Riscul în Activitatea de Credit

Capitolul 1.

CREDITAREA, PARTE COMPONENTA DE BAZA

A TEHNICII SI OPERATIUNILOR BANCARE

1.1Necesitatea diversificarii operatiunilor, tehnicilor, produselor si serviciilor bancare

Bancile comerciale constituite in Romania dupa 1989 sunt societati pe actiuni si au caracter universal adica realizeaza toate produsele si serviciile bancare pentru toate ramurile, sectoarele si segmentele economiei nationale. Nu mai exista deci banci ingust specializate. Cel putin in aceasta perioada de trenzitie. De exemplu, inainte de cel de-al doilea razboi mondial specializarea ajunsese asa de departe in sectorul bancar incat existau banci organizate special pentru credite ipotecare.

Este necesara in aceasta perioada diversificarea cat mai mare a bancilor, serviciilor si produselor lor din urmatoarele motive:

- concurenta altor banci

- nevoia de apropiere a bancilor de agentii economici serviti

- diversificarea atributiilor si rolul bancilor in economia de piata

- diversificarea activitatilor economice in economia de piata in comparatie cu limitarea sectoarelor economice existente inainte de 1990

- gasirea unor noi forme de atragere a resurselor banesti necesare bancilor comerciale

- diversificarea plasamentelor

- constituirea, dezvoltarea si consolidarea bursei de valori

- participarea bancilor comercile la constituirea capitalului social al unor societati comerciale

- participarea bancilor comerciale romanesti la circuitul mondial al informatiei bancare (SWIFT banci corespondente, participarea la tranzactii financiar-valutare internationale)

- platile interne si internationale au fost diversificate

- cibernetizarea informatiei

- sporirea participarii bancilor la viata economica si sociala a tarii

- utilizarea publicitatii ca mijloc de promovare a produselor si serviciilor bancare

- alinierea structurii functionale si evidentei bancilor comerciale la standarde internationale

- diferentierea dobanzii

- diversificarea instrumentelor de depozite, atragerea economiilor populatiei (carnete de economii, depozite bancare, conturi personale, participarea la licitatii, emisiuni de actiuni, obligatiuni, ipoteci, cambii alte hartii de valoare) plati internationale pe baza de carti VISA

- cumparari vanzari de aur si alte materiale pretioase

- angajarea unor operatiuni de leasing

- gestionarea unor credite in valuta si alte organisme internationale.

Numai printr-o dezvoltare foarte mare a produselor si serviciilor bancile comerciale pot fi luate in consideratie in competitia pentru ocuparea unui loc in randul bancilor moderne.

Politica de diversificare face parte din politica bancilor comerciale. Ea este inscrisa in deciziile luate la nivelul cel mai inalt al conducerii bancilor comerciale, dar totodata se acorda o larga autonomie unitatilor teritoriale. Este vorba deci de includerea diversificarii produselor si serviciilor bancare in programele strategice ale bancilor comerciale. La cele mai multe din aceste banci, diversificarea produselor si serviciilor este inscrisa ca un obiectiv prioritar.

Diversificarea produselor si serviciilor apare ca urmare a faptului ca actualmente, bancile comerciale romanesti sunt banci de afaceri si banci de dezvoltare.

Ca urmare a acestei diversificari a produselor si serviciilor, in bancile comerciale a fost necesara o reorganizare si restructurare a compartimentelor functionale, care au devenit mai transparente si eficace pe langa faptul ca sunt in mai mare masura anexate pe nevoile clientilor, ceea ce a contribuit in final la reducerea costurilor.