Instrumente de plată electronice

NORMELE BNR PRIVIND PLATILE ELECTRONICE

Tipuri de instrumente de plata electronica

Pentru a reglementa modalitatile de efectuare a platilor electronice, instrumentele utilizate în cadrul acestor plati, precum si raporturile care se stabilesc între participantii la acest tip de tranzactii, Banca Nationala a României a emis Regulamentul BNR nr. 6 din 11/10/2006 privind emiterea si utilizarea instrumentelor de plata electronica si relatiile dintre participantii la tranzactiile cu aceste instrumente. Acest regulament vine sa abroge Regulamentul BNR 4/2002 privind tranzactiile efectuate prin intermediul instrumentelor de plata electronica si relatiile dintre participantii la aceste tranzactii.

Regulamentul se aplica tuturor institutiilor de credit, institutiilor financiare nebancare, precum si participantilor la tranzactiile cu instrumente de plata electronica.

Rolul regulamentului este atât de a reglementa emiterea si utilizarea instrumentelor de plata electronica, cât si de a monitoriza activitatea cu aceste instrumente.

Principalele instrumente de plata electronica, potrivit prezentului regulament, sunt: cardurile, instrumentele de plata cu acces la distanta si cele de tip moneda electronica (e-money).

Cardul electronic

Cardul, denumit si carte de credit, este un suport de informatie standardizat, securizat si individualizat care semnaleaza ca detinatorul sau ar putea avea acces la dreptul de a-l folosi pentru plata, drept conferit de emitent, conform definitiei din Regulamentul BNR privind principiile si organizarea platilor cu card de catre societatile bancare.

Cardurile au aparut în Statele Unite ale Americii. Din anii ’60, cardurile au început sa fie folosite în tarile vest-europene, dar abia dupa anii ’80 utilizarea lor s-a extins considerabil. În prezent, cardurile constituie una din cele mai raspândite metode de plata în cadrul comertului electronic.

Principalele tipuri de carduri sunt:

- credit cardurile;

- debit cardurile;

- store cardurile;

- cardurile multifunctionale;

- smart cardurile.

Utilizarea cardului de credit pentru a cumpara bunuri si servicii pe Internet urmeaza acelasi scenariu ca si în cazul clasic. Apar si o serie de pasi suplimentari, pentru a asigura securitatea tranzactiilor si autentificarea vânzatorului si cumparatorului.

Derularea platilor prin card se desfasoara astfel:

1. dupa selectarea produselor dorite de pe site-ul vânzatorului, clientul introduce într-un formular datele sale personale, adresa la care doreste livrarea bunurilor si datele de plata (tipul cardului, numarul sau si data expirarii). În momentul apasarii butonului Submit („Comanda”, „Cumpara”, „Trimite” etc.) al formularului, acesta este criptat si transmis catre calculatorul vânzatorului;

2. la vânzator, datele din formular sunt separate. Datele privitoare la comanda (tipul si cantitatea produselor vândute) sunt înregistrate în baza sa de date, iar cele referitoare la plata (tipul cardului clientului, numarul si data expirarii, la care se adauga identitatea comerciantului, suma, moneda, numarul de identificare al tranzactiei) sunt trimise catre banca vânzatorului (mai precis, catre sistemul de management de carduri al acesteia). Actiunile desfasurate de calculatoarele clientului si vânzatorului au simulat, pâna acum, activitatea unui POS din lumea reala. Operatiunile urmatoare se desfasoara exact dupa tipicul decontarilor interbancare prin card;