Reglementarea asigurătorilor, categorii de asigurători, obiectivele asigurătorilor

1. Reglementarea asiguratorilor

Toate statele dispun de legi ce reglementeaza activitatile asiguratorilor. Aceste legi stabilesc modul de constituire al asiguratorilor, capitalul si rezervele necesare, autorizarea agentilor si brokerilor, investirea fondurilor, cerintele financiare privind mentinerea solvabilitatii, cotele de prime de asigurare care pot fi practicate, metodele de marketing si procedurile de despagubire, impozitarea asiguratorilor , reorganizarea sau lichidarea asiguratorilor insolvabili.

Asiguratorii sunt supravegheati de departamentele de stat pentru asigurari, care au principala sarcina de a elabora diferite legi si ordonante.

Departamentul de stat pentru asigurari este condus de un director care fie este numit de un ministru, fie este ales prin vot public. Desi, în prezent, directorii sunt numiti, tendinta generala este aceea de a fi alesi prin vot public.

Directorii departamentelor de stat pentru asigurari reglementeaza activitatea din domeniul asigurarilor prin masuri ca: ordine de încetare a functionarii, penalizari sau amenzi pentru asiguratorii care încalca legea, interzicerea anularii contractelor în masa, limitarea cresterii ratelor si luarea tuturor masurilor necesare pentru protectia asiguratilor.

Reglementarea activitatii de asigurare se concentreaza în special în urmatoarele domenii:

- Constituirea si autorizarea asiguratorilor

- Autorizarea personalului de asigurari

- Reglementarea solvabilitatii

- Stabilirea cotelor de prima

- Reglementarea contractelor

- Studii de piata

Un asigurator autorizat este confirmat de departamentul de stat pentru asigurari sa desfasoare activitati în domeniul asigurarilor. O autorizatie indica faptul ca un asigurator respecta legile statului si detine licente pentru anumite tipuri de asigurari. Eliberarea licentei arata ca asiguratorul îndeplineste minimum de standarde financiare, de competenta si integritate profesionala. Daca aceasta evaluare se modifica în timp, asiguratorului i se poate retrage autorizatia. Dupa ce s-a constituit, un asigurator trebuie sa obtina autorizatia de functionare în statul în care va fi considerat asigurator intern. Autorizatia unui asigurator intern nu se acorda pentru o anumita perioada. In schimb, autorizatia obtinuta de un asigurator strain (cu sediul în afara tarii) trebuie înnoita anual. Pe de alta parte, pentru a activa si în alt stat decat cel în care s-a constituit ,un asigurator trebuie sa obtina o autorizatie separata , urmând sa activeze în acele state ca asigurator extern.

Un asigurator trebuie sa aiba o situatie foarte buna. Legile de stat impun ca asiguratorii – societati pe actiuni sa satisfaca anumite cerinte în ceea ce priveste capitalul si rezervele necesare pentru eliberarea autorizatiei de functionare. De exemplu, în SUA, societatile pe actiuni determina valoarea contabila a actiunilor, care reprezinta valoarea actiunilor emise de catre detinatorii acestora si surplusul platit în transe, adica valoarea platita de catre actionari în plus fata de valoarea nominala a actiunilor.

Activitatea de asigurare în România poate fi realizata numai de societati autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, în calitate de organ specializat al statului. Comisia de Supraveghere a Asigurarilor este o instituitie subordonata direct Parlamentului României si este organizata ca o „autoritate autonoma de specialitate cu personalitate juridica”. Aceasta Comisie are ca principal scop apararea drepturilor asiguratilor si promovarea stabilitatii activitatii de asigurare în România. Toate activitatile Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, în domeniul asigurarilor, au ca baza legala Legea nr.32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor, cu modificarile si completarile ulterioare, precum si toate normele si hotararile date în aplicarea acestei legi de catre Comisie. Pentru îndeplinirea atributiilor prevazute de lege, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor adopta avize, norme, decizii si circulare, sub semnatura presedintelui, dupa deliberare în sedinte. Normele sunt puse în aplicare prin ordin al presedintelui.

Misiunea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor este de a pune în aplicare legislatia din domeniul asigurarilor impartial; de a proteja, în temeiul legii, consumatorii de produse de asigurari; de a încuraja formarea unei piete sanatoase a asigurarilor; de a promova necesitatea unei mai bune serviri a interesului public.