Cardul modern de plată în decontările interne și internaționale

INTRODUCERE 56

1.MultiCash. Studiu de caz _ BCR 57

1.1 Introducere: 57

1.2 MULTICASH-BCR,concepte generale si arhitectura 57

Componenta pentru banca-MCB: 58

Componenta pentru client (MCC) 59

Modulul plati romanesti 60

Bazele de date ale aplicatiei: 61

1.3 Obtinerea informatiilor de la banca (extrase, solduri, tranzactii, informatii diverse 63

Interfata cu sistemul informatic al bancii 64

A.Interfata MIB 65

B.Circuitul informatiilor si responsabilitati: 68

1.4 Facilitati oferite de produsul MultiCash 69

1.5 MultiCash –BCR ; efectuarea de plati electronice 72

Stadiul implementarii produsului MultiCash –BCR la clienti 73

Extinderea facilitatilor oferite de MultiCash-BCR 74

2. COMERTUL ELECTRONIC- izvor al platilor virtuale 75

2.1.Sisteme de plăţi electronice 77

2.2. Banii în comerţul electronic 79

Transferul electronic de fonduri 79

Banii electronici 80

Ecash 81

2.3. Dispozitive utilizate in sistemele electronice de plăţi 82

Portofelul electronic (Electronic Wallet) 82

Punctul de vânzare (POS- Point of Sale) 83

Distribuitorul de bani electronici (Electronic Money Dispenser) 84

2.3. Mecanisme de securitate 84

2.4.Plãţi online în România 90

Cardul Kappa 90

BIBLIOGRAFIE 92

BILBIOGRAFIE 93

1.CARDUL

INSTRUMENT MODERN DE PLATA IN

DECONTARILE INTERNE SI INTERNATIONALE

Pentru achitarea diverselor obligatii banesti,exista o multitudine de forme si instrumente care au cunoscut o dezvoltare continua de-a lungul timpului.

Numerarul este forma traditionala de decontare care, pe masura dezvoltarii societatii moderne, a pierdut din aria sa de folosire. Prin numerar, plata se face individual, imediat si fara intermediere.

Sumele mari in numerar necesita, insa, spatii corespunzatoare de depozitare, siguranta, cheltuielisi numeroase riscuri in manevrare.

In tarile civilizate, cu economie de piata dezvoltata, sfera numerarului a fost limitata la minimum, prin introducerea si folosirea de forme si instrumente de decontare fara numerar, usor accesibile.

Raspandirea decontarilor fara numerar este diferita de la o tara la alta, in raport cu specificul fiecareia si a scopului urmarit.

Deosebit de avantajele tehnicii de decontare, un scop esential este si acela al limitarii masei monetare in circulatie si a atenuarii procesului inflationist.

Cea mai mare revolutie tehnologica a acestui secol o reprezinta, fara indoiala, comunicatiile.Dezvoltarea fara precedent a suporturilor (fibra optica, transmisia prin satelit) cat si a interfetelor multi-media (retele de calculatoare si softuri specializate) au condus la o adevarata explozie a comnicarii.Globalizarea informatiei, transmisia la mare distanta in timp real, accesibilitatea si dezvoltarea mass-media, au produs modificari structurale in viata oamenilor din intreaga lume.

Cardul bancar , larg utilizat în SUA ( încã din anii 50 ) a cucerit şi Europa , mai ales în cepând cu anii 80 .Se prezintã sub forma unei cartele din plastic , dimensionatã dupã formatul unei cãrţi de vizitã 1 .

Cardul are înscris pe el :

- denumirea şi emblema emitentului( o bancã ) ;

- datele de identificare ale titularului .

Era inevitabil ca aceasta revolutie tehnologica sa antreneze si miscarile de fonduri, motorul economiei mondiale. Odata cu sistemul SWIFT, bancile au putut face transferuri rapide la un cost scazut, permitand inlocuirea numerarului cu moneda electronica. Accesul instantaneu la bazele de date face posibila deservirea unui client oriunde s-ar afla , in aceleasi conditi ca cele oferite de banca unde acesta are contul si deruleaza operatiuni curente. Un segment important de consumatori ai serviciilor bancare care beneficiaza de aceste facilitati il constituie persoanele fizice. Extinderea pe scara larga a utilizari cartilor de credit a facut ca, in tarile dezvoltate, platile cu numerar sa detina o pondere de numai 20-30% din totalul tranzactiilor. Cifrele care exprima gradul de popularitate al acestui sistem de decontari sunt impresionante: sute de milioane de detinatori, peste 1 miliard de carduri emise, o valoare anuala a tranzactiilor de peste 2000 de miliarde de dolari, o retea de acceptare de peste 12 milioane de comercianti, mai mult de 277.000 ATM-uri pentru numerar. Este interesant ca, inca din anul 1880, un nord american Edward Bellany isi imagina ca in 2000 banii vor fi inlocuiti cu carti de plata, inserand aceasta opinie intr-o lucrare economica. Tot in SUA s-a facut si primul pas concret, prin emiterea in 1914 de catre General Petroleum Company of California a unor carti de plata pentru salariati proprii si cativa clienti agreati. Astazi,in SUA, cartile de credit au devenit aproape un mod de viata: prin intermediul celor 1,2 miliarde de carduri emise se tranzactioneaza annual peste 750 de miliarde de dolari. De remarcat ca, din cei peste 6000 de emitenti de carduri (banci, institutii, mari companii, retele comerciale) primii 50 detin aproximativ 90% din totalul creditului. Numai sub marcile VISA, MASTERCARD, AMEIRCAN EXPRESS si DINNERS CLUB au fost emise 400 milioane de carduri, CITIBANK, de exemplu, detine 15% din piata SUA si 10% din piata mondiala cu cele 55 milioane carti de credit emise si o valoare anuala a tranzactiilor de peste 35 miliarde dolari.