Instrumente de Plată Electronice

CAPITOLUL I

TIPURI DE INSTRUMENTE DE PLATA

ELECTRONICE

Platile electronice sunt un stimulator important al cresterii economice si al vitalitatii unei economii, iar guvernele trebuie sa fie interesate in incurajarea dezvoltarii si generalizarii sistemelor electronice de plati si de transferuri electronice de fonduri. O economie eficienta depinde in mare masura de un sistem rapid si eficient de plati. S-a aratat , de exemplu, ca o crestere a ponderii platilor electronice cu 10 % ar putea conduce la o crestere cu circa 0,5% a cheltuielilor generale ale consumatorilor, cu toate urmarile benefice ale acestei cresteri. Platile electronice ofera beneficii evidente – in principal comoditate si viteza – tuturor platilor implicate intr-o tranzactie economica: consumatorilor, comerciantilor, companiilor, administratiei centrale si locale. Prin costuri mai reduse si viteza sporita , platile si transferurile electronice de fonduri conduce la economii anuale estimate la circa 1% din produsul intern brut, in comparatie cu platile bazate pe formulare de hartie. Numarul de carduri active pe piata romaneasca a depasit 8,2 milioane la sfarsitul lunii iunie, fata de 8,03 milioane cate erau cu o luna inainte, insa doar 181.000 (2,19%) sunt emise in valuta, restul fiind carduri in moneda nationala. Aproape un sfert din cardurile de plata active sunt emise in Bucuresti, potrivit unui raport al bancii centrale.

Numarul de carduri bancare din Romania acopera, in present (08.03.2006), 38% din populatia tarii, insa raportul este foarte diferit de la judet la judet. Astfel in Bucuresti sunt emise 2 033 768 carduri la o populatie care, potrivit Institutului National de Statistica, este de 2 021 000.

1.1 CARDUL INTELIGENT SAU CARDUL CU CIP

Cardul inteligent este un card in care este incastrat un cip cu circuite integrate care reprezinta un calculator in miniatura, sau microprocesor, cu hardware si software, cu memorii de diverse tipuri , circuite de intrare/iesire, unitate centrala, sistem de operare, sistem de fisiere, protocoale de telecomunicatii, sisteme de securitate si aplicatii specifice pentru fiecare functie pe care o realizeaza. Un cip poate contine mai multe aplicatii, fiecare cu functia ei specifica, iar cardul cu cip devine in acest caz un card inteligent multiaplicatie. Astfel de aplicatii sunt : aplicatii de debit sau de credit, de portmoneu electronic (ePurse), localitate, identificare si control acces, identitate civila sau pastrare date confidentiale, cum ar fi cele medicale.

Clasificarea cardurilor inteligente:

1) Dupa modul fizic de realizare

Din punct de vedere al functionalitatii circuitelor integrate, cardurile cu cip sunt de doua tipuri : cu cip de memorie si cu cip cu microprocesor (sau microcontrol). Cardurile cu cip de memorie contin un circuit integrat ce reprezinta o memorie care are rolul de a memora date si de a le prezenta la cerere, fara a avea insa nici o posibilitate de a le prelucra. Cardurile cu cip cu microprocesor contin un microprocesor adica un calculator in miniatura care are capacitatea de a memora si prelucra datele, conform cu programele specifice, pe care le memoreaza si le executa.

Din punct de vedere al legaturii dintre cardul inteligent si terminalul acceptator cardurile sunt de asemenea de doua tipuri : cu contacte si fara contacte. Cardurile cu contacte au un cip incastrat in card, care prezinta in afara o suprafata de contact cu 8 contacte distincte. Cardurile fara contacte stabilesc legatura cu terminalul prin radio, prin intermediul unei mici antene incastrate in plasticul cardului. Cardurile cu contacte sunt de departe cele mai frecvente , iar cele fara contacte sunt mai scumpe si au o aplicabilitate ceva mai restransa. Cardurile care au atat un cip (pe fata) cat si o banda (pe verso) precum si cardurile care sunt, in acelasi timp, si cu contacte, si cu antena se mai numesc si carduri hibride.

