Evoluția Activității de Creditare în România în Contextul Crizei Financiare Actuale

1. Criterii generale :

Ultimii ani au fost foarte zguduiți din punct de vedere economic de una dintre cele mai mari crize economice.

1Criza este definită de unii specialiști care apare atunci cînd se cumulează fenomenele de selecție adversă și de hazard moral până la un nivel la care piețele nu mai direcționează fondurile disponibile către agenșii economici care reprezintă cele mai bune opțiuni invetiționale.

Economia mondială se confruntă și la ora actuală cu una dintre cele mai mari crize economico-financiare de la al doilea război mondial pînă în prezent.

Criza economico - financiară s-a propagat cu maximă rapiditate pe plan mondial, economiile tuturor statelor membre ale Uniunii Europene întâmpinând serioase dificultăţi, atât în cadrul sistemului bancar, cât şi în economia reală.

2. Particularități economice în România în 2009 :

2La început de 2009 contextul economic şi politic al României nu era deloc favorabil , încât criza economică îşi arată tot mai mult colţii.

Bancile din România produc esențiale schimbări și aceste sunt:

- În primul rând am asistat la o diminuare considerabilă a creditării, în special a creditului de retail. Unele bănci au renunţat chiar în a oferi anumite produse bancare de creditare;

- În al doilea rind, BNR a scăzut rata rezervei minime obligatorii cu 2%, injectând sume semnificative.;

- Dobânzile în piaţă au crescut semnificativ.:

- În primă fază am asistat la o creştere exagerată a acestora pe piaţă interbancară;

- A doua fază a creşterii dobânzilor s-a manifestat prin creşterea acestora atât la credite, cât şi la depozite.

De la intensificarea crizei şi până la finele lui noiembrie, băncile din România au scumpit creditele de cel puţin două ori mai mult decât băncile-surori din regiune, în unele ţări vecine, împrumuturile au devenind chiar mai ieftine.

1 Vezi, M. Aglietta, 2011.

2 Vezi, www.finantare.ro

3Anul 2009 a fost unul dificil pentru sistemul bancar – economia a scăzut cu 7.2%, numărul şomerilor a crescut cu 75%, cererea de credite a fost extrem de mică, iar restanţele la credite aproape că s-au triplat. În acest context, s-a analizat evoluţia profiturilor raportate de şase dintre cele mai importante bănci din România, bănci care împreună deţin 57.7% din piaţă.

Evoluția economică al instituțiilor financiare 2008-2009 :

- BCR – a obţinut în 2009 un profit operaţional de 3,261.5 milioane lei (772 mil. euro), în creştere cu 32,1% (sau 792.5 mil. lei) faţă de sfârşitul anului 2008, în timp ce profitul net calculat conform standardelor internaţionale de raportare financiară (IFRS) a ajuns la 871.7 mil. lei (206.3 mil. euro), în scădere cu 57% faţă de 2008, însă trebuie să se ţina cont de faptul că profitul din 2008 a fost “umflat” de vânzarea Asiban.

- BRD – a obţinut un profit brut din exploatare de 2,084 mil. lei (492 mil. euro), în creştere cu13% fata de 31/12/2008, în timp ce profitul net consolidat a ajuns la 812 mil. lei (192 mil.euro), în scădere cu 40% faţă de 31 decembrie 2008. Profitul a fost raportat conform standardelor româneşti de contabilitate (RAS). De remarcat că şi BRD a obţinut în 2008 un profit suplimentar datorită vânzarii Asiban – dacă nu s-ar lua în considerare acest profit, scăderea faţă de 2008 ar fi de 29%.

- Banca Transilvania - profitul brut operaţional înainte de provizionare a fost de 610 milioane lei, cu 96% mai mare faţă de aceeaşi perioadă a anului precedent, în timp ce profitul net a ajuns la 61.9 milioane lei, în scădere cu 84% faţă de nivelul din 2008. Dacă nu s-ar lua în considerare vânzarea Asiban, scăderea ar fi de 65%.

- Volksbank – în primele nouă luni ale anului trecut a înregistrat un profit brut de 41.6 milioane euro (IFRS), în creştere cu 43% faţă de primele nouă luni din 2008, iar estimările pentru întreg anul 2009 sunt de 45-48 milioane euro (38-40 mil euro net, respectiv 160-170 mil lei). De remarcat faptul că Volksbank a reuşit anul trecut să obţină un profit mai mare decât cel din 2008.