Studiu monografic Banca Transilvania

1.Caracteristicile economice ale pieței persoanelor fizice și a firmelor

Diversitatea sistemului bancar constă in numărul ridicat de entități bancare și de credit, ce sunt definite.de legea bancară, ale căror însușiri pot fi diferite.

Într-un sistem bancar se întâlnesc bănci cu activitate universală cât și unități specializate într-un anumit tip de activități sau clientelă.

Acționarii băncii pot fi persoane juridice bancare.sau nebancare, persoane fizice, agenții guvernamentale, holdinguri, ce au șansa să deschidă conturi la băncile existente din cadrul.sistemului bancar.

2.Miza economică a relației cu clienții

Relația dintre bancă și client rezidă cea mai importantă miză a instituțiilor bancare.

O obligație importantă pe care o au instituțiile bancare ce activează pe teritoriul României, indiferent dacă sunt persoane juridice romîne sau reprezentanți a unor instituții de.credit străine, este reprezentată de păstrarea cu strictețe a secretului profesional în relațiile cu clienții.

Fundamentul secretului bancar reiese din relația băncii cu clientul, in limitele cadrului.legal. Secretul profestional rezultă ca mijloc de protecție a clientului și de păstrare a confidențialităii activităților acestui.

3.Principiile și cadrul legal utilizat în activitatea bancară

Băncile sunt societăți comerciale cu un statut social, ele funcționând și constituindu-se după specificile reguli sub subravegherea Băncii Naționale a României.

Cadrul legal al activității băncilor este constituit pe Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancară în România ce se desfășoară prin BNR și alte instituții bancare. Sub incinta legii se află atât persoanele juridice române și străine cât și băncile și sucursalele lor din România.

Capitolul 1. Organizarea sistemului bancar Românesc

1.Diferitele instituții de credit

Instituțiile de credit sunt reprezentate de diferite organizații cooeratiste de credit, institușii emitente de monedă electronică, bănci de creditarte și econimisire și bănci de credit ipotecar. Toate acestea au obiective precum operațiuni de plăți, atragerea de depozite precum și administrarea și emiterea mijloacelor de plată, acordarea de credite, leasing financiar, acestea fiind 36 la număr din septembrie 2016, dintre care 8 sunt bănci străine.

- Organizații cooperatiste de credit sunt reprezentate de persoane juridice ce execută activități asemănătare instituțiilor de credit;

- Instituții emitente de monedă electonică care dețin dreptul de a emite moneda;

- Bănci ca instituții ce au ca obiect principal acordarea de credite și atragerea de depozite;

- Bănci de creditare și economisire ce au ca obiect principal creditarea și economisirea;

- Bănci de credit ipotecar.

2.Organismele profesionale și organele centrale

Adunarea Generală a Acționarilor reprezintă organul de conducere al Asociației Române, care are ca atribuții hotărârea cotizației anuale ale membrilor, examinarea și aprobarea modului în care decurg activitățile anului respectiv, aprobarea bugetului de cheltuieli și venituri, alegerea cenzorului, Președintele și membrii Consiluiui Director.

Consiliul Director decide data la care se desfășoară Adunarea Generală, de obicei, acestia se întrunesc o dată pe lună ori de fiecare dată când este necesar. Acesta este alcătuit din șapte membri printre care un Președinte și un Vicepreședinte, care au sarcina de a decide, fiind alcătuit din reprezentanții instituțiilor de credit.

Președintele de onoare este ales de către Adunarea Generală a Asociației dintre foștii președinți ai Consiliului Director al Asociației și Consiliului de Administrației.

Președintele executiv are ca sarcină conducerea executivă având atribuții precum gestionarea patrimoniului, realizarea.deciziilor luate de Consiliul Directorului și efectuarea sarcinilor.acestuia.

Organul de control financiar intern al Asociației este reprezentat de către cenzor, având obligația de a aprecia metodele prin care este gestionat patrimoniul și de a.duce la bun sfârșit.sarcinile din legislație.

Banca Națională a României, alias BNR, are rolul de a emite moneda pe teritoriul României, având ca atribuții elaborarea.și punerea în practică a politicii monetare și de curs.de schimb, administrarea rezervelor valutare și stabilirea regimul valutar.

Obiectivul principal al Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar este de a rambursa depozitele făcute la instituțiile de credit în funcție.de regulile elaborate.privind funcționarea.Fondului de Garantare.

Biroul de Credit oferă informații privitoare la persoanele fizice care au credite la bănci.

TransFond este o instituție privată, fiind operatorul Sistemului Electric de Plăți din România, are ca și acționari BNR-ul și alte 23 de bănci comerciale.

Institutul Bancar Român are ca scop specializarea și pregătirea personalului bancar.

În Centrala Incidentelor de Plăți se reflectă persoanele cu incidente privind emiterea sau utilizarea instrumentelor de plată, acea bază de date fiind administrată de Banca Națională a României.

Centrala Riscurilor de Credit reprezintă acea bază de date în care sunt regăsite in totalitate persoanele care au contractat un credit dar sunt rău platnice.

Romcard este o instituție care are ca activitate procesarea operațiunilor cu carduri bancare, autorizarea lor, elaborarea soluțiilor de securitate pentru bănci și administrarea bezelor de date.

3.Autoritățile de control, de reglementare și de consultare

Autoritățile de control și de reglementare sunt împărțite în două cotegarii, orgaenisme de control și reglementare interne, precum Adunarea Generală a Acționarilor, Comitetul de Direcție, Consiliul de Administrație, Auditorul Financiar, Comitetul de Audit, Comitetul de Risc și Comitetul de Credit, dar și organisme de control și reglementare externe, Ministerul Finanțelor Publice.

Adunarea Generală Extraordinară a Acționarilor are rolul de a aduna toți acționarii pentru luarea deciziilor asupra diferitelor subiecte,.ele fiind aproate cu votul.acționarilor majoritari.

Adunarea Generală Ordinară a Acționarilor, adună o dată pe lună sau de fiecare dată când este necesar, toți acționarii la solicitarea Consiliului de Administrație, luând decizii prin vot de către majoritatea acționarilor prezenți.

Comitetul de Direcție are rolul de a aproba politicile de dobânzi, de credit, de funcționare a instituțiilor bancare și a comisioanelor și tarifelor. Adunările au loc săptămânal, membrii conducând și coordonând modul în care decurge activitatea.în bancă.

Consiliul de Administrație are rolul de a stabili înclinațiile băncii și supraveghează modul în care sunt puse în.funcțiune. Consiliul este sub supravegherea Comitetului de Audit, sub conducerea.unui administrator din.afara Comitetului de Direcție. Membrii consiliului sunt aleși de AGA, având un mandar de patru ani cu posibilitate de reînnoire.

Auditorul Financiar confirmă.situațiile băncii potrivit regulilor Băncii Naționale ale României.

Comitetul de Audit analizează dacă auditul este clitativ și dacă metodele contabile sunt corecte. Comitetul, are responsabilitatea de a declara cumpărările și vânzările realizare în cadrul instituțiilor bancare.

Comitetul de Risc gestionează riscul de imagine, de credit, de lichiditate, etc. Reuniunile se fac o dată la trei luni sau mereu când este nevoie.