Cardul bancar, clasificare și modul de funcționare

Introducere

Actualitatea și importanța temei: Cardul este o inovație revoluționară care a putut fi aplicată datorită progreselor deosebite în domeniile informatic și electronic in masura sa faciliteze schimbul de fonduri prin tehnici electronice intre partenerii de tranzactii prin intermediul bancilor. Cardul a intrat definitiv in familia instrumentelor de plata atunci cand aplicarea tuturor inovatiilor componente s-a dovedit eficienta, adica preturile echipamentelor si retelei au devenit accesibile, atat bancilor cat mai ales populatiei, principalul beneficiar, care putea efectua plati fara a mai folosi numerarul. Cardul este un instrument modern de plată, materializat în principal sub forma unui «dreptunghi de plastic » dar care a început să fie produs și sub forme din ce în ce mai avangardiste: ceas, breloc, SIM pentru telefon,

Scopul: Este de a determina care sunt particularitățile cardurilor bancare, tipologia acestora și trăsăturile caracteristice fiecărui tip de card. Cardurile bancare s-au transformat de la un mijloc de lux de plată la unul din cele mai populare și utile obiecte care ușurează viața fiecărui dintre noi. Deși aceasta bucată de plastic nu pare la prima vedere sigură, acestea reprezintă una din cele mai sigure mijloace prin care puteți efectua plăți și tranzacții bancare.

Obiectivul: este de a forma o imagine generală despre cardurile bancare și tipologia acestora, și de unde putem obține cel mai avantajos și potrivit card pentru noi înșine atît ca persoană fizică cît și ca persoană juridică.

Metodologia de cercetare: Drept bază informațională am folosit ca surse legislașia, informație electronica, monografică, baze de date statistice. Metodele de cercetare utilizate sunt lecturarea și analiza de document.

Cuvinte cheie: card bancar, card de credit, card de debit, card smart, dual card, Victoriabank, Moldova Agroindbank, carduri Visa, Master Card, Euro Pay, carduri business.

1. Cardul bancar-noțiuni și tipologia

Cardul bancar reprezintă instrumente cu ajutorul cărora se efectuează plata produselor și serviciilor avînd la bază un sistem organizat pe baze contractuale între 3 paticipanți: emitentul (banca), deținătorul cardului și comerciantul.

Cardurile bancare au reprezentat în istoria activității bancare produsul cu cea mai rapida dezvoltare. De asemenea prin cărțile de plată deținătorul poate dispune sau retrage numerar din cont sau personal. Cardul contine elemente de securizare si de individualizare incorporate pe suprafata sa care sa asigure urmatoarele caracteristici obligatorii:

- suport fizic din material plastic si cu dimensiuni standard;

- aversul care contine elemente confectionate in relief (numarul cardului redactat in cifre arabe, numele si prenumele posesorului in redactare cu caractere latine, data expirarii valabilitatii [LL/AA] conform calendarului gregorian, card international sau local); si elemente destinate informarii (sigla proprietarului de marca, denumirea sau sigla emitentului, eventual o holograma de securitate, tridimensionala, vizibila la lumina naturala);

- reversul care contine o banda magnetica standard pentru inregistrare cu cel putin trei piste si/sau un microprocesor integrat (chip); un panel de semnatura, avand elemente de siguranta in desen care sa ingradeasca posibilitatea stergerii sau modificarii semnaturii;

- pentru asigurarea interoperabilitatii sistemelor de plati electronice emitentii trebuie sa foloseasca numai standarde EMV (Europay, Mastercard, VISA).

Initial, cardurile nu aveau banda magnetica, datele transmitandu-se telefonic catre un centru unde se introduceau intr-un terminal de calculator pentru a se verifica autenticitatea cardului si existenta disponibilului in cont. Aceasta operatiune necesita un timp de raspuns si facea ca vanzarea sa sufere o anumita intarziere. Ulterior, cardurile s-au perfectionat foarte mult si in prezent sunt de doua feluri:

- carduri cu banda magnetica;

- carduri cu microprocesor.

Cardurile cu banda magnetica sunt cele care au pe verso o banda magnetica prin care se realizeaza procesul de citire si de transmitere prin linie telefonica a datelor ( codul BIN - engl. Bank Identification Number, codul PIN - engl. Personal Identification Number, numele si prenumele detinatorului, caracteristicile cardului - debit, credit, cu/fara PIN, data expirarii, alte date privind securitatea cardului). La centrul de autorizare exista un cititor de carduri care introduce automat in retea informatiile cuprinse in banda. In acest fel, viteza de procesare este destul de mare si se inlatura inconvenientul intarzierii tranzactiei. Cardurile cu banda magnetica au insa dezavantajul ca pot fi furate sau falsificate si utilizate in mod fraudulos, ceea ce reprezinta un risc pentru posesor. Codul PIN este un numar atribuit de emitent pentru identificarea detinatorului si se utilizeaza de acesta atunci cand foloseste cardul la un terminal. In cazul in carea plata se face prin transfer electronic, PIN are rolul de semnatura electronica a detinatorului cardului.