Instrumentul de plată - Cambia

Creditul si diversitatea formelor pe care le imbraca acesta antreneaza utilizarea unei multitudini de documente in care este materializata relatia dintre debitor si creditor.

1. Definire si conditii de validitate ale cambiei

♦ Definitie. Cambia reprezinta un inscris, un titlul de cont sau un document tipizat prin care o persoana (tragatorul) ordonaunei persoane (tras) sa plateasca unei a treia persoane (beneficiar) o suma de bani determinata, la o data fixa si la locul indicat. Din definitie rezulta ca tragatorul are fata de tras o creanta, care se numeste promisiunea sau acoperirea cambiei. De asemenea, beneficiarul are o creanta de tragator, aceasta numindu-se valoarea furnizata. Atunci cand beneficiarul este el insusi debitor fata de o terta persoana si doreste sa realizeze plata utilizand aceeasi cambie, aceasta poate inscrie pe spatele cambiei o mentiune de a se plati creditorului. Mentiunea poarta denumirea de gir sau andosare; cel care a inscris mentiunea este girant, iar noul beneficiar este giratar.

Clasificarea cambiilor:

- comerciale – rezultate în urma unui contract comercial

- bancare – se folosesc când o bancă comercială a acordat un credit cumpărătorului

- documentare – se folosesc în condiţiile existenţei unui contract comercial când se solicită remiterea unor documente

- de complezenta – stingerea sau acoperirea unei datorii de către debitor beneficiarului

Rolul cambiei poate fi analizat pornind de la utilizarea acesteia: ca instrument deschimb; instrument de plata si instrument de credit.

 Ca instrument de schimb, cambia evidentiaza rolul initial al acesteia in schimburilemonetare, ceea ce conducea la evitarea deplasarii banilor si reducerea riscurilor aferente.  In calitate de instrument de plata, cambia poate fi utilizata in locul bancnotelor pentrustingerea unor obligatii de plata in numerar. In cazul platilor prin utilizarea cambiei, se asigura certitudinea, datorita acceptarii cambiei de catre tras, iar prin transmiterea cambiei prin gir, se asigura si avantajul solidaritatii intre girantii succesivi.  Ca instrument de credit, cambia are multiple utilizari: in domeniul creditului comercial,al creditului bancar si ca mod de garantare. Ca instrument de credit comercial, cambia este denumita efect comercial si este utilizata de producator in raport cu comerciantul care ii cumpara produsele. In momentul vanzarii, producatorul emite o cambie, prin care se prevede plata pretului de catre cumparator (tras) la o anumita data. Tragatorul, respectiv producatorul poate valorifica aceste instrumente inainte de scadenta, prin scontare la banca, ceea ce conduce la obtinerea unui credit bancar. Pentru garantarea creditelor acordate unei alte persoane decat beneficiarul cambiei, banca poate accepta cambiile cu titlu de garantie.

♦ Validitatea cambiei, respectiv producerea efectelor dorite, se realizeaza in conditiilerespectarii urmatoarelor conditii:  efectuarea operatiunilor cambiale de catre persoane fizice si juridice care au calitateade comerciant;  forma scrisa, sub semnatura private a constituit o conditie care impune ca textul sa fie inscris in una siaceeasi limba.  cuprinderea tuturor mentiunilor obligatorii si a unor clauze facultative.  Calitatea de comerciant: ca principala conditie de validare a cambiei, decurge dinesenta cambiei care, potrivit Codului Comercial reprezinta un fapt de comert. In consecinta si operatiunile cambiale sunt fapte de comert, si pot fi efectuate numai de catre persoanele fizice si juridice, care au calitatea de comerciant. Necomerciantii pot efectua operatiuni cambiale numai in mod accidental; de asemenea, statul si unitatile administrativ teritoriale (judete, comune) pot realiza astfel de operatiuni, fara a putea avea calitatea de comercianti. Obligatiunile cambiale pot fi asumate si prin mandatar, aceasta modalitate constituind unica posibilitate de asumare in cazul comerciantilor persoane juridice. Calitatea de mandatar trebuie sa fie explicit mentionata in cuprinsul cambiei; in caz contrar, se considera ca mandatarul se obliga in nume propriu.