Regimul juridic al asigurărilor în Uniunea Europeană

Secţiunea I. Apariţia şi evoluţia asigurărilor.

1. Noţiuni introductive.

În ciuda eforturilor făcute de uni oameni de ştiinţă pentru descoperirea primelor operaţiuni de asigurări şi reasigurări acestea nu au putut fi identificate cu precizie. Originile asigurări se pierd în negura timpului, neputând fi stabilite decât cu aproximaţie.

Producţia bunurilor materiale a constituit dintotdeauna baza existenţei şi dezvoltări societăţi omeneşti. Ca produs permanent şi neîntrerupt producţia de bunuri presupune în mod sumar şi obiectiv raporturi permanente şi intercondiţionare între om şi natură prin intermediul cărora anumite obiective sunt desprinse din mediul lor natural şi apoi preluate în conformitate cu necesităţile oamenilor . Deşi omul a reuşit să pătrundă tot mai adânc în tainele naturi, pe măsura sţiinţei şi tehnici, activitatea sa economică, patrimoniu întreprinderii creată de acesta şi chiar integritatea sa fizică, existenţa sa ca persoană sunt ameninţate de o multitudine de elemente, de fenomene ale naturi cum sunt inundaţiile, alunecările de teren, îngheţul şi alte catastrofe. Un eveniment sau o serie de evenimente de aceată natură pot provoca pagube substanţiale într-o perioadă scurtă de timp .

Importanţa pagubelor materiale pot fi provocate şi prin activităţile oamenilor în mod premeditat sau independent de voinţa lor cum ar fi: pagube determinate de inundaţii, furtuni, explozii, greve sau conflicte militare locale. Agenţii economici au căutat să descopere şi să aplice diverse mijloace de protecţie împotriva riscurilor generatoare de pagube potenţiale la care au fost expuse activităţilor lor de producţie şi comercializare, precum şi persoanele care exercită asemenea activităţi, omul în general .

2. Apariţia asigurărilor.

Reprezentând un domeniu complex, ce îmbină în mod armonios economia, finanţele dreptul şi matematica se consideră că asigurarea a început să se dezvolte cu adevărat abia în perioada modernă. Cu toate acestea oamenii, au constientizat pericolul la care erau expuşi şi au încercat să se protejeze împotriva lor încă din cele mai vechi timpuri. Deoarece experienţa le demonstrase, înainte de toate că pierderile pot fi mai uşor suportate atunci când sunt împărţite între mai multe persoane, prima formă de protecţie practică a fost constituire unor comunităţi bazate pe aceleaşi interese şi dispersarea riscului. În urma unor îndelungate căutări, au fost găsite dovezi ale unor operaţiuni de împărţire a riscurilor ce datează din aceeaşi perioadă cu apariţia primelor forme organizate de comerţ.

Se spune că negustorii chinezi , îşi distribuiau marfa în mai multe vase ce urmau să o transporte pe râurile şi fluviile tumultoase şi periculoase ale Chinei reducând astfel riscul ca întreaga cantitate de marfă ce urma să ajungă la destinaţie să fie supusă pierderi. Pe lângă navigaţie, domeniile în care sa impus distribuirea riscului ca necesitate au fost: agricultura, întrajutorarea membrilor unei comunităţi, acoperirea cheltuielilor de înmormântare.

a)Agricultura constituie un bun exemplu de activitate ce implică riscuri. Recoltele sunt supuse intemperiilor şi acţiuni paraziţilor. Documentele descoperite în Orientul Mijlociu menţionează că agricultori nu deţineau locuri compacte, ci terenuri situate în regiuni diferite. În zilele noastre, acestă împîrţire ar putea fi considerată deficitară, fiecare fermier trebuind să deplaseze distanţe mari pentru a îngriji terenurile. Acest fapt a condus, probabil la scăderea producţiei cu 10 sau 15%. Cu toate acestea însă scăderea producţiei a avut ca efect şi reducerea variaţiilor anuale ale recoltei fiecărui agricultor. În Orientul Mijlociu aceasta a fost metoda de distribuţie a riscului de pierdere a recoltei.

b) Un alt exemplu de distribuţie a riscului este cel al comunităţilor foarte unite, cum sunt comunităţile din Amish din Pennsylvania şi Ohio( S. U. A.). Conform tradiţiei acestor comunităţi, când o familei membră a unei comunităţi, suportă o pagubă, iar casele şi hambarele sunt distruse, întreaga comunitatea vine în ajutorul acestei familii, paticipând la reconstituirea clădirilor deteriorate. De asemenea tinerii căsătoriţi sunt ajutaţi să-şi construiască primul cămin. Resursele comunităţi sunt puse în comun şi utilizate atunci când este nevoie.

c) Asociaţii de înmormântare sunt o formă incipientă de asigurare de viaţă, al căror scop este acela de a acoperi costurile de înmormântare ale membrilor grupului. Acest cost ar fi fost mai mare dacă ar fi fost suportat numai de famililor membrilor decedaţi.

Participând la aceste metode împărţire a riscului, membrii nu obţineau alt beneficiu decât promisiunea unui ajutor similar pentru fiecare membru al comunităţi. Conceptele de ascociere şi de transfer la riscului sunt prezentate în aceste aranjamente. Aceste concepte au fost popularizate şi practicate încă din trecut. Totuşi, abia în epoca modernă s-au dezoltat metode ştiinţifice de măsurare a riscurilor transferate .

3. Politici şi reglementări în domeniul asigurărilor.

Asigurările deţin un rol fundamental în structurile economice şi sociale naţionale, în promovarea spiritului antreprenorial, foarte imporatant pentru creşterea economică a tuturor ţărilor. Întâlnim o mare varietate a atitudinilor guvernelor în funcţie de propriile obiectve economice pe termen scurt sau pe termen lung