala a costurilor tranzactiilor, precum si autoritatilor monetare prin posibilitatile de reglare si supraveghere a sistemului monetar si in special al celui bancar. Revolutia digitala a avut drept rezultat faptul ca orice informatie poate fi redusa in prelucrare la un flux, iar plata – banii informatie in general - devine doar o forma de informatie digitala. De aceea, trecerea la sistemele electronice de plati si informatizarea completa a procesului de transmitere a drepturilor de proprietate asupra informatiei–bani a fost un fenomen natural in evolutia sistemului financiar – bancar. In literatura de specialitate, platile electronice sunt definite ca o forma electronica, complet informatizata si automatizata, de organizare a relatiilor de plati intre participantii la o tranzactie, pe baza unui set de reguli si proceduri operatorii. Intr-o varianta mai pragmatica, specialistii de la Banca Mondiala, considera ca operatiunile financiare electronice reprezinta utilizarea mijloacelor electronice in scopul schimbului de informatii, al transferului de simboluri sau reprezentari ale valorii si a executarii de tranzactii intr-un mediu comercial. Acest concept cuprinde patru canale: transferul electronic de fonduri, interschimbul de date electronice, transferul de instructiuni de plata si confirmarea platii. Legislatia romaneasca (Regulamentul BNR nr. 4/2002), bazata pe cea comunitara, considera ca o plata electronica reprezinta orice operatiune de plata initiata prin inermediul instrumentelor de plata electronica prin care se pot retrage sume in numerar, efectua plati pentru achizitionarea de bunuri sau servicii, plata obligatiilor catre autoritatile administratiei publice si transferuri de fonduri intre conturi. Tranzactiile efectuate prin intermediul instrumentelor de plata electronica si relatiile dintre participantii la aceste tranzactii sunt reglementate de Regulamentul BNR nr. 4/2002. Instrumentul de plata electronica poate fi atat un card sau un alt instrument de plata cu acces la distanta, cat si un instrument de plata de tip moneda electronica (e-money).

1.2 Entitati implicate in efectuarea tranzactiilor cu instrumente de plata electronica

Tranzactiile cu instrumente de plata electronica implica urmatoarele entitati:

− detinatorul, care este persoana fizica sau juridica, rezidenta sau nerezidenta, care, conform

contractului incheiat cu emitentul instrumentului de plata, detine un instrument de plata emis pe numele sau sau, in cazul instrumentelor de plata cu acces la distanta, altele decat cardurile, detine un nume de utilizator/parola/cod sau orice alt element similar care sa permita emitentului identificarea acestuia;

− banca acceptanta, care este o banca ce ofera comerciantilor servicii de acceptare la plata a cardurilor si/sau a instrumentelor de plata de tip moneda electronica (e-money), in baza unui contract incheiat in prealabil intre banca si comerciant, precum si servicii de eliberare de numerar la ghiseele bancii si in reteaua proprie de automate bancare;

− comerciantul acceptant, care este persoana juridica care realizeaza acte si fapte de comert si care accepta cardul si/sau instrumentul de plata de tip moneda electronica (e-money) ca mijloc de plata pentru bunurile vandute si serviciile prestate, pe baza unui contract incheiat anterior cu o banca acceptanta.

− emitentul, care este o banca autorizata de Banca Nationala a Romaniei sa emita instrumente de plata electronica si care pune la dispozitie detinatorului un instrument de plata electronica, pe baza unui contract incheiat cu acesta.

1.3 Operatiuni ce pot fi desfasurate cu instrumentul de plata electronica

Instrumentul de plata electronica este instrumentul care permite detinatorului sa efectueze operatiuni precum:

− retragerea de numerar, respectiv incarcarea si descarcarea unitatilor valorice in cazul unui instrument de plata de tip moneda electronica, de la terminale precum distribuitoarele de numerar si ghiseul automat de banca (Automated Teller Machine denumit prescurtat ATM), de la ghiseele emitentului/bancii acceptante sau de la sediul unei institutii, obligata prin contract sa accepte instrumentul de plata electronica;

− plata bunurilor sau a serviciilor achizitionate de la comerciantii acceptanti si plata obligatiilor catre autoritatile administratiei publice, reprezentand impozite, taxe, amenzi, penalitati etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS sau prin alte medii electronice;

− transferurile de fonduri intre conturi, altele decat cele ordonate si executate de institutiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plata electronica.

Instrumentul de plata este si ramane proprietatea emitentului pe toata durata existentei sale. Instrumentul de lata este pus la dispozitia unei persoane fizice sau juridice numai pe baza unei cereri scrise adresate institutii emitente.

1.4 Tipuri de instrumente de plata electronica

Instrumentele de plata electronica sunt de doua feluri:

- instrumente de plata la distanta (cardul, ordinul de plata electronic, cecul electronic);

- instrumente de plata de tip moneda electronica (portofelul electronic)

Instrumentele de plata la distanta permit detinatorului sa aiba acces la fondurile aflate in contul sau bancar si mijlocesc efectuarea de plati catre un beneficiar sau alt gen de transfer de fonduri si care necesita un nume de utilizator si un cod personal de identificare, asa cum este cardul de debit sau de credit. In aceasta categorie se includ si aplicatiile de tip internet-banking si home-banking bazate pe cardurile clasice. Instrumentele de plata de tip moneda electronica permit accesul numai la un depozit electronic (deci nu direct la contul bancar) constituit in prealabil si instrumentul poate fi sau nu reincarcabil cu o anumita valoare (unitati valorice de moneda electronica). Instrumente de plata de tip moneda electronica pot fi chip-cardul, memoria unui calculator (portofelul electronic) sau alt dispozitiv electronic pe care sunt stocate unitati valorice de moneda din care se pot face plati catre alta entitate care accepta aceasta modalitate de plata.