Cardul - instrument de plată modern

Instrumentul de plata specific al monedei electronice este cardul.Cu ajutorul lui se pot efectua plati din conturi personale sau se poate retrage (depune) numerar in aceste conturi,utilizandu- se infrastructura platilor electronice. Precursorii cardurilor sunt bonurile valorice utilizate in cadrul programului de creditare lansat la New York,conceput in 1946.S-a creat o retea de acceptanti ai bonurilor valorice care depuneau bonurile la banca.Aici vea loc decontarea.In 1951,franklin National Bank din New York inlocuia bonurile cu o cartela de plastic care permitea efectuarea de plati catre toti comerciantii din retea.In 1960,Bank of America (in prezent VISA International) a materializat ideea de creditare pe baza cardului plastic.Dupa numai zece ani existau peste 20 de milioane de detinatori de carduri,pana in 1980 cigra ajungand la 73 de milioane,iar in 1991 la 105 milioane.

In paralel cu extinderea retelelor de utilizatori si acceptanti,s-au dezvoltat sistemele de decontare interbancara a tranzactiilor prin carduri.In 1966 un grup de 16 banci infiinteaza Asociatia Interbancara de Carduri,redenumita in 1979 Master Card.Si aceasta retea a cunoscut o dezvoltare exceptionala,ca si Visa International : de la 36 de milioane de carduri in 1970 la peste 90 de milioane in 1990. In prezent , cardul este cel mai modern si unul dintre cele mai utilizate instrumente de plati si de credit in intreaga lume.

SCURT ISTORIC

Tipuri de carduri

Primele au aparut cardurile de credit, care nu erau nici bancare si nici de plastic. Destinatia lor consta in confirmarea credibilitatii detinatorului in afara bancii. Ele au aparut in SUA, unde creditul de consum al persoanelor fizice se dezvolta vertiginos inca la sfirsitul secolului XIX. Deja in anul 1914 unele magazine au inceput sa elibereze clientilor sai cei mai bogati si permanenti carduri speciale pentru a a-i pastra drept clienti. In anul 1928 compania Farrington Manufacturing din Boston a emis primele placi de metal pe care se scria in relief adresa si care se eliberau clientilor de incredere. Vinzatorul introducea placa intr-o masina speciala numita imprinter si informatia de pe placa se imprimau pe cec. In anii urmatori au fost inventate asa categoriide ale schemei creditar-financiare, ca rata minima lunara de rambursare a creditului, perioada aminarii, adica creditarea fara dobinda, si multe altele.

Cardul - concept

Conform Regulamentului numarul 6 din 14 noiembrie 1995. capitolul l , articolul 2, cartela de plata, care va fi denumita, conform practicii internationale, card. este definit ca fiind „ un suport de informatie standardizat, securizat si individualizat, care semnaleaza ca detinatorul ar putea avea succes la dreptul de a-l folosi pentru plata, conferit de emitent; un card este acceptabil de catre comerciant ca mijloc de plata, de catre detinator, a obligatiilor asumate de catre utilizator la procurarea de marfuri, consumul de servicii sau obtinerea de avansuri în numerar de la comerciant, în termenele si în conditiile legii, a obligatiilor reciproce si a altor reglementari aplicabile ."

Un card va fi acceptat ca mijloc pentru plata conform conditiilor în care a fost emis, stipulate prin obligatii reciproce.

Cardul are caracteristicile universale ale unui instrument de plata, dar detine si o caracteristica proprie, si anume aceea de a permite obtinerea neconditionata de numerar.

Clasificarea cardurilor

Cardurile sunt diferite din punct de vedere al functiilor pe care Ic îndeplinesc, însa au o serie de trasaturi comune în ce priveste constructia lor. trasaturi care dau posibilitate cardurilor de a se deosebi de celelalte instrumente de plata.

Trasaturile comune sunt:

a) ca suport fizic, cardul bancar este realizat din material plastic, comparabil

ca forma si dimensiune cu o carte de vizita.

Are forma dreptunghiulara si dimensiuni standard ( 86 mm K r>4 mm 0.54 mm grosime ) si comporta diferite mentiuni pe recto ( fata ) si verso(spate).

b) pe fata cardului sunt mentionate: numele bancii emitente, numarul de card

format din 16 sau 13 cifre, numele detinatorului de card, data expirarii

card-ului, sigla organizatiei internationale sub egida careia este emis card

ul, holograma specifica, numarul de control tiparit deasupra numarului de

card (este format din 4 cifre identice cu cele ale numarului de card.

c) pe verso-ul cardului se gasesc:

- o banda magnetica pe care sunt codate datele standard referitoare la

detinatorul de card si anume: numar de cont. numar de cont

confidential, fonduri disponibile, nulitatea titlului

un spatiu destinat semnaturii autorizate a detinatorului de card.

Substanta si structura cardului prezinta caracteristici semnificative. Cardurile vor fi clasificate astfel în functie de mai multe criterii,

Tipuri de carduri în functie de caracteristicile tehnologice.

Se evidentiaza 2 tipuri esentiale de carduri.

A. Carduri magnetice (cu banda magnetica)

B. Carduri cu microprocesor (cu „chip")