Bănci ipotecare, creditul ipotecar din România

Rezumat introductiv

Multi dintre cei care isi doresc cumpararea sau construirea unei case cu ajutorul unui credit se afla in fata unei dileme. Ce tip de credit este mai avantajos cel ipotecar sau cel mobiliar ?Cumpararea unui apartament, de exemplu, in conditiile nu se dispune de o alta locuinta in proprietate sau de un teren, nu poate fi facuta decat printr-un credit ipotecar. Aceasta inseamna ca garantia o va constitui pe imobilul ce urmeaza a fi cumparat.

Cumpararea unei case presupune si existenta unei garantii pe care banca o solicita. Este nevoie de o garantie de care banca sa poata dispune in cazul in care creditul solicitat nu mai poate fi platit. Banca trebuie sa-si recupereze astfel imprumutul pentru cumpararea respectivului imobil.

In prima jumatate a anului trecut sistemul bancar a acordat credite de investitii de 1,5 miliarde USD. Ponderea a scazut semnificativ comparativ cu anul 2000, inclusiv pe fondul unui volum mic al investitiilor, arata un recent studiu al Bancii Nationale a Romaniei.

Tara noastra inregistreaza cel mai scazut grad de raspandire a cardurilor comparativ cu celelalte tari recent intrate in UE, potrivit ultimului numar al Blue Book publicat de Banca Centrala Europeana (BCE). Pe baza datelor disponibile la nivelul sistemului bancar din Romania, in perioada decembrie 2002- iunie 2003, se constata o evolutie ascendenta a creditelor pentru investitii, a caror valoare la mijlocul anului 2003 era de 50 582 miliarde lei (1,53 miliarde USD). Cu toate acestea, ponderea creditelor pentru investitii a scazut in mod constant de la un an la altul, de la 27,09% in decembrie 2000 la 22,53% in iunie 2003.

Disponibilitatea si volumul fondurilor de finantare a proiectelor de investitii depind si de acordurile incheiate de bancile din Romania cu institutii financiare internationale (BERD, BEI, PHARE), majoritatea creditelor de acest tip fiind sustinute din linii de finantare externa, ceea ce implica conditii suplimentare de eligibilitate a beneficiarilor finali (sector de activitate, durata proiectelor, procent de cofinantare) si realizarea unor evaluari mai riguroase de catre banci.

Pe de alta parte, investitorii manifesta reticenta fata de creditele bancare, deoarece:

- dobanzile active mari sunt reflectate in costurile echipamentelor achizitionate, diminuand rentabilitatea totala a afacerii;

- nivelul culturii bancare din Romania este scazut, iar majoritatea oamenilor de afaceri nu se adreseaza inca bancilor ca unor potentiali parteneri si consultanti.

Conditiile macroeconomice nefavorabile au avut un puternic impact asupra volumului surselor de finantare a creditelor pentru investitii acordate in moneda nationala, bancile intampinand dificultati in atragerea de depozite in lei pe termen mediu si lung.

Instabilitatea macroeconomica a impiedicat realizarea unor evaluari pe termen lung ale rezultatelor ce vor fi generate de investitiile pentru care sunt solicitate credite, ceea ce a limitat posibilitatea de acordare a creditelor pentru investitii in conditii de siguranta sporita.

Accesul la creditele pentru investitii in lei este limitat si datorita nivelului restrictiv al dobanzilor active practicate de banci.

Dimensiunea pietei creditului de investitii nu poate fi disociata de volumul investitiilor realizate in economia nationala. Volumul total al investitiilor din Romania a fost, in perioada 1997-2001, de aproximativ doua ori mai mic decat cel din Ungaria si de aproximativ patru ori inferior celui din Polonia. Tinand seama de faptul ca infuziile de capital in economie sunt mici, precum si de faptul ca investitorii prefera sa apeleze la mijloace mai putin costisitoare de finantare (reinvestirea profitului si a altor surse proprii, emisiunea de actiuni etc.), nu ne putem astepta, in viitorul apropiat, la o dezvoltare spectaculoasa a creditelor pentru investitii in Romania.In aceste conditii, pentru stimularea creditelor pentru investitii sunt necesare atat adoptarea unor masuri de eliminare a factorilor care inhiba dezvoltarea afacerilor in Romania (diminuarea fiscalitatii exagerate; cresterea stabilitatii cadrului legal si institutional si evitarea inconsecventei legislative privind regimul investitiilor straine1; simplificarea procedurilor administrative impuse la infiintarea unei noi afaceri), cat si imbunatatirea conditiilor de pe piata creditului de investitii, bancile avand o contributie importanta in acest sens (prestarea unor servicii de consultanta pentru potentialii clienti privind modalitatea optima de finantare si acordarea de asistenta la intocmirea planurilor de afaceri, promovarea acestui produs bancar in randul investitorilor etc.).Avand in vedere legatura directa care exista intre dezvoltarea creditelor pentru investitii si dezvoltarea economica de ansamblu, este dificila realizarea unei previziuni pertinente asupra evolutiei pietei creditului pentru investitii si, implicit, stabilirea unor obiective cantitative in acest sens, mai ales in conditiile indisponibilitatii datelor privind evolutia creditului pentru investitii in tarile in curs de aderare la UE, ceea ce limiteaza, totodata, posibilitatea unei analize comparative a Romaniei cu aceste tari.