Cecul - instrument de plată

1.Dispozitii privind regimul juridic al cecului.

Notiunea si caracterele cecului;

Ca si cambia si biletul la ordin,cecul a facut obiectul unei legi uniforme adoptata de Conferinta de la Geneva din 1931.România nu a aderat la aceasta conventie,desi principiile ei se afla la baza reglementarii noastre privind cecul.

Cecul este înscrisul prin care o persoana,numita tragator,da ordin neconditionat unei banci la care are un disponibil banesc,numita tras,sa plateasca, la prezentarea titlului,o suma de bani determinata unei terte persoane,numita beneficiar .

Din definitia data,rezulta ca cecul implica,la fel ca si cambia,trei persoane:tragatorul,

trasul si beneficiarul.

Caracterele cecului,asa cum rezulta din definitie,sunt urmatoarele:este un titlu la ordin,

complet si formal.El încorporeaza o obligatie abstracta de a plati neconditionat”la vedere”o suma de bani mentionata în titlu.

Reglementarea legala a cecului;

Cambia,biletul la ordin si cecul au fost reglementate de Codul comercial,la articolele

270-369.În prezent aceste dispozitii sunt abrogate si înlocuite prin cele cuprinse în Legea

nr.58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin si Legea nr.59/1934 asupra cecului .În temeiul acestor dispozitii,Banca Nationala a României a emis Normele¬-cadru nr.7/1994

privind comertul facut de societatile bancare si celelalte societati de credit cu cecuri si Normele tehnice nr.9/1994 privind circulatia si standardele tehnice si de continut ale cecului .

Potrivit pct.3 din Normele¬-cadru nr.7/1994,societatile bancare,precum si alte societati de credit,vor putea face comert cu cecuri si presta servicii bancare specifice pentru clientii lor,luându-si toate masurile pentru eliminarea riscurilor care pot aparea pe parcursul unor asemenea operatiuni.De asemenea, Banca Nationala a României efectueaza operatiuni cu cecuri în cadrul propriei sale activitati.

Natura juridica a cecului;

În mod obisnuit,cecul este considerat ca facând parte din categoria titlurilor de credit,

alaturi de cambie si biletul la ordin.În realitate,asa cum s-a aratat în doctrina cecul are numai functia de instrument de plata,nefiind un instrument de credit propriu-zis.Însa,

uneori cecul este utilizat si ca instrument de credit, n sensul ca tragatorul sau beneficiarul pot obtine,prin el,un credit pe termen foarte scurt în una din urmatoarele modalitati:

a)Cecul se emite la o data când proviziunea nu este constituita dar ea se constituie

pâna în ziua prezentarii cecului la încasare;în acest interval de timp, beneficiarul acorda “credit”tragatorului,ca si în cazul unei cambii.

b)Cecul este predat de catre beneficiar bancii sale pentru scont sau pentru încasare; în ambele situatii banca crediteaza imediat contul remitentului cu suma corespunzatoare, fara a mai astepta încasarea la tras, acordând astfel credit.

Includerea cecului în categoria titlurilor de credit se explica prin aceea ca unele principii care guverneaza cambia si biletul la ordin sunt aplicabile si cecului.

Ca instument de plata, cecul da posibilitatea titularului unui cont bancar de a efectua plati prin intermediul bancii sale, evitând, astfel, platile în numerar.Banca îi face, astfel,serviciul de casa clientului sau.Beneficiarul cecului poate sa încaseze suma de bani mentionata în titlu, de la banca, sau sa gireze titlul pentru plata datoriilor sale.

Avantajele cecului sunt multiple .Pentru utilizator(tragator sau beneficiar) avantajul consta în evitarea detinerii si mânuirii banilor iar pentru fisc avantajul consta în posibilitatea controlului platilor.De aceea reglementarile legale cu privire la utilizarea cecului sunt abundente, pentru a oferi garantii beneficiarului si pentru a impune(în Franta) efectuarea unor plati prin cec.

Inconvenientele majore ale cecului sunt: incertitudinea platii (datorita emiterii cecurilor fara acoperire) si costul ridicat al prelucrarii fata de costul transferurilor electronice.

2.Premisele juridice ale emiterii cecului.

Existenta disponibilului la banca;

Tragatorul poate emite cecul numai daca are la banca (tras) un disponibil banesc pentru efectuarea platii de catre banca. Acest disponibil (fonduri banesti) poarta denumirea de provizion sau acoperire. El poate fi un depozit bancar al tragatorului ori o deschidere de credit în favoarea acestuia.

Disponibilul trebuie sa existe prealabil emiterii cecului si sa aiba cel putin o valoare egala cu aceea a cecului. Potrivit art.3 alin.(2) din lege,disponibilul trebuie sa reprezinte o suma de bani lichida, certa si exigibila (în raportul juridic dintre tragator si banca) asupra careia tragatorul are dreptul sa dispuna prin cec (drept de dispozitie,o creanta a acestuia fata de banca ,întrucât cecul este platibil la vedere). Acoperirea este irevocabila, în sensul ca :-tragatorul este obligat sa o mentina pâna la încasarea cecului sau pâna la expirarea termenului legal de prezentare;

- tragatorului nu-i este permis sa blocheze contul (afara de situatiile în care legea îi autorizeaza expres).