2) Dupa modul de folosire

Dupa modul de folosire , vom distinge doua clase mari de de carduri cu cip: carduri monoaplicatie, care contin o singura aplicatie (de exemplu cu functia de portmoneu) si carduri multiaplicatie care contin mai multe aplicatii (de exemplu, cu functie de plata de credit, de portmoneu electronic si de loialitate). In momentul in care un detinator de card multiaplicatie se prezinta la un terminal acceptator pentru a efectua o tranzactie si introduce cardul sau in fanta terminalului, terminalul va depista faptul ca s-a cuplat un card inteligent multiaplicatie si va cere detinatorului de card sa aleaga ce aplicatie doreste sa foloseasca pentru tranzactie. De exemplu la un ATM ar putea folosi aplicatia de credit, la un POS virtual (de internet) si pentru o cumparatura de valoare mica , va folosi aplicatia de portmoneu electronic, iar la un POS real si pentru cumparaturi de valoare mai mare va folosi aplicatia de credit cuplata (sau nu) cu programul de loialitate. In fiecare dintre aceste tranzactii, detinatorul de card va urmari un cost minim pentru el , al tranzactiei, luand in calcul comisionul per tranzactie, dobanda pe credit.

Alte doua clase mari de carduri cu cip : carduri cu cip financiare (sau bancare) si nonfinanciare. Cardurile inteligente financiare sunt cele care sunt destinate platilor : carduri de credit, carduri de debit si carduri portmoneu electronic. Cardurile de credit si debit sunt cele mai raspandite carduri cu cip folosite in plata la terminalele POS ale comerciantilor sau pentru retragerea de numerar si au frecvent asociat un program de loialitate, in special in cazul cardurilor de companie, dedicate calatoriilor de afaceri si petrecerii timpului aferent calatoriei. Clasa cardurilor cu cip cu functie de portmoneu electronic, ePortmoneu (ePurse), este larga si diversa, iar cardurile mai sunt denumite cu valoare inmagazinata, sau carduri preplatite (prepaid) intrucat plata care se face cu un astfel de card necesita o „plata inainte” (pay before) pentru a umple mai intai portmoneul cu bani. Aceste carduri pot fi si ele de doua feluri : reincarcabile (reloadable) atunci cand dupa epuizarea sumei din portmoneu (din contul memorat in card), portmoneul poate fi incarcat cu o noua valoare de la un terminal care dispune de operatia de reincarcare sau consumabile, atunci cand, la epuizarea sumei, cardul poate fi aruncat ( in momentul cumpararii cardului el era deja incarcat cu o suma acoperita de suma cu care a fost cumparat). Cardurile preplatibile se folosesc in plata calatoriilor in mijloacele de transport publice, in plata parcarii, la trecerea prin punctele de plata ale accesului spre drumurile importante, pe internet.

Cardurile nonfinaciare sunt carduri cu cip de memorie sau cu microprocesor , care pot fi folosite in : identificare (Id cards), cum ar fi cardurile de memorie de identitate, de asigurari, de permis de conducere auto, de pasaport; controlul accesului persoanelor, cum ar fi cardurile de acces prin diverse puncte de trecere prevazute cu cititoare speciale de control al accesului (cardul memoreaza un cod , un cuvant de control etc) sau cardurile de acces in retelele de calculatoare, inclusiv Internet, controlul accesului facandu-se de la un calculator personal, la care este cuplat un cititor de carduri cu cip; domeniul sanatatii, in care exista carduri pentru medici si carduri pentru pacienti, care memoreaza identitatea, datele de asigurare, istoria medicatiei si a diagnosticului, carduri care pot fi citite de terminale speciale cuplabile la calculatoarele personale. Folosirea cardurilor cu cip in aceste domenii este justificata de securitatea mare pe care o ofera in pastrarea datelor secrete si de capacitatea mare de memorare.