Băncile Islamice

Introducere

Apărut în anii ’70, sistemul financiar islamic a avut ca obiectiv dezvoltarea unor servicii bancare şi produse financiare compatibile cu prevederile coranice. În prezent, ele se impun tot mai mult ca o concurenţă a aşa-numitelor finanţe convenţionale.

Finanţele şi sistemul bancar islamic au determinat o „regândire” în ţările musulmane pe parcursul a celei de-a doua jumătăţi a secolului XX. Noile perspective bancare au eliminat principiul bazat pe dobândă şi a fost propusă un nou model bancar islamic bazat pe principiul „dobândă liberă”, adică fără practicarea oricăror dobânzi la împrumuturi şi depozite. Această idee pentru prima dată a fost pusă în practică în Egipt, în anul 1963, şi mai târziu în Pakistan, în 1965. Până la începerea activităţii Băncii Islamice de Dezvoltare, în 1975, s-au înfiinţat un număr vast de bănci islamice în toată lumea (Brunei şi Bangladesh în est, Los Angeles în vest, Danemarka în nord, Africa în sud). Pakistanul, Iranul şi Sudanul au abolit principiul activităţii băncilor bazat pe dobândă, în favoarea sistemului bancar islamic. O parte din băncile vestice, au început să ofere produse şi servicii bazate pe legea islamică.

Fondurile administrate de băncile islamice şi instituţiile financiare sunt estimate la 100 miliarde USD. Douzeci şi trei (23) ţări, inclusiv 16 cu economie emergenă, sunt implicate cu diferită intensitate în sistemul bancar islamic. Majoritatea fondurilor administrate de băncile islamice sunt concentrate în Asia mijlocie. Media creşterii anuale a volumului de active implicate în operaţiunile băncilor islamice din toată lumea atinge nivelul de 15% , pe parcursul anilor ’90.

Cel mai avansat stat european din punctul de vedere al integrării finanţelor islamice în sistemul bancar local este Marea Britanie. Prima bancă islamică şi-a deschis aici porţile în 2004, Islamic Bank of Britain. În restul lumii însă, Malaysia şi Orientul Mijlociu, precum Dubai şi Bahrein, concentrează majoritatea activităţilor acestui sector. Nici Iranul nu se poate lăuda cu o prezenţă activă. „Inima” procesului de creştere a finanţelor islamice rămâne Malaysia. Paradoxal, dar Bahrein, care deţine 28 de bănci islamice, ocupă doar 7% din totalul pieţei.

În întreaga lume există aproximativ 43 de bănci islamice. Conducătorii acestor instituţii îşi pun mari speranţe în comunităţile musulmane care trăiesc în statele industrializate pentru a dezvolta acest tip de finanţare. În schimb, în Maroc, ţara considerată una dintre primele destinaţii ale acestor bănci, nu există nicio organizaţie financiară de acest gen, iar în Algeria funcţionează numai una, inaugurată anul trecut.

1.Aspecte generale ale activităţii băncilor islamice

1.1.Principii de bază ale activităţii băncilor islamice

Ţările în care băncile islamice joacă un rol central, sunt considerate că fac parte din clasa ţărilor cu economie emergentă, chiar dacă acestea variază considerabil în ceea ce priveşte standardele de viaţă, veniturile şi nivelul dezvoltării. Se estimează că ar exista în jur de 250 instituţii financiare islamice, care operează în mai mult de 48 de ţări, activul total al cestora fiind având o valoare între 200-250 miliarde USD, cu toate că alte estimări presupun o cifră mai mare de 400 miliarde USD. În termeni globali, activitatea băncilor islamice este redusă. Astfel, câteodată aceasta a crescut până la rata de 10% pe an, având o pondere de aproximativ 10% din PIB-ul global.

Băncile islamice prezintă câteva „contraste” în activitatea sa, în comparaţie cu activităţile standard ale băncilor moderne. Întrebarea fundamentală în ceea ce priveşte activitatea băncilor islamice, este cea legată de rolul dobânzii. Conform unor statistici, aceste bănci atrag 40-50% din resursele musulmanilor, acestea pot servi ca o sursă importantă de profit pentru băncile respective. Însă, aceste bănci, din motive religioase nu percep dobânzi pentru depozite şi împrumuturi. Cum băncile operează dacă acestea nu folosesc rata dobânzii pentru a realiza intermedierea între împrumutători şi împrumutaţi- Ar avea aceste ţări, care dezvoltă produse şi sisteme islamice, să înveţe cu ceva vestul- Unele dintre băncile vestice majore, aşa ca Citibank, HSBC, Goldman Sachs şi UBS, cu siguranţă cred că ar fi.

Sistemele bancare din Iran, Pakistan şi Sudan sunt exclusiv bazate pe principii islamice. Alte ţări ca Turcia, Arabia Saudită, Indonezia, Yemen şi Malaysia operează sisteme mixte. Perceperea dobânzilor este interzisă chiar prin sfântul Coran : „ Allah has permitted trade and forbidden interest” (Quţran 2:275) , ceea ce înseamnă că Allah a permis schimburile, dar a interzis dobânda.