Asigurări informaționale

TEHNOLOGIA INFORMATIEI SI COMUNICATIEI IN ASIGURARI

Dezvoltarea internetului a fost exploziva in ultimii ani. Numărul de utilizatori aiinternetului se dublează la fiecare câteva luni, existând în acest moment sute de milioanede utilizatori. Este cunoscut faptul că tranzacțiile pe internet se clasifică din punct devedere al utilizatorilor, tranzacțiile pe internet putand fi împărțite în: tranzacții în caresunt implicate personae fizice și juridice și tranzacții în care sunt implicate doar persoane juridice. Aproximativ 90% din tranzacțiile ce se desfășoară pe internet au loc între personae juridice.Societățile de asigurări folosesc distribuția electronică a produselor de asigurari de bunuri și răspundere civilă,separat pentru persoane fizice (asigurări personale) și entitățile juridice (asigurări comerciale). Un studiu recent arată că 93% din marile companii deasigurări dispun de site-uri pe internet.Asemenea altor sectoare financiare, în ultimii ani se constată o creșterespectaculoasă a sectorului (industria) asigurărilor . Pe lângă mijloacele tradiționale deîncheiere a polițelor de asigurare, marile companii prezente pe piață încep să acorde oimportanță tot mai mare canalelor de distribuție online a produselor. Orientarea către unnou mod de promovare/vânzare a produselor va determina pe de o parte creșteri ale cifreide afaceri a companiilor de asigurări în timp ce pe de altă parte va determina creșterispectaculoase ale firmelor care realizează și comercializează aparatura IT și a celor careoferă pachete soft complet adaptate la cererile acestui tip de companii.Industria asigurărilor a dezvoltat produse de asigurare electronice pentru a sporiconfortul partenerilor de afaceri din domeniul asigurărilor. In urma unui studiu efectuat pe un eșantion semnificativ format din 50 site-uri specializate în vânzarea de asigurărionline reprezentând 238 asigurători nord americani, s-a observat că internetul este folositîn domeniul asigurărilor astfel:

- informații despre produsele de asigurare - 43%

- adrese/telefoane de contact a reprezentanților asigurătorului - 35%

- soluționarea daunelor - 12%

- încheierea de asigurări - 10%Interpretând aceste date putem observa că un procent mare al potențialilor asigurați sunt încă reticenți, preferând să se informeze în primul rand despre produsele deasigurare, iar ulterior să contacteze un reprezentant al asigurătorului selectat. Putemexplica acest fapt simplu: asigurările reprezintă un serviciu oarecum “nepalpabil”, seachiziționează o promisiune de a recupera un prejudiciu produs de un eveniment nedorit.Însă dacă evenimentul asigurat nu apare, asiguratul nu primește despăgubirea deciasigurea a rămas ceva “nepalpabil”. Dar și plățile prin internet reprezintă în prima fază o plată pentru ceva ce se va primi ulterior, iar în cazul asigurărilor se poate aprecia căefectul palpabilității riscurilor asigurate se multiplică.În situația actuală, nivelul de prime de asigurare care poate fi adus de vânzareaonline de polițe de asigurare trebuie luat în considerare în cadrul implementării strategieide vânzare a asigurătorilor.Costurile mari aferente diferitelor canale de distribuție în industria asigurărilor determină astfel managerii să privească noile tehnologii informatice și ca o oportunitate spre schimbare. Acest potențial este analizat prin intermediul diferitelor soluții. Cea maimediatizată alegere este aceea de a vinde asigurările exclusive prin internet dar acest faptîi afectează negativ pe agenții/brokerii care operează în canalul de distribuție tradițional.O altă soluție ar fi folosirea internetului pentru a crește productivitatea vânzării deasigurări prin aceleași canale de distribuție tradiționale (aici internetul având rolul de ainforma potențialii clienți despre produsele de asigurare).Dacă se analizează situația existentă, se constată că internetul ocupă un rolimportant în cadrul fiecărei firme de asigurări, fiind utilizat în cadrul mai multor contexteastfel:

a)prezentarea asigurătorului

- oferirea de informații generale care se găsesc de altfel și pe pliantele și broșurile tradiționale

b)interactivitate

- unele site-uri oferă posibilitatea de corespondare electronică cu personal calificat, pentru a se obține mai multe informații legate de particularitățilefiecărei persoane, fiecărui produsc)

vânzări

- persoanele fizice, uneori chiar și persoanele juridice sunt amatoare deîncheierea de asigurări online, aproximativ 12% dintre companiile de asigurări cu site-uri pe internet oferă asemenea produse.În ceea ce privește societățile de asigurare nou înființate, internetul permite intrarea pe piață fără costuri prea mari de construire a rețelelor de distribuție. Beneficiind deavantajele oferite de internet și de posibilitățile de oferire a produselor proprii online șialți actori ai piețelor financiare - societățile bancare, societățile de investiții financiare, brokerii de asigurare, își adaugă la activitățile desfășurate și intermedierea online deasigurări. Brokerii de asigurări care oferă doar produsele standard de asigurare, unde nueste necesară consultanța, se confruntă cu o competiție ridicată datorită acestor costurireduse de oferire a produselor prin intermediul internetului. Spre deosebire de aceștia, brokerii care oferă produse complexe de asigurare (asigurări de sănătate, asigurări de pensii, asigurări destinate persoanelor juridice) vor folosi internetul în special pentruservicii de consultanță, de management integrat al riscului.Pentru a înțelege cadrul conceptual al asigurărilor online, vom trece în revistămecanismul de realizare a unei asigurări:

Completarea chestionarului

- nu înseamnă obligativitatea de a cumpăra ci permitedoar calcularea primei de asigurare aferentă. Chestionarul se completează cu dateleclientului și cu date despre obiectul asigurării: mașina, persoana, bunul. Chestionarului diferă de la o societate de asigurări la alta