Procesele de Creditare pe Exemplul BCR

Membra a Erste Bank Austria, grupul BCR a inregistrat in 2006 venituri de 2.550,1 de milioane de lei, in crestere cu 16,8% fata de 2005, si un profit operational de 1.409,1 milioane lei, in crestere cu 22% fata de 2005, informeaza un comunicat al bancii. Valoarea totala a activelor BCR a crescut cu 38,6% anul trecut si a atins valoarea de 47.436 de milioane de euro. Profitul net consolidat dupa impozitare si plata intereselor minoritare a crescut cu 16,4% la valoarea de 756,3 milioane lei, atingand cel mai ridicat nivel din istoria Grupului BCR. Potrivit BCR, principalul motor al acestei imbunatatiri a fost cresterea puternica a creditelor acordate clientilor la nivel de Grup. Rezultatul net al activitatii de asigurari a crescut cu peste 25% datorita dezvoltarii pietei, se mai arata in comunicat. In acelasi timp, creditul ipotecar a crescut cu 21% in volum. Creditele retail au inregistrat o crestere de 56,8% in 2006 fata de anul precedent, cifrandu-se la 9.900 milioane lei, numarul creditelor in lei crescand cu 78% in cadrul acestora. Potrivit BCR, cresterea inregistrata in domeniul creditelor retail se datoreaza in principal creditului de consum, care a crescut cu 70%, pana la aproape 7.800 milioane lei. BCR a urmarit anul trecut finantarea pe termen lung, creditele pe termen mediu si lung ajungand sa reprezinte 75% din portofoliul de credite acordate. Potrivit comunicatului, 58% dintre creditele acordate de BCR au fost credite in lei. Valoarea creditelor acordate companiilor (neconsolidata) a crescut cu 53% fata de anul precedent, pana la aproximativ 14.700 milioane de lei. Aceasta crestere a fost alimentata in principal de sectorul IMM-urilor, numarul creditelor acordate catre acestea consemnand o crestere de 77%.

Norma metodologica privind creditarea clientilor retail

Potrivit actului constitutive Banca Comerciala Romana acorda clientilor sai credite in lei si valuta pe termen sucrt, mediu si lung. In activitatea de creditare , se vor respecta prevederile Legii privbind activitatea bancara cu modificarile si completarile ulterioare, normele , instructiunule si regulamentele emise de BNR , orice alte dispozitiii legale precum si actul constitutiv si regelementarile interne ale bancii. Principiile si regulile ce privesc activitatea de creditare sunt urmatoarele:

- Prudenta bancara si spiritual de raspundere sunt principiile fundamentale ce caracterizeaza activitatea bancii in vederea acoperirir corespunzatoare a riscurilor conform procedurilor specifice de risc

- Activitatea de creditare se desfasoara pe baza planului de credite neguvernamentale in lei si valuta

- Analiza veniturilor clientilor se efectueaza pentru identificarea si evaluarea capacitatii de plata respective de a genera venituri si lichiditati ca principala sursa de rambursare a creditului si de plata dobanzii .

- La analiza documentatiilor de credite se va tine seama de influenta asupra mediului inconjurator a proiectelor solicitate de a fi finantate

- La acordarea produselor tip credit , banca urmareste ca solicitantii sa prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scadenta . In functie de tipul creditului acestea se garanteaza conform regulilor de prudenta bancara.

- Incadrarea operatiunilor in limitele de expunere stabilite in raport cu riscul de tara , sectoare de activitate , institutii de credit , societati de asigurare –reasigurare , societati internationale de factoring , fonduri de garanatare a creditelor , precum si fata de clientii retail si debitorii unici se realizeaza conform precedurilor specifice de risc

- Produsele tip credit aprobate se consemneaza in documentele contractuale incheiate intre banca si client . contractile de credit , cele asimilate , precum si contractile accesorii incheiata in scopul garantarii creditului constituie titluri executorii

- Destinatia creditelor stabilita prin documentele contractuale incheiata este obligatorie pentru clienti –imprumutati . Schimbarea destinatiei creditului aprobat se face numai cu acordul scris al bancii .

- In functie de capacitatea de rambursare a fiecarui client , se pot stabili in cadrul termenelor maxime de creditare stabilite prin reglementarile interne ale bancii , termene intermediare de creditare.

Dispozitii generale

Scopul procedurii: Reglementarea procesului privind analiza documentatiei de credit si incheierea documentelor contractuale cu clientii retail.Cadrul general de desfasurare a procesului: Procesul privind incheierea documentelor contractuale se desfasoara la nivelul unitatilor bancare teritoriale in conformitate cu prevederile art. 35-59 din Codul Comercial coroborate cu prevederile art. 942 si urmatoarele din Codul Civil, prevederilor din Legea privind activitatea bancara, precum si NM 12/2005 ale BCR. Domeniul de aplicare: Prezenta procedura se aplica la nivelul unitatilor bancare teritoriale pentru incheierea de documente contractuale aferente produselor tip credit pentru clienti retail in conformitate cu prevederile NM 12/2005.Documente contractuale: contractele de credit, acte aditionale, acordurile de garantare -contract de credit, acordurile de avalizare - contract de credit incheiate intre banca si imprumutat/solicitantul operatiunii.

Fluxul activitatilor aferente procesului

Documentatia necesara pentru acordarea de credite persoanelor fizice:

- Copii ale actelor de identitate ale solicitantului, membrilor familiei acestuia si, dupa caz, garantilor

- Cerere de credit

- Declaratia - acord data de garantii cu venituri, unde este cazul;