Cardul - instrument de plată modern

Capitolul 1 Cardul. Definire si tipologie

1.1 Ce este cardul?

Cardul reprezinta un mijloc de plata aparut ca o alternativa la instrumentele calsice de decontare: numerarul si cecul.

Este un suport de tranzactie standardizat, securizat si informatizat care are urmatoarele elemente definitorii: numarul cardului, denumirea si sigla emitentului, o holograma vizibila la lumina naturala, o banda magnetica si un panel pentru semnatura detinatorului.

În prezent, tot mai multe plati se fac direct prin intermediul cartilor de plata, aceste instrumente electronice fiind cunoscute sub titulatura generalizata de carduri bancare. Cartile de credit, prin facilitatile deschise persoanelor titulare de conturi, conduc la extinderea lor in toate tarile dezvoltate.

Cartea de plata (de credit) sau cardul bancar reprezinta un instrument de decontare, care:

- asigura posesorului autorizat achizitionarea de bunuri sau servicii, fara prezenta efectiva a numerarului;

- permite legatura financiara dintre comercianti si consumatori (prin acces într-un cont bancar);

1.2 Tipologia cardurilor

Cardul are caracteristicile unui instrument de plata, permitând retragerea de numerar de la ghiseele automate bancare.

Pentru clasificarea cardurilor se utilizeaza mai mult criterii, dupa cum urmeaza:

a) dupa modul de stocare a informatiilor si caracteristicile de securizare a cardului;

b) dupa functiile îndeplinite;

c) dupa calitatea emitentului;

d) dupa momentul în care se efectueaza tranzactia.

a) Dupa modul de stocare a informatiilor, se disting:

- carduri cu banda magnetica;

- carduri cu microprocesor.

Cardurile cu banda magnetica contin toate informatiile esentiale despre detinatorul de card.

În ultima perioada ( incepând din anul 1992) a aparut o generatie de carduri care contin încorporate un microprocesor si o componenta de memorie (chip). Acestea se numesc chip -carduri si prezinta un grad de securitate ridicat, fiind promovate pe scara larga de societatile emitente: VISA International si MASTER CARD.

b) Dupa functiile îndeplinite (respectiv, modul de acoperire a cheltuielilor) se disting:

- debit carduri;

- credit carduri.

Debit cardurile sau cardurile de debit prezinta urmatoarele caracteristici:

- asigura utilizatorului achizitia de bunuri si servicii, sau retrageri de numerar, fara

prezenta efectiva a însemnelor monetare;

- conditia esentiala a acestor carduri este existenta unor fonduri într-un cont de card, si efectuarea de cheltuieli în limita soldului disponibil;

- în cazul depasirii soldului, bancile acorda credite la dobânzi ridicate, ceea ce

constituie o modalitate profitabila a bancilor de oferire a unor produse si servicii catre

populatie;

- cardurile de debit contin o banda magnetica si necesita introducerea unui numar

personal de identificare (PIN) în terminalul electronic înainte de accesarea serviciului;

- cele mai multe carduri de debit au doua functii principale:

- retragerea de numerar din distribuitoarele automate de numerar sau din ghiseele automate de banca

- efectuarea platilor la punctele de vânzare, situatie în care plata este cunoscuta sub denumirea de transfer electronic de fonduri la punctele de vânzare.

Credit cardurile sau cardurile de credit

Cardul de credit – un “accesoriu” util pentru orice buzunar.

Cand ne gandim la o rezerva de bani, cumparaturi in rate sau probleme finaciare, ne vine in minte o solutie la indemana: cardul de credit.

Mai toate institutiile bancare ofera un astfel de produs: BCR, Raiffeisen Bank, Banca Tiriac, BRD, Finansbank, Banca Transilavania, Unicredit, Banca Romaneasca, Alpha Bank, Bancpost, CEC.

Banca iti acorda bani, sub forma unui imprumut in limita unei sume stabilita de fiecare institutie in parte. Acesta suma poate fi poti folosita gratis, daca inapoiezi banii la termenul stabilit de banca, termen denumit perioada de gratie. Dupa ce ai restituit banii bancii, poti sa refolosesti suma depusa; daca ai depus suma dupa perioada de gratie banca iti opreste din suma depusa dobanda aferenta.

Cele mai importante elemente ale unui card de credit:

Limita de credit - este valoare creditului oferit de banca, limita superioara pe care o poti folosi lunar; acesta depinde in principal de veniturile tale lunare dar si alte criterii.

Dobanda – dobanda pe care banca o percepe in cazul in care nu ai restituit suma in perioada de gratie sau ai ales plata sumei in rate;