Moneda electronică - concept, particularități, tendințe

„Banii sunt roţile care pun în mişcare roata lumii” (Tudor Musatescu)

Banii au apărut cu mult timp în urmă, iar de-a lungul existenţei lor s-au modificat mult. Punctul de plecare pentru apariţia banilor a fost schimbul. Iniţial, schimbul s-a efectuat sub formă de troc.

Pe măsura amplificării actelor de schimb, din necesitatea facilitării acestora, din mulţimea bunurilor marfare s-au deprins unele având rolul de intermediar şi, totodată, de etalon pentru măsurarea celorlalte. Acestea au fost primele forme de bani care s-au fixat, după caz, asupra unor obiecte (precum bucăţi de metal, piei, blănuri), animale. Treptat, pe măsura extinderii schimburilor şi evoluţiei societăţi, rolul de bani s-a restrâns la metalele preţioase (aur, argint), datorită proprietăţilor acestora.

Ulterior, din metalele preţioase s-a confecţionat moneda, bucăţi tipizate de o anumită greutate, puritate şi marcate cu semne distinctive pentru a fi recunoscute.

Evoluţia banilor (monedei) a continuat prin apariţia şi extinderea monedei scripturale (banilor de cont). Aceasta există sub forma unor înscrisuri în conturile bancare, a căror mărime creşte şi sau scade prin înregistrări contabile în funcţie de sensul în care banii circulă de la un proprietar la altul sau dintr-o formă în alta.

În prezent, noţiunea generică de bani (monedă) desemnează moneda metalică, bancnotele, moneda scripturală şi alte instrumente legale având forme şi denumiri specifice, diferite de la ţară la ţară, care sunt general acceptate ca mijloace pentru schimburi şi plaţi într-un spaţiu economic dat.

Banii au un rol covârşitor în economia de piaţă. Rolul economic al banilor este pus în evidenţă în special prin intermediul funcţiilor pe care le îndeplinesc:

- mijloc de schimb (prin intermediul banilor, fiecare bun şi serviciu poate fi schimbat pe alt bun şi serviciu, banii au valoare atunci când sunt acceptaţi în actele de vânzare-cumpărare a bunurilor şi serviciilor)

- depozit de valoare (care păstrează puterea de cumpărare pentru viitor, banii sunt o modalitate de a stoca averea)

- măsură a valorii (banii sunt un etalon folosit pentru a compara valoarea a două sau mai multe lucruri; prin raportarea la acest etalon se determină preţul unui bun)

CONCEPTUL DE PLATI ELECTRONICE

Platile electronice sunt definite ca o forma electronica, complet informatizata si automatizata, de organizare a relatiilor de plati intre participantii la o tranzactie, pe baza unui set de reguli si proceduri operatorii. Intr-o varianta mai pragmatica, specialistii de la Banca Mondiala, considera ca operatiunile financiare electronice reprezinta utilizarea mijloacelor electronice in scopul s chimbului de informatii, al transferului de simboluri sau reprezentari ale valorii si a executarii de tranzactii intr -un mediu comercial. Acest concept cuprinde patru canale: transferul electronic de fonduri, interschimbul de date electronice, transferul de instructiuni de plata si confirmarea platii. Legislatia Republicii Moldova considera ca o plata electronica reprezinta orice operatiune de plata initiata prin intermediul instrumentelor de plata electronic a prin care se pot retrage sume in numerar, efectua plati pentru achizitionarea de bunuri sau servicii, plata obligatiilor catre autoritatile administratiei publice si transferuri de fonduri intre conturi.

Instrumentele de plata electronica sunt de doua feluri:

- instrumente de plata la distanta (cardul, ordinul de plata electronic, cecul electronic);

- instrumente de plata de tip moneda electronica (portofelul electronic)

Instrumentele de plata la distanta permit detinatorului sa aiba acces la fonduril e aflate in contul sau bancar si mijlocesc efectuarea de plati catre un beneficiar sau alt gen de transfer de fonduri si care necesita un nume de utilizator si un cod personal de identificare, asa cum este cardul de debit sau de credit. In aceasta categori e se includ si aplicatiile de tip internet-banking si home-banking bazate pe cardurile clasice.

Instrumentele de plata de tip moneda electronica permit accesul numai la un depozit electronic (deci nu direct la contul bancar) constituit in prealabil, instrumentul putand fi sau nu reincarcabil cu o anumita valoare (unitati valorice de moneda electronica). Instrumente de plata de tip moneda electronica pot fi chip-cardul, memoria unui calculator (portofelul electronic) sau alt dispozitiv electronic pe care sunt stocate unitati valorice de moneda din care se pot face plati catre alta entitate care accepta aceasta modalitate de plata.

In ansamblu, platile electronice cuprind totalitatea entitatilor, echipamentelor si procedurilor de lucru care conlucreaza penrtu efectuarea platii tranzactiilor. In general, intru - un procedeu electronic de plata de sunt implicate: (a) trei entitati care interactioneaza, respectiv o banca, un vanzator si un cumparator; (b) mai multe echipamente hardware, software, o retea de transmisie (cu unul sau mai multe centre de receptie, validare si retransmisie), punct de vanzare (POS), distribuitor de bani electronici (cont -bani, credit bani, numerar-bani); (c) un set de protocoale de plata (instructiuni de lucru). Sistemele de plati electronice opereaza pe baza unor module de codificare/decodificare a operatiunilor de plati si folosesc chei publice si chei private pentru a asigura integritatea si securitatea platilor.

Trasatura fundamentala a unui sistem electronic de plati consta in rapiditatea cu care circula informatia-bani. Datorita infrastructurii ce integreaza sistemul de reglementare, sistemul informatic si cel de telecomunicatii, informatia ajunge sa circule aproape instantaneu, adica in timp real. Spre deosebire de sistemele clasice de plati fara numerar, la sistemele electronice de plati nu se inregistreaza o intarziere intre momentul emiterii instructiunii de plata si momentul in care are loc inregistrarea transferului de fonduri in conturile bancare, fiind eliminat riscul asociat intervalului de timp in care intermediarul sa dea curs instructiunii de plata, risc ce include eroarea, ratarea, neperformanta de acuratete, intarzierea. De exemplu, procesul de executare a unui ordin de plata in mediul electronic, instrumentul cel mai lar g folosit, implica un lant de instructiuni grupate in mesaje de plata, precum si momente, acte si fapte de inregistrare a rezultatului schimbului de informatii intre cei ce dau si cei ce primesc respectivele instructiuni, astfel ca toate aceste etape se re alizeaza intr-un timp de cateva secunde si fara riscuri majore.