Servicii Bancare

Tradiţional, băncile comerciale şi-au desfăşurat activitatea în 3 sfere principale: atragerea de depozite, acordarea de credite şi operarea transferurilor monetare.

În a doua jumătate a secolului nostru, serviciile bancare s-au diversificat, pe de o parte, prin angajarea în unele operaţiuni altădată aflate în sarcin unor bănci specializate şi prin prestarea unor noi servicii aflate în zone de graniţă cu alţi operatori financiari.

Băncile au dezvoltat programe de dezvoltare a XXX, au promovat pe scară lară marketingul bancar, angajându-se pe toate laturile sale componente. Se poate spune că marketingul constă în patru activităţi principale*:

- identificarea celor mai profitabile pieţe şi segmente de piaţă, prezente şi viitoare;

- identificarea şi evaluarea nevoilor prezente şi viitoare ale clienţilor pe aceste pieţe;

- conceperea şi alegerea de produse care să satisfacă aceste nevoi;

- promovarea şi gestionarea produselor, astfel încât să se atingă obiectivele strategice.

O primă categorie a acestor servicii noi o reprezintă serviciile de afaceri (business services) adresate firmelor.

Pe linia promovării metodelor noi de finanţare, băncile comerciale au dezvoltat sau au intermediat pentru clienţii lor operaţiuni de leasing, factoring care le-au deschis accesul la casele de emisine de hârtii de valoare şi participarea la capital.

Cea mai mare parte a serviciilor bancare nu comportă angajarea bilanţieră; nu contribuie la majorarea resurselor şi nu afectează activul băncii, dar angajează riscuri aducând concomitent anumite venituri.

În această categorie avem:

- operaţii de comision: banca acţionează în numele şi pentru clienţii săi: efectuează plăţi, îndeosebi operaţiuni de casă, de încasări a creanţelor. De asemenea, băncile efectuează operaţiuni de vânzare şi cumpărare de titluri pentru clienţii săi. Tot aici intră operaţiile de mandat, operţii efectuate în numele băncii dar pentru conturile clientului care se referă la administrarea potofoliului de hârtii de valoare şi chiar administrarea patrimoniului (executori testamentari, a XXX de tutelă sau a fundaţiilor diverse);

- operaţii privind obligaţiile anticipate sau condiţionate unde includem obligaţiile anticipate de bănci privind acordarea de credite prin linii de credite şi credite reînnoibile sau obligaţii privind subscrierea unor titluri (tip bilete de ordin sau certificat de depozit) emise de anumite bănci. O altă grupă a obligaţiilor anticipate decurge din circuitul XXX şi este cunoscută sub denumirea de credite prin semnătură. Prin semnătura sa, în diverse forme (acceptare aval sau XXX) banca garantează angajamentul clientului faţă de terţi. Banca nu avansează fondurile, dar susţine, prin propriul său angajament încrederea pe care o inspiră clientul. Ea nu se angajează fără să fi evaluat riscurile operaţiunii care pot în cazuri extreme să-I atragă întreaga răspundere. Expunerea la risc pe care şi-o asumă implică încasarea unor sume cu care beneficiarul garanţiei remunerează banca.

- A treia grupă de activităţi de plasament cuprinde: angajamente anticipate de a acorda credite (forward commitements), angajamente anticipate de a vinde sau cumpăra titluri, operaţiuni denumite opţiuni (financial futures sau options), angajamente anticipate asupra dobânzilor (interest rate swaps) sau a cursului de schimb (curency swaps).

- O altă categorie de servicii s-au dezvoltat în sfera afacerilor internaţionale: încasarea operaţiunilor de export, finanţarea exportului prin instituţiile naţionale de garantare a creditului pentru export, negocierea şi scontul XXX străine, facilitarea importului prin credite documentare, operare în conturi în valută, angajarea de opţiuni în monedă străină.