Promovarea Creditelor pentru Persoanele Fizice

Pentru băncile comerciale romaneşti, creditul reprezintă produsul de baza si in egala măsura principala oferta făcuta clienţilor lor. La rândul sau, activitatea de creditare deţine ponderea hotărâtoare, atât prin prisma fondurilor alocate, cat si al veniturilor obţinute din activitatea curenta a unei bănci intr-un astfel de context, prin strategia proprie fiecărei bănci, se vizează cu precădere promovarea creditului sub diverse forme, atât in calitatea sa de resursa de finanţare necesara desfasurarii normale a activităţii clienţilor, cat si in calitate de plasament bancar, cu un risc asumat si un randament corespunzător.

Practica din ultimii ani a pus in evidenta câteva caracteristici generale specifice activităţii de creditare din tara noastră si anume:

a) principala destinatie a creditelor acordate a constituit o activitate economica si de productie si intr-o mai mica masura consumul individual;

b) imprumuturile acordate econimiei reale au avut doua destinatii prioritare: creditele pentru capitalul de lucru si creditele pe obiect;

c) creditul pe termen scurt detine o pondere ridicata in volumul total de credite acordate, in conditiile in care creditele pe termen mediu si lung, desi cu o pondere scazuta, inregistreaza in ultima perioada o dinamica accelerata;

d) creditul in valuta a luat o amploare deosebita, in contextul eforturilor depuse de agentii economici pentru modernizare si retehnologizare, pentru revigorarea activitatilor lor de import-export;

e) principiile dupa care bancile s-au calauzit in activitatea de creditare s-au concretizat in: prudenta bancara, cunoasterea si selectarea mai buna a clientilor si a afacerilor acestora, garantarea si consolidarea suficienta, rambursarea la timp a creditelor, monitorizarea si recuperarea creantelor aflata in dificultate, constituirea de provizioane specifice de risc;

f) realizarea unor analize din ce in ce mai complexe pentru a aprecia situatia economico-financiara a clientilor;

g) in activitatea de creditare se pune din ce in ce mai mult accentul pe analiza viabilitatii proiectelor, pe realismul afacerilor;

h) contractarea si acordarea creditelor este perceputa din ce in ce mai mult ca o afacere care trebuie sa fie avantajoasa pentru ambii parteneri;

i) banca are obligatia sa analizeze si sa verifice, iar imprumutatul sa-i puna la dispozitie toate documentele care sa permita evaluarea corecta a potentialului economic;

j) pentru creditele acordate bancile percep dobanzi si comisioane, precum si penalitati stabilite prin clauze ale contractului de credit;

k) creditele trebuie sa fie in toate cazurile garantate;

l) pe durata creditarii, beneficiarii de credite au obligatia sa puna la dispozitia bancii bilantul contabil, situatiile financiar-contabile periodice si orice alte documente solicitate de banca;

m) dupa aprobarea creditului, banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia, decat in cazuri justificate;

n) plafoanele de credit constituie un instrument de prognoza si planificare, cu referire la nivelul total al creditelor previzionate pe trimestre si in structura: credite pe termen scurt, mediu si lung, credite in lei si valuta, pe sectoare de activitate si tipuri de clienti si servesc infaptuirii politicilor de marketing, dar si celor de gestiune a riscului sistemic in banci.

Pentru o analiza amanuntita a creditelor pentru persoanele fizice, s-au ales trei banci si anume: Bank Leumi, Volksbank Romania si San Paolo Bank.

Oferta credite pentru persoane fizice in cadrul Bank Leumi

1) Credite de nevoi personale cu ipoteca

Obiectul creditului: finantarea nevoilor curente sau refinantare

Caracteristicile creditului:

- Dobanda: 5%* p.a. Fixa

- Suma maxima acordata pe familie: nelimitata

- Moneda de acordare: RON/ EUR

- Perioada de acordare: maxim 30 ani

- Perioada de gratie: pana la 12 luni, optional

Garantii:

- Garantie reala imobiliara de rang 1 constituita asupra unui imobil aflat in proprietatea imprumutatului si/sau a unei terte persoane;

- Polita de asigurare cesionata in favoarea Bancii, pentru imobilul adus in garantie. Suma asigurata va fi cel putin egala cu valoarea evaluata a imobilului;

- Garantie reala mobiliara asupra conturilor imprumutatului deschise la Bank Leumi Romania.

Beneficiarii creditului:

- Persoane fizice cu varsta intre 18 ani si 70 de ani la sfarsitul perioadei de creditare;

- Persoane fizice care obtin venituri cu caracter cert permanent;

- Salariati cu o vechime la actualul loc de munca de minim 3 luni;

- Pensionari cu decizie definitiva de pensionare;

- Persoane fizice autorizate avand perioada de activitate de minimum 12 luni;

- Persoane fizice ce obtin venituri cu caracter permanent (chirii, drepturi de autor, dividende, etc) de minimum 12 luni, in baza documentelor care le atesta.

Documente necesare:

- Cererea de credit completata si semnata;

- Acte privind alte angajamente de plata ale solicitantului si familiei sale;

- Documente care atesta permanenta veniturilor;

- Copia actelor de identitate al solicitantului si sotului/sotiei;

- Certificat de casatorie daca este cazul;

- Copie dupa actele de proprietate (imobil, automobile, etc);

- Documente privind veniturile si probarea capacitatii de plata;

- Alte documente dupa caz.

2) Creditul pentru locuinta

Obiectul creditului: achizitie locuinta

Caracteristicile creditului:

- Dobanda: 5%* p.a. Fixa

- Suma maxima acordata pe familie: nelimitata

- Moneda de acordare: RON/ EUR

- Perioada de acordare: maxim 30 ani

- Perioada de gratie: pana la 12 luni, optional

- Avans minim: 20%.