Analiza unui Dosar de Credit

Politica de acordare de credite catre persoane fizice la la BRD SG

Operaţiunea de creditare reprezintã actul prin care banca pune sau se obligã sã punã la dispoziţia clienţilor, fondurile solicitate sau işi ia un angajament prin semnaturã, de natura avalului, cauţiunii sau garanţiei in favoarea acestora.

Ca urmare a mãsurilor de restructurare a sectorului bancar întreprinse de Banca Naţionala a Romaniei incepandd cu anul 1999 si a imbunãtãţirii climatului macroeconomic, activitatea bancarã are de la an la an o evoluţie puternic ascendentã. Dinamismul pieţei bancare românesti este susţinut cu preponderenţã de creditul neguvernamental.

Dezvoltarea segmentului de retail banking a reprezentat principala caracteristicã a activitãţii bancare in creditul neguvernamental. Aceastã evoluţie a fost determinatã atât de dinamizarea ofertei de credite si de relaxarea condiţiilor de creditare, pe fondul accentuãrii concurenţei între operatorii bancari, cât şi de extinderea cererii, rezultat al unui onsum reprimat în anii anteriori şi al înbunataţirii percepţiei publicului asupra evoluţiei viitoare a veniturilor.

Cresterea extrem de rapida a creditelor acordate populatiei a avut consecinte pozitive asupra sistemului bancar, in principal in ceea ce priveste diversificarea riscurilor (concentrate aproproape exclusiv in zona corporativa pana in anul 2003 si imbunatatirea perceptiei publicului larg care a inceput sa considere tot mai mult bancile drept un partener real. In acelasi timp insa, ritmul ridicat al creditarii acestui segment ar putea crea anumite riscuri pe plan prudential.

In ceea ce priveste politica de acordare a creditelor clientelei persoane fizice de catre BRD SG aceasta se realizeazã prin Departamentul Strategie si Marketing – Directia Studii si Dezvoltare Produse.

Operaţiunile de Credit şi Angajamente pentru clienţii persaone fizice se realizeaza - având la baza reguli de analizã, aprobare, acordare a creditelor în lei pentru persoane fizice – cu ajutorul aplicaţiei de scoring TRANSACT. Această procedură de analiză şi preacceptare de credit pe bază de scor are drept scop:

• creşterea numărului de credite acordate de BRD, utilizând un sistem de scorare;

• omogenizarea procedurii de întocmire a dosarelor de credit;

• creşterea vitezei de răspuns la cererile de credit ale clienţilor, şi respectiv, a vitezei de întocmire a dosarelor de credit şi de luare a deciziei;

• constituirea şi utilizarea unor baze de date unice, la nivelul Centralei BRD, inclusiv pentru clienţii rău platnici.

Particularitatea constă în posibilitatea analizei cu ajutorul acestei aplicaţii a tuturor tipurilor de credite de consum, respectiv:

- Nevoi personale (NP):

- Bunuri de folosinţă îndelungată (BFI):

- Autovehicule-altele decât Dacia şi Renault (auto):

- Revolving-credit Card Visa Classic Lei

Această aplicaţie este destinată utilizării atât în unităţile BRD cât şi magazinele societăţilor comerciale cu care banca are închiriată o convenţie la nivel local sau central.

În cazul creditelor ipotecare si imobiliare constituirea şi analiza dosarului decurg astfel:

Consilierul CLIPRI:

- prezintă clientului caracteristicile produsului (inclusiv obligativitatea domicilierii veniturilor realizate într-un cont deschis la BRD)

- efectuează o analiză preliminară în baza datelor declarative ale clientului.

Consilierul CLIPRI:

a) Solicită şi verifică următoarele documente:

- Cerere credit imobiliar persoane fizice;

- Acordul privind consultarea Bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare din cadrul BNR pentru societăţile comerciale/persoana fizica autorizată ( cabinet asociaţie);

- Rezultatul interogării la Biroul de Credit;

- Rapoartele aferente interogării CRB;

- Rezultatul consultării societăţii la baza de date CIP, din cadrul BNR, dacă solicitantul/ codebitorii sunt acţionari majoritari ai unei societăţi comerciale/ persoane fizice autorizate;

- Acte de identitate ale solicitantului şi codebitorului după caz ( BI/CI) certificatul de căsătorie, acte de identificare vânzători.