Cărțile de Plată

CARTILE DE PLATA – INSTRUMENTE MODERNE CE ASIGURA RAPIDITATEA SI CALITATEA TRANZACTIILOR

Abstract:

The article speaks about cards- modern instruments which ensure the transaction’s rapidity and quality, their appearance and evolution as well as their typology and advantages.

Scurt istoric al aparitiei si evolutiei cartilor de plata

Instrumentele de plata, denumite generic carduri se prezinta, sub aspect material ca dreptunghiuri de plastic, cunoscând o mare diversitate de la simpla insigna fara valoare juridica ("carte badge") pâna la cardul cu functiuni complexe: instrument de plata, credit de garantie, de retragere de fonduri.

Debutul utilizarii cardurilor este marcat de introducerea în anul 1920 în Statele Unite a cardurilor imprimate pe placute rectangulare din plastic, oferite de comerciantii unei clientele selectionate.

Succesul procedeului a determinat constituirea, dupa 1950, a unor societati financiare specializate, Diner's Club si American Express, care au lansat "cardurile multifunctionale", agreate de retele vaste de comercianti. Numeroase banci americane si europene au adoptat sistemul, emitând carduri.

Astfel, dupa 1967, principalele banci franceze au propus clientelei "Carte bleu" care facilita efectuarea platilor catre comerciantii afiliati.

O noua etapa e marcata de introducerea automatelor bancare, în doua varietati: distribuitoare automate de bancnote si ghisee automate. Acestea din urma, pe lânga distribuirea de bilete mai ofera si posibilitatea cunoasterii soldului contului personal, depunerea de bancnote în cont, comandarea unui carnet de cecuri, transmiterea de ordine de bursa etc.

Pentru a fi compatibila cu efectuarea automatizata a acestor operatiuni, cardului i-a fost încorporata o pista magnetica, având urmatoarele functii:

Identificarea cardului detinatorului si a soldului acestui cont

Descurajarea eventualei tendinte de abuz din partea clientului

Identificarea posesorului legitim se realizeaza prin atribuirea unui numar de cod (PIN-Personal Identification Number) al carui secret este cunoscut numai de titular si de ordinatorul bancii.

În ultimii ani s-a extins utilizarea cardurilor cu microprocesor (denumite si carduri cu "memorie").

Detinatorul transpune pe card o parte din soldul creditor al contului sau bancar, ca într-un "portofel electronic" si de aici, prin procedee informatice, poate transfera valori pe alti suporti, cum sunt, de pilda cartelele pentru aparatele telefonice publice care functioneaza fara fise.

Utilizarea cardurilor pastreaza pentru detinatori un dublu avantaj asupra cecului: simplitatea operatiunii si costul mai redus (în general).

Pentru banci, avantajele sunt evidente:

Preluarea informatizata este mai ieftina;

Banca încaseaza taxe de abonament de la clientul detinator al cardului;

Banca încaseaza de la comerciant comisionul.

Tipologia cartilor de plata

Luând în considerare dezvoltarea si modernizarea economiilor lumii din ultimele patru decenii, iar concomitent cu aceasta dezvoltarea activitatii bancare mondiale si de distributie care au fost puternic influentate de revolutia tehnologica, introducerea noilor tehnologii computerizate la nivelul acestor activitati a avut un puternic impact asupra furnizorilor cât si asupra consumatorilor acestui tip de servicii.

În acest context, transferul electronic al fondurilor reprezinta o inovatie în domeniul platilor si se afla la dispozitia consumatorului prin intermediul cardurilor.

Moneda electronica (cardul) poate fi definita ca "ansamblul tehnicilor informatice, electronice, telematice, ce permite transferul de fonduri fara suport de hârtie si implicând o relatie tripartita între banca, comerciant si consumator".

Prin urmare, cardul e un instrument de plata care permite detinatorului plata unor marfuri sau servicii printr-un sistem de prelucrare electronica, de autorizare si decontare a tranzactiilor (eliminând numerarul).

Astazi peste 30% din volumul mondial al vânzarilor cu amanuntul au loc prin intermediul acestui mijloc de decontare, ponderea cea mai mare din acest procent revenind Europei, continentului Nord-America si Asiei de Est si de Sud - Est.

Dupa functia atribuita cartii, putem distinge sase domenii de aplicabilitate conform cu care ea este:

Instrument de marketing

Port moneda electronica

Dosar international portabil

Cheie de acces

Mijloc de proba (dovedire)

Mijloc de plata sau de credit.