Gestiune credite bancă

O banca solicita realizarea unui sistem informatic pentru gestionarea creditelor acordate clientilor sai.

Fiecarui client i se atribuie un cod de identificare unic si i se retin datele referitoare la nume si adresa. Clientilor persoane fizice li se mai retin : codul numeric personal si data nasterii, iar clientilor persoane juridice, codul fiscal si codul din registrul comertului.

Creditele sunt acordate clientilor care nu au un alt credit in curs si care nu au fost niciodata clasati drept “suspendati”.

Pentru obtinerea creditului se depune o cerere insotita de o serie de documente complementare. Cererea de creditare este caracterizata printr-un numar de ordine care o identifica, prin suma solicitata, durata creditului si clientul care a formulat-o.

Cererile de creditare sunt analizate si avizate de serviciul specializat al bancii si pot fi “acceptate” sau “refuzate” .

Pentru cererile acceptate se incheie contracte de creditare care cuprind: numarul si data contractului, titularul contractului, suma acordata, rata dobanzii si durata, in functie de care se calculeaza rata lunara (constanta) de rambursare. In momentul acordarii imprumutului, clientul este clasificat de catre banca in categoria “activ”.

Pentru fiecare plata in contul ratei scadente se specifica: numarul documentului, tipul documentului, data documentului, platitorul, suma achitata, creditul in contul caruia se face plata.

Banca dovedeste flexibilitate in relatia cu clientii, in sensul ca acestia pot plati mai mult decat era prevazut intr-o anumita luna si mai putin intr-o alta luna.

In fiecare luna, pentru fiecare imprumut acordat se face o analiza a acestuia in ziua imediat urmatoare scadentei de plata (scadenta este o zi din luna fixate de comun acord cu clientul in momentul acordarii creditului), privitoare la modul de restituire a creditului. In urma acesteia pot aparea trei situatii.

1. Clientul a restituit, in luna respectiva, o suma care depaseste 3 rate lunare; in acest caz, creditul este “revizuit” stabilind o noua durata si recalculand rata lunara pe baza imprumutului care a mai ramas de restituit si a noii durate; rata dobanzii convenite initial si elementele de identificare ale creditului se pastreaza neschimbate;

2. Clientul a restituit mai putin de o treime din rata lunara; in acest caz va fi trecut in categoria”suspendat” si i se cere o taxa de intarziere pentru care se cunosc: numarul de identificare, data, suma si termenul de plata.

Platile ulterioare trebuie sa acopere atat ratele curente cat si aceasta taxa, pana la termenul fixat pentru ea.

3. Orice alte situatii in afara celor prezentate sunt considerate normale si sunt tratate de catre banca conform precizarilor anterioare.

In toate cazurile, banca percepe dobanda lunara pe baza soldului imprumutului la data scadentei de plata, dobanda pe care o retine din rata lunara.

Dupa rambursarea integrala a creditului client este trecut in categoria “pasiv”, cu conditia sa nu fi fost clasificat “suspendat” in cursul derularii creditului.

Sistemul trebuie sa asigure urmatoarele functionalitati:

1. Inregistrarea clientilor noi si actualizarea datelor celor deja existenti in baza de date

2. Inregistrarea cererilor de creditare

3. Inregistrarea creditelor acordate asigurand:

- Verificarea restrictiilor specificare referitor la titular

- Calcularea automata a ratei lunare

- Legatura cu cererea de credit corespunzatoare

4. Inregistrarea platilor pentru restituirea creditelor

5. Analiza zilnica a restituirii creditelor, identificarea si rezolvarea cazurilor care solicita suspendarea clientilor si revizuirea creditelor, cu operarea inregistrarilor si modificarilor aferente in baza de date.

Explicatii suplimentare:

Ce este scris cu:

- albastru si boldat reprezinta obiecte sau clase

- rosu si italic reprezinta stari

Rata lunara- se calculeaza cu ajutorul unei functii si poate fi reprezentata in doua moduri fie in diagrama fie in sistem. Solutia corecta ar fi sa apara ca operatie dar poate fi si atribut derivat.

Se pot face mai multe plati pe o rata.

Pe langa cele trei situatii date mai sus noi mai trebuie sa o gasim pe a patra de care ne vom da seama usor din diagrame.

Creditul poate fi revizuit de mai multe ori.

Taxa trebuie privita ca un obiect de gestiune separata ca o clasa de business.

In situatia de suspendat – clientul nu isi mai poate schimba starea indiferent de ceea ce face adica : chiar daca clientul dupa ce a fost suspendat isi achita rata sau creditul tot suspendat ramane.

Data de scadenta trebuie sa fie fixata ca un numar din luna de exemplu a 15-a zi din luna.