Măsuri de Prevenire a Fraudelor cu Carduri Bancare

1) DOMENIUL ŞI PROBLEMA DE CERCETAT

Fenomen în aparenţă simplu, cardul este un simbol nu numai al avansului tehnologic ci şi al apartenenţei individului la o comunitate civilizată. Cardul capătă tot mai mult caracterul unui adevărat ,,instrument’’ de identitate economică şi socială al persoanei în orice grup care practică recunoaşterea şi interrecunoaşterea individualităţii.

Conform Regulamentului BNR nr 6 / 2006 privind emiterea şi utilizarea instrumentelor de plată electronică şi relaţiile dintre participanţii la tranzacţiile cu aceste instrumente,cartea de credit sau cartela de plată, denumită conform practicii internaţionale „ card” reprezintă un instrument de plată electronică, respectiv un suport de informaţie standardizat, securizat şi individualizat, care permite deţinătorului său să folosească disponibilităţile băneşti proprii dintr-un cont deschis pe numele său la emitentul cardului şi/sau să utilizeze o linie de credit, în limita unui plafon stabilit în prealabil, deschisă de emitent în favoarea deţinătorului cardului, în vederea efectuării uneia sau mai multora dintre următoarele operaţiuni:

a) retragerea sau depunerea de numerar de la terminale precum distribuitoarele de numerar şi/sau ATM, de la ghişeele emitentului/instituţiei acceptante sau de la sediul unei instituţii, obligată prin contract să accepte instrumentul de plată electronică, respective încărcarea şi descărcarea unităţilor valorice în cazul monedei electronice;

b) plata bunurilor achiziţionate şi/sau serviciilor prestate de comercianţii acceptanţi şi/sau emitenţi (de exemplu, plata serviciilor prestate de companii în domeniul telefoniei mobile, fixe, transmisii de date, servicii de televiziune şi internet sau de către alţi furnizori de utilităţi),

precum şi plata obligaţiilor către autorităţile administraţiei publice, reprezentând impozite, taxe, amenzi, penalităţi etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS, ATM sau prin alte medii electronice;

c) transferurile de fonduri.

Problema

Frauda cu cardul a devenit o industie în România. Zilnic reprezentanţii băncilor se întâlnesc cu aproximativ 20 de încercări de fraudare a conturilor de card. Nu toate aceste încercări de fraudare au avut succes, dar au fost şi cazuri când s-au ridicat cu ajutorul acestor carduri, cumulat, şi sume de aproape 500 milioane lei vechi.

Inspectoratul General al Poliţiei Române ( IGP), prin brigada pentru Combaterea Crimei Organizate, a constatat că fraudele cu carduri cresc exponenţial, înregistrându-se chiar şi cazuri în care românii sunt depistaţi comiţând astfel de fraude la bancomate de pe teritoriul Uniunii Europene. În septembrie 2004 s-au constatat 230 de astfel de infracţiuni, în septembrie 2005: 256 de infracţiuni, iar în ianuarie 2007 : 837 de infracţiuni. Numărul persoanelor arestate a crescut spectaculos de la 12 în septembrie 2004 la 132 în ianuarie 2007.

Conform rapoartelor IGP, se remarcă o tendinţă de specializare a infractorilor, mai ales din punct de vedere tehnic, apărând noi moduri de operare: licitaţii frauduloase, folosire de site-uri false de escrow, site-uri de transport, site-uri de comerţ electronic, ascunderea urmelor prin internet şi a circuitului produsului financiar.

3) IDENTIFICAREA ŞI LISTAREA PRINCIPALELOR IDEI LEGATE DE PROBLEMA DE CERCETARE PROPUSĂ

Cum ne putem proteja de situaţia extrem de neplăcută de a ne trezi fără bani pe propriul card, pe care ştim că tocmai ne-a fost virat salariul- Este o întrebare pe care şi-o pun tot mai mulţi români având în vedere că, de la an la an, în România se înmulţesc posesorii de card. Această evoluţie implică şi un aspect negativ: România devine tot mai atractivă pentru hoţii de bani de pe carduri, care în ultima vreme dau dovadă de o imaginaţie deosebită în a descoperi noi metode de fraudare. Pentru contracararea acestei tendinţe companiile din domeniul cardurilor împreună cu băncile pregătesc şi popularizează noi modalităţi de prevenire a fraudelor şi de protejare a deţinătorilor de carduri. Cardul este vânat prin toate mijloacele posibile. Oriunde plătiţi cu el există riscul ca cineva să fure informaţii preţioase şi să dea lovitura. Există câteva metode folosite în mod frecvent pentru fraudarea cardurilor.

Metoda „Skimming”.

Datorită evoluţiei tehnologiilor bancare, cardul a devenit un instrument foarte utilizat pentru plata cumpărăturilor , dar este bine de ştiut faptul că, atunci când doreşti să plăteşti cumpărărturile cu cardul, vânzătorul îl poate trece printr-un dispozitiv special care citeşte informaţiile de bază. Această metodă „clasică” de fraudare se numeşte skimming.

Metoda „Phishing”.

Procedeul de obţinere a datelor personale de pe un card cunoscut sub denumirea de „phishing” este tot mai des întâlnită pe teritoriul ţării noastre. Des utilizată este metoda creării unui site web, cu o aparenţă de seriozitate (uneori o copie fidelă a unor website-uri foarte cunoscute), de preferinţă website-uri financiare, prin care se solicită o serie de date printre care şi codul PIN. Frauda se va petrece într-un moment ulterior prin utilizarea datelor personale de pe cardul copiat fie la cumpărături pe Internet, fie prin fabricarea unui card clonă la retragerea de numerar sau la cumpărături în magazine.[2, p1]. „Astfel în ultimele două luni au fost atacate nu mai puţin de opt bănci importante printre care BRD, Bancpost,Credit Europe Bank, Piraeus Bank şi Banca Românească”[20,p1]

Clonarea cardurilor.

Se face prin intermediul unor cititoare de card şi camere montate de hoţi la ATM-urile băncilor. Echipamentul folosit pentru a fura numărul cardului şi PIN-ul este în mod ingenios mascat pentru a arăta exact ca un ATM normal. Un dispozitiv este montat în locul unde se introduce card-ul , acesta retine numărul cardului şi îl transmite hoţilor. In acelaţi timp o cameră wireless mascată de un suport pentru pliante este montată şi poziţionată astfel încât să poată filma introducerea codului PIN. Hoţii copiază datele cardului şi folosesc codul PIN pentru a retrage sume mari din conturile clienţilor într-un timp foarte scurt, direct de la ATM-ul băncii. Întotdeauna când vei merge la bancomat să îţi retragi banii, uită-te bine la aparat. Tastatura trebuie să fie bine fixată, iar fanta în care se introduce cardul nu trebuie să se mişte. Dacă există astfel de nereguli bancomatul ar putea să fie modificat.