Creditarea

Principii si reguli generale privind activitatea de creditare MICRO.

- Consilierul Micro si Decidentul de credit de a nivelul sucursalei poarta raspunderea pentru exactitatea datelor prezentate in documentatia de credit de la nivelul sucursalei poarta raspunderea pentru exactitatea datelor prezentate in documentatia de credit aprobata/transmisa spre aprobare si oportunitatea propunerilor facute in procesul de analiza.

- Analiza afacerilor clientilor se efectueaza in vederea identificarii si evaluarii capacitatii de plata, respective a capacitatii de a genera venituri si lichiditati ca principala sursa de rambursare a creditului si de plata a dobanzii (se vor lua in considerare atat produsul de credit solicitat cat si cele aflate in derulare la momentul solicitarii).

- Produsele de tip credit aprobate, se consemneaza in documentele contractuale incheiate intre banca si client . contractele de credit,cele assimilate si contractele accesorii incheiate in scopul garantarii creditului constituie titluri executorii.

- Punerea la dispozitie a produselor tip credit in sibcor precum si prelungirea plafoanelor la produsele revolving se va efectua avand la baza decizia de aprobare si numai dupa incheierea documentelor contractuale.

- Respectarea destinatiei creditelor este obligatorie.

- Schimbarea destinatie creditului aprobat se face numai cu acordul scris al bancii, cu respectarea competentelor aflate in vigoare la data modificarii. Urmarirea respectarii destinatiei creditelor este in sarcina fie a consilierului/asistentului micro, fie in sarcina clientului, in functie de tipul de credit.

Banca nu acorda credite pentru :

a) activitati excluse de la finantare pe criterii de medii, prevazute in Procedura de mediu;

b) productie si comercializare de armament si munitie;

c) cazinouri si jocuri de noroc;

d) case de amanet, case de schimb valutar;

e) asociatii politice,religioase,sindicate;

f) servicii financiare, societati de asigurari, societati de leasing si alte IFN;

g) dobandirea sau derularea de activitati privind imobile aflate in litigiu in ceea ce priveste dreptul de proprietate asupra acestora sau alte drepturi reale, fara consimtamantul total documentat atat al proprietarilor cat si al titularilor cererilor formulate in instanta/in cadrul procedurilor administrative;

h) alte activitati, interzise de legislatia in vigoare.

Principii si reguli specifice unor tipuri de credite si clilenti

- la solicitarile privind creditele de investitii se va avea in vedere dimensionarea exacta a creditului de investitii solicitat prin:

a) stabillirea corecta, reala si actuala a valorii proiectului de investitii precum si a termenului de finalizare;

b) existenta unor surse certe si suficiente de finantare, in completarea creditului, solicitat, care sa asigure finalizarea proiectului de investitie;

c) evidentierea si modul de utilizare a aportului propriu la investitie, valoarea si sursa de constituire a acestuia (fondurile nerambursabile accesate de client, precum si rambursarile de TVA nu se considera aport propriu);

Valoarea maxima a finantarii suplimentare nu poate depasi 30% din valoarea finantarii initiale de catre banca a proiectului respective;

Volumul total al creditelor operationale (acordate de BCR) ce se pot acorda unui client nu poate depasi CA anuala realizata in ultimul an fiscal.

Nu se acorda mai multe linii de credit in aceeasi valuta dar se pot acorda in valute diferite.

Creditele solicitate de clientii start-up se acorda in urmatoarele conditii:

a) pentru creditele de investitii definite la punctual 3.2.

-aport propriu minim 25% din valoarea investitiei;

-perioada de acordare maxim 15 ani (cu exceptia creditului imobiliar);

-perioada de gratie maxim 1 an (cu exceptia creditului imobiliar);

b)pentru orice tip de credit,garantarea in proportie de minim 120% numai cu garantii imobiliare; dintre acestea,cel putin o garantie va fi reprezentata de un imobil existent cu destinatie rezidentiala aflat in proprietatea unuia dintre actionari/asociati.

Definitii si abrevieri:

Clientii bancii-microintreprinderile (micro), in intelesul prezentei norme sunt:p.j care :

-au realizat ultima CA anuala<= 1 mil euro (la cursul de schimb RON/EUR al BNR pentru ultima zi a anului de calcul);

-desfasoara activitati legale;

-au conturile deschise la BCR prin care deruleaza/vor derula operatiuni de incasari si plati.

Start-up-clientul retail din segmental micro care desfasoara activitatea principala de mai putin de 12 luni, indiferent de data la care este inregistrat la Registrul Comertului (cu exceptia schimbarii formei juridice sau a denumirii firmei);

Non start-up-clientul bancii care desfasoara activitatea principala de mai mult de 1 an.

Credit-orice angajament de punere la dispozitie sau acordare a unei sume de bani ori prelungirea scadentei unei datorii, in schimbul obligatiei debitorului la rambursarea sumei respective, precum si la plata unei dobanzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice angajament de achizitie a unui titlu care incorporeaza o creanta ori a altui drept la incasarea unei sume de bani.

Credite operationale-produsele tip credit care se acorda pentru desfasurarea activitatii curente:de aprovizionare, productie, desfacere, prestari servicii etc.

Exemplu de credite operationale: card credit , overdraft, linie de credit, credit pentru pentru capital de lucru, factoring, scont etc. Creditul pentru plata datoriei bugetare nu face parte din categoria creditelor operationale