Mutații în cadrul produselor și serviciilor bancare

Cap 1. Transformări în sistemul bancar românesc actual

Sistemul bancar al unei ţări reprezintă coloana vertebrală financiară a economiei de piaţă . Prin intermediul băncilor sunt redirecţionate fluxurile monetare în economie, de la entităţile economice ce au acces la resurse la un moment dat şi care le plasează la bănci sub formă de depozite bancare la entităţile economice aflate în deficit de resurse şi care apelează la credite bancare pentru finanţarea acestui deficit. Viteza, volumul şi preţul intermedierilor financiare depind de strategiile de politică monetară ale Băncii Naţionale a României şi de calitatea şi performanţele sistemului bancar românesc.

Dezvoltarea sectorului bancar, dinamizarea activităţii băncilor vor determina intensificarea concurenţei bancare, atitudinea băncilor schimbându-se radical. Astfel, se renunţă treptat la aşteptarea pasivă a solicitării clienţilor şi se promovează din ce în ce mai mult strategia de apropriere faţă de client.

Produsele şi serviciile bancare care deţin ponderea cea mai mare din activitatea proprie băncilor comerciale sunt: creditele, depozitele bancare, încasările şi plăţile în conturi, scrisorile de garanţie, efectuarea de operaţiuni valutare, acreditive, carduri, certificate de depozit sau carnete de economisire; în schimb, dintre produsele cu o pondere redusă fac parte operaţiunile de consultanţă economico-financiară de specialitate, păstrarea de valori în bănci, transport de numerar la sediul titularilor de cont, verificarea-confirmarea eliberării de duplicate.

Fiecare bancă comercială are propria strategie în vederea extinderii paletei de produse şi servicii bancare oferite, ceea ce înseamnă fidelizarea clienţilor deja existenţi în baza lor de date, atragerea de noi clienţi, creşterea rentabilităţii bancare şi diversificarea resurselor de venituri, prin creşterea comisioanelor, taxelor şi spezelor bancare în totalul veniturilor.

Interferenta sistemului bancar cu celelalte segmente ale pietei financiare si chiar cu spatiul economiei reale a condus la aparitia unor produse si servicii „de granita”, cum ar fi de pilda:

- servicii privind piata de capital, sau in legatura cu aceasta;

- produse de tip bancassurance si legate de fondurile de pensii;

- consultanta si suport in afaceri.

Evident că nu toate institutiile de credit practica intreaga paleta de servicii permise, dupa cum nu ofera nici intreg pachetul de produse bancare. Principalul motiv il reprezintă, desigur, specializarea bancara, potrivit strategiilor si politicilor proprii de dezvoltare. Tehnologia si modificarile tot mai dese din timpul anilor ’90 au pus la incercare imaginea traditionala a bancilor. Cel mai dorit lucru in domeniul bancar a fost posibilitatea de a urmari cat mai bine cursul banilor si posibilitatea de a preveni unele situatii de lipsa a lichiditatilor sau de risc bancar.

In conditiile economiilor moderne, in activitatea bancilor s-au produs cateva mutatii semnificative:

- Amplificarea fortei marilor banci corelata cu intensificarea internationalizarii si dezvoltarii inegale a bancilor pe natiuni ;

- Substituirea progresiva a specializarii operatiunilor bancare cu universalizarea lor ;

- Inregistrarea unor transformari sensibile in relatia dintre stat si bancile private ;

- Accentuarea modernizarii tehnicilor si tehnologiilor de informatica bancara.

Aparitia Internetului a revolutionat aproape toate domeniile de activitate, aducand cu sine un avantaj major: obtinerea de informatii in timp foarte scurt, atat pentru utilizatorii individuali cat si pentru companii. Dezvoltarea puternica a Internetului si telecomunicatiilor mobile nu a ocolit, din fericire, Romania, astfel ca o serie de industrii pot beneficia de avantajele majore ale noilor tehnologii. Astfel, industria bancara a venit in ultimii ani cu o noutate pe piata: lansarea serviciilor bancare electronice, o alternativa viabila la serviciile bancare clasice, care presupun prezenta clientului la ghiseul bancii. Serviciile bancare electronice sunt impartite in trei categorii: Internet Banking, Home Banking si Mobile Banking. Aceste servicii permit derularea unor tranzactii bancare cu ajutorul calculatorului conectat la Internet (Internet Banking si Home Banking) sau al telefonului mobil (Mobile Banking).

Totusi consumatorii sunt reticenti in privinta metodelor alternative de plata oferite de banci, alegand varianta clasica a platii cu cec sau cash. Din acest motiv este foarte important modul in care bancile isi dezvolta produsele si serviciile, dar in mod special modul in care sunt facute cunoscute avantajele folosirii acestora: posibilitatea unei erori este tot mai scazuta, un foarte bun control asupra platilor si un timp de realizare a acestuia cat mai redus.