Cardul - mijloc bancar

CARDUL - CONCEPT SI TIPOLOGIE

CONCEPT

Cardul este instrumentul de decontare care asigura posesorului autorizat achizitionarea de bunuri si servicii fara prezenta efectiva a numerarului. Cu alte cuvinte cardul care faciliteaza legatura financiara intrinseca intre comercianti si consumatori e o simpla cheie de acces intr-un cont bancar.

Avand caracteristicile universale ale unui instrument de plata cardul asigura, pe langa functiunile prezentate, si obtinerea neconditionata de numerar, inlaturandu-se astfel orice bariera functionala de utilizare.

Cardul, denumit si cartela de plata, a aparut în Statele Unite ale Americii, iar intentia a fost de a oferi clientilor un instrument de plata cu circulatie la nivel national care sa permita depasirea restrictiilor în acest domeniu impuse de Legea Bancara Federala a SUA. Din anii 60 cardurile au început sa fie folosite în tarile vest-europene, dar abia dupa anii 80 s-a extins utilizarea lor. Tot în anii 80 au fost introduse pe piata debit cardurile. În prezent, cardurile constituie una din cele mai raspândite metode de plata si de obtinere de credite.

Prin cumularea tuturor caracteristicilor mai sus amintite cardul tinde sa devina un instrument de plata universal aplicabil si global acceptabil.

Tipuri de carduri

Cardurile, indiferent de functiunile indeplinite, au o serie de trasaturi comune ce le confera uniformitate tehnologica si recunoastere universala:

- suport fizic din material plastic cu dimensiune si grosime standard;

- pe aversul cardului este inscriptionat prin tiparire, gofrare sau gravare laser numele emitentului, numarul cardului, perioada de valabilitate, sfera de aplicabilitate si numele posesorului;

- pe aversul cardului este aplicata sigla emitentului, logo-ul organizatiei de carduri si holograma standard de securitate;

- pe reversul cardurilor intotdeauna este aplicata o banda magnetica pentru incriptarea elementelor de securitate precum si un spatiu desemnat exclusiv semnaturii posesorului.

Cardurile pot fi clasificate in functie de o serie de criterii, esentiala ramanand gruparea acestora dupa modul de stocare a caracteristicilor de securizare, sursa de acoperire a cheltuielilor si calitarea emitentului.

1. Tipuri de carduri in raport de modul de stocare a caracteristicilor de

securizare

Nevoia crescanda de securizare a acestui instrument de decontare precum si dezvoltarile tehnologice actuale au condus la existenta si functionarea a doua tipuri esentiale de carduri, respectiv:

A) Cardul cu banda magnetica asigura pe trei piste distincte incriptarea si securizarea unor informatii despre utilizatorul cardului, emitentul acestuia precum si a algoritmului unic de codare/decodare a datelor de verificare a validitatii acestui instrument de plata.

B) Cardurile cu microprocesor (chip) - smartcardurile - chip-ul atasat pe avers asigura stocarea informatiilor de securizare direct in acest chip si pot, optoinal, asigura alimentarea si golirea financiara (transfer efectiv de fonduri). In acest ultim caz, cardurile cu chip functioneaza pe principiul unui portofel electronic. Incepand cu anul 1992 cardurile cu chip au inceput sa-si extinda aria de raspandire, iar in anul 1998 marii operatori ai acestui instrument de deconatre (VISA International, MASTERCARD, AMEX, etc.) promoveaza pe scara larga chipul, incercandu-se astfel inlocuirea in 4-5 ani a tehnologiei de securizare pe banda magnetica cu cea pe microprocesor.

2. Tipuri de carduri in raport cu sursa de acoperire a cheltuielilor

In raport cu sursele de acoperire a cheltuielilor, cardurile pot fi:

A) Cardurile de debit

Emiterea debit cardului:

Debit cardul (cartea de debit) permite ca detinatorul sau sau îi fie debitata, în mod direct, contravaloarea bunurilor, serviciilor achizitionate si/sau numerarului folosit pe seama fondurilor din contul sau.

Debit cardul se emite în baza unui cont bancar al clientului  titular al cardului. Debit cardul este folosit asemanator numerarului, în sensul ca titularul poate efectua plati în limita disponibilitatilor sale banesti din cont.

Utilizarea debit cardurilor nu presupune circulatia nici unui document pe suport hârtie. Debitarea contului titularului se efectueaza simultan cu creditarea contului magazinului sau institutiei care accepta ca instrument de plata debit carduri.

Avantaje in utilizarea debit cardurilor:

Spre deosebire de cec, în cazul debit cardurilor marfurile pot fi comandate prin telefon, iar valoarea tranzactiilor nu este limitata. Tranzactia va fi însa concretizata numai în cazul în care disponibilitatile banesti din contul clientului sunt suficiente.